Du vet förmodligen redan att du borde spara pengar varje månad. Oavsett din inkomstnivå eller jobbbransch är det viktigt att spara pengar för framtida behov för att upprätthålla finansiell stabilitet. Men hur mycket ska du spara varje månad? Det beror på.

Det korta svaret är att du ska spara så mycket du har råd att avsätta. Det långa svaret är att rätt belopp att spara är unikt för dig och inkluderar faktorer som dina ekonomiska mål, hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar varje månad på väsentliga utgifter.

Hur mycket bör du sikta på att spara varje månad

Amerikaner har i genomsnitt sparat mellan 7% och 8% av sin månadsinkomst under de senaste åren, men det betyder inte att den andelen är rätt för dig. Som nämnts ovan kommer ditt sparmål att bero på din specifika finansiella profil. Ditt besparingsmål kan vara mer eller mindre än riksgenomsnittet när du väl beräknat dessa siffror.

Till exempel kan du upptäcka att din månadsbudget inte tillåter 7 % besparingar och att du istället måste sikta på att spara 2 % av din inkomst. Det är inget problem. Det viktiga är att skapa en sparvana. Du kan alltid öka ditt månatliga mål när du betalar ner skulden eller tjänar mer pengar.

En sak att tänka på är vad du sparar till . Snarare än att tänka på ditt sparande som ett engångsbelopp som sitter på ett bank- eller investeringskonto, kan det hjälpa att spara med specifika mål i åtanke. Till exempel kanske du vill spara till ett hus, ett bröllop eller en allmän regndagskassa. I varje fall kommer du troligen att ha en viss summa pengar du behöver spara för att uppnå dessa mål, och att ta reda på det i förväg kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du ska spara varje månad.

Du kanske också tänker på pension och om du kommer att ha tillräckligt med pengar att leva på när du lämnar arbetskraften. Experter erbjuder några olika synsätt på hur långt ditt pensionssparande bör vara vid olika tillfällen i ditt liv. En uppfattning säger att vid 30 års ålder borde du ha avsatt motsvarande en årslön i pensionssparande. Andra tar ett mindre aggressivt tillvägagångssätt och föreslår att du sparar halva din årsinkomst på ett pensionskonto vid 30 års ålder.

Men oavsett var du befinner dig med ditt pensionssparande är det aldrig för sent att börja. Det viktiga är att du skapar en sparplan som fungerar för dig och som du kan underhålla månad till månad.

Varför du behöver en akutfond

En akutfond finns för livets oväntade händelser. Om du plötsligt blir av med jobbet hjälper det att ha några månaders utgifter täckta på ett sparkonto så att du inte behöver oroa dig för din förmåga att betala dina räkningar medan du söker arbete. Om du blir sjuk kan en akut sparfond hjälpa dig att täcka utgifter utan att ta på dig skulder. Om din bils växellåda dör och du måste byta ut den, kan en akutfond göra den situationen lite mindre smärtsam.

Din akutfond kan ge dig utrymme att tänka igenom en svår ekonomisk situation och fatta smarta långsiktiga beslut, eftersom du kommer att få mindre panik över hur du ska ha råd med en given utgift.

Tumregeln med akuta medel är att avsätta tillräckligt för att täcka tre till sex månaders utgifter. Du kan bygga nödfonden över tid genom att lägga en del av din inkomst i den varje månad.

Du kan beräkna ditt mål för akutfonden genom att lägga ihop alla dina väsentliga månatliga utgifter, inklusive:

• Hyra eller bolån
• Betalningar för verktyg
• Matvaror
• Utgifter för bensin eller kollektivtrafik
• Minsta månatliga skuldbetalningar

Var noga med att lägga till andra väsentliga saker du betalar för på återkommande basis, såsom medicinska recept eller andra icke förhandlingsbara saker, som din bilregistrering. När du har räknat ihop dessa kostnader, multiplicera dem med tre eller sex för att få ditt mål för nödbesparingar.

Återigen, försök att inte bli avskräckt av det totala antalet. Arbeta mot ditt övergripande mål stegvis i stället för att stressa över att helt finansiera det direkt. Om du plötsligt hamnar i oväntade fall, som en bonus eller stor provision på jobbet, överväg att lägga in det i din akutfond för att påskynda finansieringsprocessen. När du tar ut pengar för akuta utgifter, gör en plan för att fylla på fonden när din ekonomi är stabil igen.

Hur budgetering kan hjälpa dig att spara varje månad

Ett av de bästa stegen du kan ta för att bygga ditt sparande är att skapa en budget. Budgetar kan hjälpa dig att leva inom dina resurser och göra det lättare att vara disciplinerad när det gäller att bidra till långsiktiga mål. Genom att lägga ner en budget på papper kan du se hur mycket pengar du får in, hur mycket som går ut och vilken typ av framsteg du gör med dina besparingar.

När du listar dina månatliga utgifter kan du bli förvånad över det belopp du spenderar och de saker du spenderar dina pengar på. Du kanske debiteras för ett återkommande abonnemang eller streamingtjänst som du inte använder ofta. Kanske spenderar du mer på matvaror varje månad än du insåg. Att upptäcka dessa typer av kostnader kan göra det enkelt att trimma din budget och frigöra extra pengar att lägga på besparingar.

Den goda nyheten är att budgetering kan vara ganska enkel. Det finns många sätt att budgetera, och du kan spåra utgifter i en app, ett kalkylblad eller på ett vanligt gammalt papper. Så här kommer du igång:

1. Räkna ut din månadsinkomst. Detta inkluderar din vanliga lönecheck och eventuella sidospelningar.
2. Sätt ihop dina utgifter. Lista allt du köper eller betalar för under en månad, inklusive hyra, mat, filmer, spel, räkningar, mediciner – allt som dyker upp regelbundet.
3. Sätt upp sparmål. Titta på hur mycket du har över efter dina utgifter och se hur du kan avsätta det för sparmål. Bestäm hur mycket du ska lägga till varje sparkategori och lägg det åt sidan. Om du inte tror att du kommer att kunna nå dina mål, eller om du inte har några pengar över, titta på att minska dina utgifter eller öka din inkomst.
4. Spåra dina utgifter och kontrollera din budget varje månad. Att sätta en budget är en sak, men det kommer inte att göra dig mycket bra om du inte håller dig till den. Om du överskrider dina budgetgränser, justera dina utgifter eller omvärdera dina mål för att se till att de är realistiska. Se även över dina sparinsättningar och se om du når dina mål. Om det behövs kan du justera din budget för de kommande fyra veckorna, minska onödiga kategorier och lägga mer pengar på skulder eller besparingar.

Om du letar efter ett ramverk för att komma igång kan du överväga att budgetera med 50/30/20-metoden. Så här ser det ut:

• 50 % av din inkomst avsätts för väsentliga utgifter, såsom hyra eller bolån, el, livsmedel och skuldbetalningar.
• 30 % går till diskretionära utgifter, som take-away-måltider, streamingprenumerationer och annan underhållning.
• 20 % går till dina skuldbetalningar och sparande för saker som att köpa ett hem, pension och bygga din akutfond.

Du kan anpassa formeln så att den passar din budget och dina ekonomiska prioriteringar. Om du vill betala av hög ränta kreditkortsskulder eller studielån snabbare, kan du dra ner på underhållningsutgifterna för att avsätta mer än 20 % av din inkomst för det. Eller så lägger du kanske inte lika mycket på sparande. Det kommer att ta längre tid för dig att nå dina mål, men du kommer sannolikt att spara pengar på ränta genom att betala ner dina skulder så snabbt som möjligt.

Sätt att spara varje månad

Det finns ett antal sätt du kan spara pengar varje månad, även om du precis har börjat med budgetering.

1. Hoppa över takeout. Att laga mat hemma kostar mindre än att beställa från restauranger, och det kan vara lika roligt. Att laga mat hemma minskar också chansen att ömtåliga matvaror, som frukt och grönsaker, blir dåliga innan du använder dem, så det är mindre sannolikt att du har slösat pengar på dessa föremål.
2. Konsolidera din kreditkortsskuld. Om du har flera kreditkort med hög ränta kan dina saldon växa snabbt. Genom att konsolidera alla dina kreditkortsskulder på ett kreditkort med lägre ränta eller genom ett privatlån med lägre ränta kan du betala av befintliga skulder och fokusera på att göra en betalning varje månad samtidigt som du sparar ränta.
3. Betala för allt med kontanter. Du behöver inte stänga dina kreditkortskonton – i själva verket kan det hjälpa din kreditpoäng att hålla dem öppna om de hjälper ditt kreditutnyttjande och längden på kredithistorik. Men att betala för varor och tjänster med kontanter eller debet kan göra dig mer medveten om hur mycket du spenderar, eftersom pengarna kommer ut från ditt checkkonto direkt. Det finns också en naturlig begränsning inbyggd eftersom när du får slut på pengar måste du sluta spendera. Se bara till att du noggrant övervakar ditt saldo för att undvika en övertrassering.
4. Köp begagnat. Att köpa kläder, skor och till och med elektronik begagnat kan hjälpa dig att spara mycket pengar. Om du söker på marknadsplatser online kan du till och med hitta säljarbetyg så att du vet om personen du köper från är legitim och att produkterna sannolikt är av god kvalitet.
5. Förhandla om dina räkningar. Om dina månatliga kabel-, internet- eller mobilräkningar är höga, försök att ringa din leverantör. De kan vara villiga att erbjuda dig rabatter eller specialpaket som ger dig ett lägre pris, vilket minskar dina månatliga utgifter.

Att ändra några utgiftsvanor och leta efter erbjudanden kan ha en betydande inverkan på din budget. När du hittar sätt att frigöra mer pengar kan du justera dina sparmål för att avsätta mer.

Vad ska du göra med dina besparingar?

Om du ännu inte har ett nödsparande kommer finansiering av det kontot troligen att vara din högsta prioritet. Du kan överväga att behålla din akutfond på ett högavkastande sparkonto, vilket gör att du kan få ränta på ditt saldo. Detta kan vara ett gediget sätt att öka ditt sparande helt enkelt genom att lämna pengar på kontot så länge som möjligt.

Efter att du har etablerat din akutfond kanske du vill fokusera på eventuella utestående högränteskulder. Att tillåta ränta på dina skulder kan ta bort dina besparingar om du har höga saldon, så det är ett bra nästa steg.

Stora besparingsmål att överväga inkluderar sparande för en handpenning på ett hem eller finansiering av pensionskonton. Beroende på vilka typer av pensionskonton du öppnar, kan du eventuellt automatiskt få bidrag dras från din lönecheck varje månad. Du behöver inte komma ihåg att göra överföringarna själv, men du kommer att veta att du stadigt går mot dina mål.

Om din arbetsgivare erbjuder en 401(k) plan, är det ett bra ställe att börja spara till pension, särskilt om de kommer att matcha dina månatliga bidrag. Men du har ett brett utbud av alternativ för att spara till pension, inklusive individuella pensionskonton (IRA) och andra investeringsprogram.

Slutet

Att utveckla en månatlig sparvana är en handling som bygger på sig själv. Att skapa en budget och inrätta en krisfond ger en solid grund för ditt ekonomiska liv. Därifrån kommer du att fortsätta hitta nya sätt att spara för viktiga milstolpar och utgifter. Och även om du bara kan spara en liten summa pengar varje månad just nu, kan du öka dina besparingar när du tjänar mer och blir mer säker på dina kunskaper om pengar.

Bra pengarhantering hjälper dig också att bygga upp bra krediter, vilket kan hjälpa dig att spara när du öppnar nya kreditkonton för att göra saker som att köpa ett hem eller finansiera en bil. Experian kan uppdatera dig om ändringar i din kreditpoäng och ge en ögonblicksbild av din kreditprofil var 30:e dag, så att du kan bygga upp dina besparingar och din kredit på samma gång.