En akutfond är en viktig del av alla vuxnas liv. Det hjälper dig inte bara att klara dig när det är tufft, det kan också ge dig sinnesfrid när tiderna är stabila. Att inrätta en nödfond kan hjälpa dig att klara av ekonomiska stormar utan att få panik, avstå från eller låna.

Alla kassaflödesproblem är dock inte riktiga nödsituationer, och att onödigt utnyttja de pengar du har sparat kan lämna dig hög och torr när kritiska behov uppstår. Så innan du gör ett uttag, fundera över hur du bäst använder din akutfond.

När du ska använda din akutfond

Verkliga ekonomiska nödsituationer måste klara ett tvådelat test:

1. Konsekvenser:Ditt liv kommer att störas avsevärt om du inte spenderar pengarna.
2. Brådskande:Tid är avgörande, så du har inte råd att vänta och spara till det du behöver.

Vanliga skäl att utnyttja en nödfond är:

• Förlust av jobb :Utan inkomst kommer du inte att kunna täcka dina levnadskostnader, men en akutfond kan komma till undsättning. När du söker och skaffar ett nytt jobb kan du använda pengarna du har avsatt för att betala dina räkningar.
• Utgifter för medicinsk eller tandvård :Oväntade sjukvårdskostnader kan orsaka allvarliga skulder. Enligt en undersökning från 2019 gjord av Kaiser Family Foundation är den genomsnittliga självrisk på vårdplaner som tillhandahålls av arbetsgivare 1 655 USD. Att ha tillräckligt med kontanter tillgängliga för att betala en sådan summa kan hjälpa dig att undvika att ta på dig kredit- eller låneskulder med hög ränta.
• Djurvård :När älskade husdjur behöver kostsamma veterinärtjänster kan du välja att använda pengarna från ditt akutkonto för att täcka deras vård.
• Hembehov :När ditt tak, din varmvattenberedare eller ditt VVS-system går sönder och behöver bytas ut, kan kostnaden för att göra det lätt överstiga det rörelseutrymme du har i din månadsbudget. För att förhindra ytterligare skador på ditt hem, vilket gör reparationer ännu dyrare, kan en nödfond vara ditt skyddsnät.
• Bilreparationer :När fordonen åldras kommer reparationer att behövas. Det är bäst att inkludera saker som däck och justeringar i din månadsbudget, men oväntade större reparationer kan kräva att du avsätter pengarna i din nödfond – särskilt om du litar på att ditt fordon kommer till jobbet.
• Barns behov :Din förstaklassare växer plötsligt ur sin bilbarnstol eller din tonårings bärbara dator går sönder och måste bytas ut. Hur som helst, barn är dyra och oväntade kostnader dyker upp. Medlen på det akutkontot kan skydda dem och dig.
• Teknikersättning :Du tappade din mobiltelefon i ett handfat fullt med vatten och behöver enheten för jobbet. Du kan inte precis gå utan en mobiltelefon, och din akutfond kanske kan täcka en ersättning.
• Nödvändiga resor :Om en älskad blir sjuk kan du behöva hoppa på ett plan för att vara vid deras säng. Resor i sista minuten kan kosta mycket, men kontanter från din akutfond kan hjälpa dig att undvika att komma till kort.

Hur mycket ska jag ha i min akutfond?

Det är uppenbart att en mängd oförutsedda kostnader kan komma till dig och det är inte möjligt att med säkerhet veta vilka som kan hända i din framtid. Med det i åtanke är dock ett smart sätt att bestämma hur mycket du behöver spara att använda dina levnadskostnader som vägledning.

En bra tumregel är att ha tillräckligt med pengar avsatta för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader. Ju fler personer du har beroende av dig, desto mer bör du spara för nödsituationer.

Undersök din budget. Lista alla de utgifter som absolut måste täckas varje månad. Dessa inkluderar vanligtvis:

• Inteckning eller hyra
• Verktyg
• Mat
• Transport
• Barnomsorg

Lägg ihop dem och multiplicera sedan den siffran med tre. Det skulle motsvara tre månaders nödvändiga utgifter, som skulle täcka dig och de som är i din vård om du skulle förlora ditt jobb.

Som ett exempel, låt oss säga att du behöver minst 1 500 USD för att hålla ditt hushåll igång varje månad. Om det blir ett avbrott i din inkomst kommer en nödfond på minst $4 500 ($1 500 x 3) att skydda dig i tre månader.

När du trycker på din nödfond, se till att returnera pengarna så snart du kan. Om du får ett plötsligt oväntat fall kanske du vill öka mängden pengar i din fond till en siffra som känns bekvämare. Även om det tar dig mer än sex månaders inkomst, skadar det inte att lägga till ytterligare medel som en just-in-case-åtgärd.

Var ska du behålla din akutfond

Det är bäst att ha din akutfond inom räckhåll, men det betyder inte att du stoppar in den under din madrass. Din fond ska vara lättillgänglig utan att vara för tillgänglig att spendera eller blandas med andra pengar. Ett checkkonto är den sämsta platsen att behålla akuta besparingar eftersom pengarna kommer att blandas ihop med alla dina andra utgifter.

Dina bästa alternativ för en akutfond är:

• Högavkastande sparkonto :Leta efter ett sparkonto på ett finansinstitut som är skilt från ditt checkkonto. Leta efter en med en högre ränta (avkastning) än din bank erbjuder. Ju högre ränta, desto mer pengar kommer dina besparingar att generera:10 000 USD på ett sparkonto med en ränta på 2 % skulle tjäna 200 USD årligen – tillräckligt för att betala för en oväntad veterinärräkning.
• Penningmarknadskonto :Banker och kreditföreningar erbjuder penningmarknadskonton, som också ger högre räntor än vanliga sparkonton. De förväntar sig ett månatligt lägsta saldo (gör det mindre frestande att gräva i om du inte måste) och underhållsavgifter.
• Insättningsbevis (CD) :CD-skivor, som är lågriskinvesteringsprodukter som erbjuds av finansinstitut och mäklarhus, kan också vara bra för akutkonton eftersom deras räntor kan vara mycket högre än andra sparmedel. Du måste behålla pengarna investerade under en period eller vara föremål för en avgift för ett tidigt uttag. För att undvika avgiften kan du skapa en CD-stege som låter dig köpa CD-skivor med varierande villkor.

Ett enkelt sätt att samla ihop en nödfond är att få en fast summa pengar att dras från ditt checkkonto och sättas in automatiskt på det sparkonto du väljer. När du har tillräckligt med att investera kan du utöva andra kortsiktiga sparalternativ.

Var du än lägger dina pengar, sluta inte spara förrän du når önskat belopp. När du når din personliga tröskel kan du använda de extra medlen till dina andra mål. Att bygga en akutfond är något av det mest vuxna du någonsin kommer att göra – och du kommer alltid att vara tacksam för att du gjorde det.