Insättningsbevis (CD) är sparmedel som erbjuder en högre fast årlig procentuell avkastning (APY) än många traditionella sparkonton. Avvägningen är att dina pengar är låsta under en bestämd tidsram, vilket kan vara mindre än idealiskt om du behöver kontanter eller om du hittar en bättre kurs någon annanstans.

Att använda ett tillvägagångssätt för CD-stegar kan göra investeringar i CD-skivor mer flexibelt. En CD-stege är en sparstrategi där du lägger pengar på flera CD-skivor med olika förfallodatum och räntor för att maximera avkastningen och ha möjlighet att få tillgång till pengar med jämna mellanrum.

Vad är en CD Laddering-strategi?

En CD-stege ger ett alternativ till att lägga en engångssumma på bara en CD. Du kan till exempel bygga en stege av CD-skivor med förfallodatum på ett, två, tre, fyra och fem år. I det här scenariot skulle en CD förfalla varje år, och du kan använda pengarna för att betala en räkning, göra ett köp eller rulla pengarna till en annan CD för att fortsätta cykeln.

CD-stegar är tilltalande eftersom du inte har fastnat i bara en period, vilket kan vara en stor fördel om du i slutändan behöver pengar. Banker tar vanligtvis ut en avgift eller en ränteavgift om du tar ut kontanter innan en CD förfaller. Om du har cd-skivor som mognar vid olika tidpunkter snarare än alla på en gång, kan det vara mindre risk att du behöver lägga dig i pengarna tidigt.

CD-laddering låter dig också låsa in kurser vid olika tidpunkter när marknadskurserna fluktuerar. I allmänhet erbjuder de långtids-CD-skivor den högsta APY. Med en stegestrategi kan du ha lite pengar som tjänar högt på långtids-CD-skivor samtidigt som du kan behålla kortsiktiga CD-skivor ifall du behöver pengar innan de andra mognar.

För- och nackdelar med CD-laddering

Innan du sätter upp en CD-stege, överväg några av för- och nackdelarna nedan.

Proffs:

• CD-laddering ger dig tillgång till dina pengar oftare. Att använda en CD-stegestrategi tar bort besväret med att ha alla dina pengar bundna under en viss tidsperiod.
• CD-skivor erbjuder fast ränta. Eftersom priserna på CD-skivor vanligtvis är fasta, är det ett sätt att spara med låg risk.
• CD-stege möjliggör flexibilitet. Om räntorna går upp kan du ta ut dina kortsiktiga CD-skivor för att investera i nya CD-skivor. Om priserna sjunker kommer dina långsiktiga CD-skivor att betala ut till den högre kursen.
• Bank CD-skivor är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD-skivor hos FDIC-försäkrade finansinstitut täcks av FDIC upp till $250 000.

Nackdelar:

• CD-skivor ger blygsam avkastning. Även om CD-skivor kan erbjuda en högre APY än ett vanligt sparkonto, blir du inte rik på intresset. Du är också låst till din ränta även om räntorna stiger under löptiden. När du sparar för långsiktiga mål som pensionering eller att bygga upp välstånd, kommer andra investeringar sannolikt att ge en högre avkastning över tiden (trots ökad risk). För kortsiktiga inkomster kanske du också vill överväga ett högavkastande sparkonto.
• CD-stegar kan bli komplicerat. CD-skivor har olika insättningsminimum, APY och löptid. Vissa CD-skivor kräver en minsta insättning på $500 eller mer. Du kanske också upptäcker att din bank inte erbjuder de bästa priserna för varje termin du vill lägga till på din stege. Stegprocessen kan bli komplicerad om du hamnar i att hantera flera CD-skivor med olika banker eller kreditföreningar.
• Vissa CD-skivor förnyas automatiskt. Ditt institut kan ge dig ett specifikt fönster där du kan ta ut pengar efter att en CD förfaller. Om du inte drar dig under den tiden kan din CD-skiva förnyas automatiskt. Var noga med att markera varje CD:s förfallodatum i din kalender så att du kan fatta beslut om vad du ska göra med pengarna varje gång en termin tar slut.

Hur man bygger en CD-stege

Det första steget för att bygga en CD-stege är att shoppa runt för att jämföra CD-priser och villkor med olika finansiella institutioner. Kreditföreningar och onlinebanker kan erbjuda högre APY än traditionella banker, så överväg alla dina alternativ.

Nästa steg är att ta reda på de mognadsintervall du vill ha för din stege. CD-perioder på några månader till fem år är vanliga, men vissa banker kan erbjuda upp till tio år.

Att ha en stege med CD-skivor som går ut en gång om året är ett enkelt sätt att komma igång, men du kan också sätta upp en stege med CD-skivor som mognar med några månaders mellanrum. Låt oss säga att du har $20 000 att lägga i en CD-stege, och du väljer att dela upp det i $5 000 insättningar.

Här är ett exempel på hur det kan fungera för en tvåårig och fyraårig CD-stege.

Är CD Laddering rätt för dig?

Innan du lägger till besparingar på en CD-stege, fundera över dina mål och hur mycket du har sparat. Att lämna flera månaders sparande på ett högavkastande spar- eller penningmarknadskonto kan också hjälpa till att säkerställa att det finns pengar till hands i en nödsituation.

Men om du har ett kontantöverskott som du vill tjäna en högre ränta på än vad ditt traditionella sparkonto erbjuder kan CD-stege vara en bra strategi. Med så många alternativ för CD-längd där ute, kan du skapa en CD-stege som är mest meningsfull för dig – oavsett om det innebär att stega i flera år eller använda den som mer av en kortsiktig plats för att parkera överflödiga pengar.