Att komma in i en oväntad summa pengar – genom ett arv, en lotterivinst, kasinovinster eller andra oväntade oväntade pengar – låter som en dröm som går i uppfyllelse, men upplevelsen kan visa sig vara mer stressande än du kan föreställa dig. Om du inte är försiktig kan fördelarna vara alltför flyktiga, och du kan till och med sluta med oväntade skatteräkningar. Här är några förslag på hur du kan få ut det mesta av en oväntad händelse.

En oväntad risk anses ofta som inkomst

Många arv och alla priser och vinster betraktas som inkomst, vilket innebär att du måste betala federal inkomstskatt på dem och, om tillämpligt, även statlig eller lokal inkomstskatt. Lotterivinster och spelshowpriser har vanligtvis en fast procentandel som hålls inne (24 % är vanligt) och betalas ut till IRS å dina vägnar, men det kanske eller kanske inte räcker för att täcka din skyldighet, beroende på din basinkomstnivå och skatteklass.

Om ditt oväntade fall kommer genom arv, kan fastighetsskatter och skatter på kapitalvinster (om du ärver och sedan säljer egendom eller aktier) också gälla. Innan du börjar planera var du ska lägga dina pengar, se till att det finns tillräckligt med avsatt för skattemannen.

Överväg att konsultera en expert

Potentiella skattefrågor, det faktum att arv vanligtvis sammanfaller med förlusten av en nära och kära och bländningen av kändisar som kan åtfölja stora lotterivinster och spelpriser kan komplicera ditt beslutsfattande. Det kan vara både klokt och tröstande att anlita en finansiell planerare som hjälper dig att vägleda dig genom dina alternativ för att få ut det mesta av ditt oväntade fall (och eventuellt undvika onödiga skatter på det).

En finansiell planerare kan hjälpa dig att se över din ekonomiska situation och klargöra dina mål för att använda dina nya medel, ge dig råd om hur du skaffar lämpliga nivåer av försäkringsskydd och styra dig mot investeringar som passar ditt temperament och dina behov.

Hur du prioriterar användningen av dina nyfunna kontanter

Du behöver inte ägna hela din oväntade situation till ett enda syfte, men innan du bestämmer dig för något av det, tänk igenom din ekonomiska situation och dina alternativ och identifiera var pengarna kan göra dig mest nytta.

Potentiella mål för fonder inkluderar följande, i föreslagen ordningsföljd. Observera att allt kanske inte gäller dig.

Betala skulder med hög ränta

Utestående saldon på kreditkortskonton eller andra högräntelån kostar dig pengar varje dag. Beroende på ditt saldobelopp och de tillämpliga räntorna (som överstiger 20 % APR på många kreditkort), kan nedbetalning av dem förhindra förluster på hundratals eller till och med tusentals dollar. En extra bonus:Att minska ditt kreditkortssaldo främjar också en förbättring av kreditvärdigheten.

Etablera eller lägg till en akutfond

Experter har historiskt rekommenderat att ha ett kontantkonto, separat från dina primära check- och sparkonton, med tillräckligt med medel för att täcka tre till sex månaders hushållsutgifter i händelse av inkomstbortfall eller andra oförutsedda problem. I början av covid-19-pandemin, i väntan på större ekonomisk osäkerhet, rådde vissa experter att utöka den till sex till nio månaders utgifter. Om ditt oväntade fall tillåter kan det vara en livräddare att öka din akutfond (eller sätta upp en om du inte har en).

Följ dina pensionskonton till fullo

Om ditt oväntade fall tillåter det, och du har en arbetsgivarsponsrad pensionsfond som du inte finansierar i den maximala omfattning som lagen tillåter – för 401(k) och 403(b) planer, är det $19 500 per år om du är under ålder 50 och 26 000 $ om du är 50 år eller äldre - överväg att avleda en större del av din lönecheck till pensionsfonden för att maximera ditt årliga bidrag. Att göra det ökar inte bara ditt pensionsboägg, utan eftersom du kan dra av pengar som sparats i 401(k)- och 403(b)-planer från din skattepliktiga inkomst, kan det också kompensera skatteexponeringen från oväntade händelser. Om du pensionssparar i en traditionell eller Roth IRA kan du bidra med 6 000 USD per år om du är under 50 år och 7 000 USD om du är 50 år eller äldre.

Investera försiktigt

Ett bra sätt att utöka fördelarna med ett oväntat fall är att sätta dina nyfunna pengar i arbete, bygga välstånd genom investeringar. Vilken typ av investeringar som är bäst för dig beror på en mängd variabler, inklusive hur mycket pengar du har att arbeta med, hur mycket risk du är villig att ta (eftersom alla investeringar medför en viss risk) och om du letar efter dina medel att växa över tiden, för att ge en kortsiktig inkomstström, eller någon kombination av båda. Bland dina otaliga investeringsalternativ är att köpa aktier, obligationer och andra värdepapper eller, om du har tillräckliga medel, säkra hyresfastigheter eller annan fastighet, eller till och med starta ett litet företag.

Om du inte har ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto, eller om ditt befintliga lönefinansierade konto redan är fullt finansierat, är ett medel för att investera i aktier och andra värdepapper ett individuellt pensionskonto (IRA). En Roth IRA, en av flera IRA-typer, är ett populärt verktyg för att investera i värdepapper, och du kan skapa konton för dig själv, din make och till och med dina barn.

Till skillnad från arbetsgivarsponsrade pensionsplaner är användningen av Roth IRAs förbjuden för individer med inkomster som överstiger vissa tröskelvärden. Individuell modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI – ett beräknat belopp som vanligtvis ligger nära den justerade bruttoinkomsten som rapporteras på federala inkomstdeklarationer) måste vara under 139 000 USD för skatteåret 2020 och under 140 000 USD för 2021. För par som ansöker gemensamt kan MAGI inte överstiga 206 000 USD för skatteåret 2020 eller 208 000 USD för 2021.

Såvida du inte är erfaren eller extremt bekväm med att investera, är det klokt att konsultera en finansiell planeringsproffs eller en advokat som är bekant med ditt intresseområde – värdepapper, fastigheter, företagsetableringar, franchiseverksamhet och liknande. Goda råd i förväg kan hjälpa till att säkerställa att du gör rätt val för dig och att din dröminvestering inte blir en mardröm.

Tänk på ditt arv

Om summan pengar du får är tillräckligt stor för att du förväntar dig att dela ut en del av dem i slutet av ditt liv, kan det vara oerhört värdefullt att arbeta med fastighetsplaneringsproffs. Att uppdatera ditt testamente, upprätta en eller flera levande truster och arrangera testamenten till välgörenhetsorganisationer är några av många alternativ du kan utforska.

Behandla dig själv – med måtta

Även om det förmodligen är bäst att undertrycka den initiala lusten att spendera som kan följa en överraskande kontantinfusion, när du väl tagit ett andetag och övervägt dina alternativ, är det bra att lägga upp några utgifter på din att göra-lista. Förnuftiga utgifter bör förmodligen prioriteras, såsom försenade hemreparationer eller byte av en föråldrad bil. Men om du har fått dina förnödenheter väl täckta är det inget fel med att boka en semester eller unna dig ett köp du har tittat på.

Se upp för dessa "investeringar"

Det finns inget sådant som en säker investering, men det finns några "möjligheter" som medför utomordentligt hög risk. Här är några val att tänka på om du vill att din oväntade vind ska växa och hålla.

• Kryptovalutor :Bitcoin är den du säkert har hört talas om, men den är bland hundratals digitala valutor som handlas via onlinebörser. Många av dessa erbjudanden hävdar enorma värdeökningar över tid, men kryptobörser kan vara mycket volatila, är mer sårbara än de flesta investeringsmarknader för hackning och har mer än sin andel av bedragare. Vissa spelare tjänar stora pengar med kryptovalutor, men riskerna är höga. Om du vill ta prov på marknaden är det förmodligen klokt att göra det experimentellt och med en mindre andel av dina nyfunna pengar, och inte använda det som kärnan i en långsiktig investeringsstrategi.
• Samlarföremål :Om du vill använda extrapengar för att köpa actionfigurer, basebollkort, serietidningar, LP-skivor eller vad som helst, gör det för att du älskar de sakerna – men förvänta dig inte att popkulturens efemera är en långsiktig investering. Även originalkonstverk, antikviteter, mynt, frimärken och andra "fina" samlarföremål är föremål för stora fluktuationer över tiden. Du kan ibland slå guld med ett fyndköp eller en försäljning på höjden av en bubbla, men på lång sikt kommer du att ha tur om dina samlarföremål håller sitt värde – och dina arvingar kan sluta slåss om vem som måste lasta av din prisad samling.
• Tveksamma hemförbättringar :Om ditt kök ser ut som uppsättningen av The Brady Bunch, kan en utvidgning eller uppdatering av det med moderna apparater och en bättre layout förbättra ditt hemliv och ge ett mervärde till ditt hus. Men andra hemprojekt kan tillföra lite eller inget värde till huset, och vissa kan till och med arbeta mot dig (eller dina arvingar) när det är dags att sälja fastigheten. Bekvämligheter som hemmabio/spelrum med inbyggd elektronik, koi-dammar och vattenfunktioner kan stänga av så många köpare som de lockar. Om du vill att dina hemförbättringar ska öka ditt hems marknadsvärde, rådgör med en fastighetsspecialist som kan ge dig råd om vad som är önskvärt på din marknad och vad som sannolikt kommer att kyla potentiella köpare.

Slutet

Om du har fått en oväntad tur eller förväntar dig en inom en snar framtid, grattis till din lycka. Njut av känslan av nya möjligheter, fundera sedan noga på hur du kan få ut det mesta av din nyfunna rikedom. Använd det klokt, och dagens välsignelse kan gynna dig långt in i framtiden.