Som namnet antyder är en nödfond en bunt av pengar som avsatts för att täcka levnadskostnader i händelse av en nödsituation som ett jobbförlust, oväntat medicinskt behov eller sista minuten bilreparation. Men hur mycket pengar du bör ha i den fonden beror på din inkomst och dina ekonomiska förpliktelser, särskilt grunder som hyra, verktyg och mat.

Din nödfond bör endast användas som en sista utväg för riktiga nödsituationer, när andra strategier som att minska dina utgifter har uttömts. Att göra det åtagandet kommer att innebära att du kommer att ha tillgång till dessa pengar när du verkligen behöver dem, något du kommer att vara tacksam för.

Vad är en akutfond?

En akutfond kan hjälpa dig att ta dig igenom en tuff ekonomisk tid utan att ta ett lån, samla på dig avgifter på dina kreditkort eller låna pengar av familj och vänner.

Din nödfond bör vara skild från dina vanliga kontroll- och sparkonton, och den bör endast fyllas med pengar för nödsituationer. Det är bäst att lägga dina akutpengar på ett konto som ger ränta istället för att stoppa dem under madrassen.

Om en nödsituation som förlust av jobb tyvärr uppstår kan du dra pengar från fonden för att se till att du kan hålla tak över huvudet, fylla på kylskåpet och göra alla dina räkningsbetalningar i tid. Eftersom en akutfond inte behöver betalas tillbaka med ränta, är det vanligtvis det klokare valet framför andra potentiellt kostsamma metoder för att låna pengar, som att ta ut pengar från ett pensionskonto, använda ett personligt lån eller lita på dina kreditkort.

När du har tagit dig igenom en nödsituation kan du börja bidra igen till din akutfond för att förbereda dig för nästa oväntade händelse.

Hur mycket bör du ha i din akutfond?

När det kommer till att bestämma hur mycket du ska ha i din akutfond finns det inget som passar alla. Men en bra tumregel är att avsätta tillräckligt med pengar för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader, inklusive hyra eller bolånebetalningar, maträkningar och bilbetalningar.

Låt oss säga att dina månatliga levnadskostnader uppgår till 2 800 USD. När du tillämpar tre till sex månaders regeln blir din nödfond 8 400 till 16 800 USD.

Om du arbetar i en ekonomiskt instabil bransch är du den enda i ditt hushåll som tar hem baconet eller så varierar din inkomst från månad till månad, överväg att gå längre än tre till sex månaders riktlinje om möjligt. Att lägga undan så mycket pengar – eller till och med bara tre månaders utgifter – kan vara svårt eller till och med omöjligt i din situation. I så fall, kamma din budget för platser du kan skära ner (mer om detta nedan), och lägg alla extra besparingar du kan hitta i din akutfond. Även att spara en månads utgifter är bättre än att inte ha några akuta besparingar.

När du bestämmer dig för hur mycket pengar du ska ha i din akutfond, gå igenom några av de överraskande utgifterna som kan dyka upp i ditt liv. Uppenbarligen är det omöjligt att förutse framtiden, men här är några vanliga utgifter du kan förbereda dig på:

• Sjukvårdskostnader :Även om du har en sjukförsäkring kan sjukvårdskostnader från copays, självrisker och andra avgifter snabbt öka. En studie från Kaiser Family Foundation satte den genomsnittliga självrisken (det belopp du betalar innan försäkringen träder i kraft) på sjukförsäkringar som tillhandahålls av arbetsgivaren till 1 655 USD.
• Bilreparationer :Bilproblem kan snabbt snöa in i ytterligare svårigheter som att förlora jobb, så att snabbt kunna få ditt fordon i körform igen kommer att löna sig. Delar och arbete för att byta ut din bils växellåda kan till exempel kosta 1 500 till 3 000 USD.
• Förlust av jobb :Att förlora din försörjning kan orsaka stor ekonomisk stress, men med rätt förberedelser kan du minimera den skada det orsakar.
• Hemreparationer :Hemreparationer kan verka som en kostnad som är lätt att skjuta upp, men en trasig luftkonditionering i en region med varma somrar kan vara direkt farlig. En uppskattning visar att byte av din luftkonditionering kan variera från 2 426 USD till 8 900 USD.

Hur man skapar en nödfond

När du vet hur mycket pengar du ska ha i din akutfond är det dags att börja bygga den. Det finns ett antal strategier du kan använda för att bygga upp din reserv, men de kommer i slutändan att komma ner till vad du är bekväm med med tanke på din ekonomiska situation.

Att bygga en akutfond är något du kan göra utan hjälp utifrån från en professionell revisor eller finansiell planerare. Så här kommer du igång:

Sätt en realistisk budget

Att starta en akutfond börjar med att sätta en budget. Beräkna dina månatliga inkomster och utgifter:Hur mycket pengar kommer in och hur mycket går ut?

Ett kalkylblad eller en budgetapp kan fungera som grunden för din plan, vilket gör att du noggrant kan spåra dina utgifter och hålla koll på hur mycket pengar du kan avsätta till din akutfond.

När du har räknat ut, titta på hur mycket pengar som finns kvar efter att ha tagit hand om grundläggande levnadskostnader, kreditkortsräkningar, betalningar av lån och så vidare. Indikerar matematiken att du i princip lever lön till lön? Om så är fallet är det dags att hitta sätt att minska kostnaderna:

• Tackla din kreditkortsskuld . När du minskar eller tar bort den skulden kan du frigöra pengar till akutfonden. Att betala ner dina kreditkort kan också hjälpa dig att höja dina kreditvärden.
• Minska diskretionära utgifter. Det här är att spendera på andra saker än det som behövs, till exempel ditt gymmedlemskap eller underhållning. Titta på var du kan stå för att skära ner här, och lägg dessa "hittade" pengar till din akutfond.
• Hitta sätt att minska dina räkningar. Att ringa till din mobiltelefonleverantör, försäkringsagent och andra företag som du gör betalningar till varje månad kan ibland resultera i besparingar om du bara frågar. Vissa företag kan erbjuda specialpriser för kunder som till exempel ringer för att avsluta ett konto.

Skapa ditt månatliga sparmål

När du vet hur mycket du vill ha i din akutfond kan du börja bygga en tidslinje för sparandet.

Om du planerar att bygga din nödfond månad för månad är det viktigt att planera hur mycket du ska sätta in med ett sparmål. Att allokera pengar till din akutfond på månadsbasis kan förenkla uppgiften och hjälpa dig att hålla fast vid att bygga upp din fond.

Innan du flyttar pengar till din akutfond, se dock till att du hänger på tillräckligt med pengar för att täcka dina dagliga levnadskostnader. En nödfond är viktig, men du bör aldrig äventyra dina befintliga förnödenheter för att göra insättningar till en.

Hitta en säker plats för dina pengar

Din spargris må vara söt, men det är inte det vackraste stället för din akutfond.

Att placera din nödfond på ett konto hos en bank, kreditförening eller annan finansiell institution kommer inte bara att hålla dina pengar säkra, utan kan också tjäna pengar i ränta. Några alternativ att överväga inkluderar:

• Högavkastande sparkonto :Dessa konton som erbjuds via banker och kreditföreningar kan erbjuda ränteavkastning på 1 % till 2 % per år. Du kan ta ut pengar på samma sätt som ett vanligt bankkonto, men det kommer troligen att vara begränsat i hur många uttag du kan göra per månad.
• Penningmarknadskonto :Penningmarknadskonton liknar högavkastande sparkonton, men kan ge dig en högre ränta. Till skillnad från högavkastande sparkonton kan dock penningmarknadskonton kräva en stor insättning för att öppna dem och ett minsta saldo för att hålla dem öppna.
• Insättningsbevis (CD) :CD-konton är ett annat sätt att tjäna ränta på dina besparingar, men du kommer att vara begränsad i hur mycket tillgång du har till kontanterna. Du kan debiteras en straffavgift för att du drar dig ur det före ett förutbestämt datum.

Vilken sparmetod du än väljer bör reserveras för din akutfond och inte blandas med sparande för pension eller andra planer, och bör vara fri från uttagspåföljder eller förfaranden som skulle försena ditt mottagande av pengarna eller minska det belopp du får tillbaka .

Behåll dina pengar på ett oanslutet konto

Att placera dina akutpengar på ett konto som är direkt kopplat till ditt checkkonto kan förföra dig till att snabbt och enkelt "låna" från din akutfond. Istället kan du prova ett mer praktiskt tillvägagångssätt. Att inhysa din nödfond hos en annan bank eller kreditförening kan göra det svårare att överföra pengar från nödfonden till ditt checkkonto.

Överför dina pengar automatiskt

Metoden "ställ in det och glöm det" kan löna sig. Genom att ställa in automatiska överföringar från ditt bankkonto till din akutfond behöver du inte tänka på att göra dessa insättningar. Du kanske till och med tittar på ett arrangemang för direktinsättning, så att du automatiskt kan överföra en del av din lön till din akutfond.

Slutet

En nödfond kan vara en livlina när du möter oväntade omständigheter, vilket gör att du kan ha en plats att bo, ställa mat på bordet, betala elräkningar och hålla jämna steg med kreditkorts- och lånbetalningar.

Att inrätta en akutfond kan vara en av de bästa gåvorna du kan ge ditt framtida jag. Och det kan vara enkelt att göra, så länge du sätter ihop en budget, tittar på dina utgifter och håller dig till ditt sparmål.