Att spara är en viktig del av en sund budget, men att göra det med ett vanligt sparkonto kan innebära att du missar möjligheten att växa din förmögenhet. Med ett högavkastande sparkonto kan du få en högre avkastning än du skulle få med ett vanligt sparkonto.

Dina pengar kommer att vara säkra från marknadsfluktuationer och andra risker som följer med investeringar, och de förblir lättillgängliga. Här är vad du ska veta.

Vad är ett högavkastande sparkonto?

Ett högavkastande sparkonto är ett bankkonto som ger dig ränta på dina insättningar. Det fungerar som ett traditionellt sparkonto, men erbjuder en högre årlig procentuell avkastning (APY) för att få dina pengar att växa snabbare.

I genomsnitt tjänar högavkastande sparkonton cirka 1 % APY. Detta kan fortfarande verka lågt, men den genomsnittliga räntan på sparkonton under 100 000 USD var bara 0,06 % i augusti 2020, enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Högavkastande sparkonton är dock inte utformade för frekvent aktivitet. Den federala regeringen begränsar dig till sex uttag per månad, och du kan debiteras en avgift för varje ytterligare uttag. Upprepade överträdelser av denna policy kan också få banken att byta ditt konto till ett checkkonto eller stänga det helt. (Obs:Federal Reserve Board avbröt nyligen denna regel som ett resultat av den pågående pandemins inverkan på ekonomin. Banker kan nu tillåta "kunder att göra ett obegränsat antal bekväma överföringar och uttag från sina sparinsättningar" utan att ådra sig några avgifter.)

Vad gör högavkastande sparkonton till ett säkert alternativ för att öka dina pengar? De regleras och backas upp av FDIC eller National Credit Union Administration (NCUA), som båda försäkrar insättningar upp till $250 000.

När är det meningsfullt att öppna ett högavkastande sparkonto?

Du kan välja att placera dina pengar på ett högavkastande sparkonto av många anledningar. Här två vanliga användningsområden för ett högavkastande sparkonto:

• Nödfond :I händelse av att du förlorar din inkomst eller råkar ut för en annan stor ekonomisk nödsituation kan det hjälpa dig att ta dig igenom det genom att ha tre till sex månaders utgifter undangömt på ett sparkonto. Pengar som förvaras på ett högavkastande sparkonto kommer säkert att samla ränta över tiden, och de kommer att vara fritt tillgängliga när något plötsligt behov uppstår.
• Kortsiktigt sparmål :Planerar du att köpa ett hem eller en bil, finansiera en semester eller göra ett nytt stort biljettköp snart? Ett högavkastande sparkonto ger dig en säker plats att förvara pengar tills du når ditt mål.

Om ett högavkastande sparkonto verkar vara en bra passform för dina ekonomiska mål är nästa steg att utforska dina alternativ.

Hur man väljer ett högavkastande sparkonto

Du kan få ett högavkastande sparkonto hos en kreditförening, nätbank eller en fysisk bank. Här är några faktorer att tänka på när du utforskar dina alternativ:

• Räntesats :De konton du funderar på bör ha en högre APY än vanliga sparkonton. Leta efter alternativ som erbjuder en APY på 1% eller högre. Onlinebanker kan i allmänhet erbjuda högre räntor, men saknar fysiska kontor som du kan besöka för att hantera dina pengar personligen.
• Ingående insättning :Finns det ett öppningskrav på insättning? Har du denna summa tillgänglig? Om inte, välj ett konto som tillåter ett lägre belopp för att komma igång. Tänk också på att du kan behöva sätta in ett större belopp för att tjäna den maximala APY som erbjuds på kontot.
• Minsta saldokrav :Kommer du att behöva hålla ett visst saldo på kontot hela tiden? Om det inte är ett belopp som du har råd att behålla och inte står i konflikt med dina skäl för att öppna kontot, kanske du vill titta på andra alternativ.
• Avgifter :Läs det finstilta för att avgöra om det finns månatliga underhållsavgifter eller straffavgifter för övertrassering eller returnerade insättningar. Banken eller kreditföreningen kan också ta ut en avgift för banköverföringar eller överdrivna månatliga uttag. Du bör välja ett konto med minimala avgifter för att maximera avkastningen på dina pengar.
• Överföringspolicy :Tar banken betalt för överföringar till och från länkade konton? Om du planerar att flytta pengar in och ut från ditt högavkastande sparkonto, välj ett alternativ som inte tar ut några avgifter för den här tjänsten.
• Försäkring :Kontot bör försäkras av FDIC om det erbjuds av en bank eller NCUA om det erbjuds av en kreditförening.
• Tillgänglighet för medel :Tillåter banken eller kreditföreningen dig att ta ut pengar via en bankomat? Finns det andra alternativ för att komma åt dina pengar?
• Mobilfunktioner :Kan du se ditt konto från bankens eller kreditföreningens mobilapp? Är mobila insättningar tillåtna eller måste du besöka en filial?

I slutändan beror det högavkastande sparkontot som är rätt för dig på dina personliga mål, situation och ekonomi. Till exempel, ett konto som är utmärkt för någon som kan sätta in $10 000 direkt kanske inte är idealiskt för någon som gör en mer blygsam insättning.

Alternativ till högavkastande sparkonton

Högavkastande sparkonton kan vara bra för vissa sparobjekt, men det finns bättre alternativ för långsiktiga mål, som att spara till pensionen eller öka din handpenning för ett hus. Innan du öppnar ett högavkastande sparkonto bör du överväga dessa alternativ eftersom de kan passa bättre för din ekonomi:

• Penningmarknadskonto :Ett penningmarknadskonto kan passa bättre om du vill ha ett mer flexibelt alternativ. Denna typ av konto är som ett högavkastande sparkonto i den ränta den erbjuder, pengasäkerhet och tillgänglighet. Där de dock skiljer sig är att penningmarknadskonton låter dig skriva checkar för att komma åt dina pengar. Vissa penningmarknadskonton kan också kräva att du har ett högre lägsta dagligt saldo för att undvika underhållsavgifter.
• Insättningsbevis :dina pengar placeras på ett konto som får en högre ränta medan de "förfaller" under en viss tidsperiod. Dina pengar är fortfarande tillgängliga under denna tid, men du kommer att drabbas av straffavgifter för att göra tidiga uttag. Historiskt sett har CD-skivor i allmänhet tjänat på högavkastande sparkonton, men låga Fed-räntor innebär att avkastningen är likartad för närvarande.
• Individuellt pensionskonto (IRA) :En IRA kan hjälpa till att bygga ditt boägg snabbare än ett högavkastande sparkonto. IRA-konton är inte avsedda för kortsiktigt sparande, och tidiga uttag kommer med påföljder. De är inte utan risk, men du kan välja en mer konservativ investeringsstrategi som fortfarande kan tjäna en rejäl avkastning på dina pengar över tid. Bidrag till många IRA-konton kan också minska din skatteskuld.
• 401(k) :En 401(k) är som en IRA, förutom att den erbjuds av din arbetsgivare. Liksom IRA, tenderar 401 (k) konton också att erbjuda en hög inkomstpotential och kan ha skatteförmåner. Många arbetsgivare som erbjuder 401(k)-planer kommer också att matcha bidrag som görs till kontot upp till en viss procentandel av din lön (t.ex. 3 %).
• Börsmarknad :Aktiemarknaden är ett annat alternativ för att öka dina pengar. Du kan diversifiera investeringarna i din portfölj för att minska risken. Ändå finns det inget sätt att garantera att du inte kommer att förlora pengar om marknaden fluktuerar.

Slutet

Du kan växa dina pengar snabbare och nå kortsiktiga finansiella mål med ett högavkastande sparkonto. Det är dock viktigt att utvärdera dina alternativ innan du väljer ett konto.

Överväg också andra alternativ som kan passa bättre för din ekonomiska situation. Penningmarknadskonton är mer flexibla; Att investera på aktiemarknaden är riskabelt, men kan ge stora avkastningar; och CD-skivor kan erbjuda en högre, pålitlig ränta. Om du sparar till pension, utforska dina alternativ när det gäller IRA- och 401(k)-konton.