Hälsovårdsutgifter omfattar alla typer av egna kostnader – och de kan snabbt öka. Det genomsnittliga hushållet spenderade $4 968 på hälsovård 2018, enligt U.S. Bureau of Labor Statistics. Dessa utgifter går längre än bara sjukförsäkringspremier och täcker allt från medicinska tjänster till läkemedel till medicinska förnödenheter.

För dem som har barn är kostnader för barnomsorg en annan stor kostnad. En typisk arbetande familj som betalar för barnomsorg för barn under 5 år spenderar 10 % av sin genomsnittliga inkomst för att få sina barn omhändertagna, enligt Center for American Progress.

Ett flexibelt utgiftskonto (FSA) är ett sätt att potentiellt minska dina utgifter för sjukvård och beroendevård. Finansieras med inkomst före skatt, en FSA är en speciell typ av konto som kan användas för att betala för en mängd olika kvalificerade kostnader. En av de största fördelarna med en FSA är att du inte betalar skatt när du använder dessa medel som avsett. Finansinspektioner kommer dock med vissa begränsningar. Här är en omfattande översikt över hur de fungerar för att hjälpa dig att avgöra om en FSA är rätt för dig.

Hur fungerar ett flexibelt utgiftskonto (FSA)?

Det enda sättet att registrera sig i en FSA är genom din arbetsgivare. Det är inte alla arbetsgivare som erbjuder denna förmån, men om din gör det kan det fungera som ett skattevänligt sätt att täcka vissa utgifter för sjukvård och beroendevård.

När du har registrerat dig väljer du hur mycket du vill bidra med till kontot varje månad eller löneperiod, och det beloppet kommer automatiskt att dras av som en lönereduktion före skatt. När du behöver använda medlen kommer du inte att betala skatt på uttag så länge de används för att betala för kvalificerade utgifter. Vad utgör en kvalificerad kostnad? Reglerna varierar beroende på vilken typ av FSA du har. Arbetsgivare erbjuder vanligtvis ett eller flera av följande:

• Hälsomyndigheten :Du kan använda dessa medel för att betala för en mängd olika kvalificerade medicinska utgifter som inte täcks av din hälsoplan. Dessa kan omfatta självrisker, medicintekniska produkter, vissa recept med mera. Bidragen är begränsade till $2 750 per år, även om din arbetsgivare kan ha en lägre gräns, så se till att kolla med din förmånssamordnare.
• FSA med begränsad användning :Dessa FSAs är utformade specifikt för medicinska utgifter relaterade till syn och tandvård. Bidragsgränser är också satta till $2 750.
• Beroendevård FSA :Föräldrar och andra vårdgivare kan använda medel på denna typ av konto för att täcka räkningar för barnomsorg eller äldredagvård. Bidragsgränsen är $5 000 för individer eller gifta par som ansöker gemensamt; $2 500 för en gift person som lämnar in separat.

När du väl har ställt in ditt FSA-bidragsbelopp kan du i allmänhet inte ändra det om du inte upplever en kvalificerande livshändelse (som ett barns födelse eller en förändring i civilstånd). Annars måste du vänta på följande öppna registreringsperiod. Nya federala riktlinjer ger mer FSA-flexibilitet i ljuset av coronavirus-pandemin, dock:Under 2021 kan du ändra din bidragssats när du vill.

Du kan ha två alternativ när du använder FSA-medel. Många planer tillhandahåller ett FSA-betalkort för att betala för utgifter (även om det fortfarande är klokt att hålla fast vid dina kvitton om din planadministratör behöver styrka en avgift). Alternativt kan du behöva täcka dessa kostnader i förväg och sedan skicka in ett krav för att få ersättning i efterhand.

För- och nackdelar med att använda en FSA

Det finns fördelar och nackdelar med att använda en FSA. Här är några viktiga saker att tänka på när du avgör om den här typen av konto är vettigt för dig.

Proffs

• Det gör hälsovård och barnomsorg mer överkomliga. Du finansierar en FSA med dollar före skatt och beskattas inte när du använder de pengarna för att betala för kvalificerade utgifter. Som sådan minskar du summan pengar du måste betala Uncle Sam.
• Det är bekvämt. Att ha en FSA skapar en pool av pengar som du kan använda specifikt för stödberättigande utgifter. Detta kan göra budgeteringen lite enklare eftersom du litar mindre på din hemlön för att täcka dessa kostnader.
• Din arbetsgivare kan bidra till din FSA eller matcha en del av bidragen du gör. De är inte skyldiga att göra det, men de kan välja att erbjuda FSA-bidrag som en anställd förmån.

Nackdelar

• FSAs är strukturerade som en "använd det eller förlora det". Om du har överblivna pengar i din FSA i slutet av planåret, kanske du inte kan behålla allt för framtida bruk. Din arbetsgivare kan erbjuda en frist på upp till två och en halv extra månad för att använda medlen, även om de inte är skyldiga att göra det. Alternativt kan de tillåta dig att rulla över upp till $550 till följande år. Av dessa skäl är det viktigt att vara försiktig så att du inte överfinansierar din FSA.

En viktig anmärkning:Tack vare lagstiftning som antogs i slutet av 2020 har arbetsgivare möjlighet att tillåta FSA-deltagare att flytta över alla oanvända medel från 2021 till 2022. Kontrollera med din arbetsgivare om det alternativet är tillgängligt för dig.

Vem är berättigad till en FSA?

FSAs erbjuds endast av arbetsgivare. Om en sådan är tillgänglig för dig genom arbetet, bör den anges i ditt paket med personalförmåner. Din personalavdelning kan ge mer information om din arbetsgivares erbjudanden.

Anställda kan vanligtvis registrera sig i sitt företags FSA under onboarding som nyanställd (förutsatt att det inte finns någon väntetid för att göra det, alla företag är olika) eller under den årliga öppna registreringsperioden. Traditionellt sett kan deltagare som upplever en kvalificerande livshändelse också ändra sina FSA-bidrag utan att vänta på öppen registrering.

Vad är skillnaden mellan en FSA och en HSA?

Ett hälsosparkonto, eller HSA, finansieras också med dollar före skatt och kan användas för att täcka kvalificerade medicinska utgifter. Det liknar en FSA, men det finns några viktiga skillnader.

Om din arbetsgivare inte erbjuder en FSA kan du öppna en HSA på egen hand genom vissa banker, kreditföreningar eller organisationer som hanterar IRA. Den enda haken är att du måste ha en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) för att kvalificera dig för en HSA. År 2021 är en HDHP för en individ en med en självrisk som är minst $1 400. Den siffran hoppar till $2 800 för familjer.

HSA:er kan också användas som investeringsinstrument. Beroende på var du öppnar ditt HSA-konto, kanske du kan investera pengarna och njuta av skattefri tillväxt. Du kommer inte att betala skatt på HSA-medel som används för stödberättigande utgifter, men om de används på annat sätt måste du inkludera dem i din skattepliktiga inkomst och betala en straffavgift på 20 %.

Här är några andra sätt som en HSA skiljer sig från en FSA:

• Du kan överföra 100 % av dina HSA-medel. Till skillnad från en FSA kan du behålla alla oanvända medel som finns kvar i din HSA i slutet av året. Dessutom kommer ditt konto att följa dig även om du lämnar ditt jobb. Detta är vanligtvis inte fallet med FSAs.
• När du fyllt 65 år kan du använda HSA-medel för mer än bara medicinska utgifter. Att trycka på en HSA för att täcka icke-kvalificerade utgifter resulterar vanligtvis i en straffavgift på 20 %. Men när du väl fyllt 65 år bortfaller det straffet. Det betyder att du kan använda dessa medel för att betala för alla möjliga utgifter, inte bara medicinska kostnader.
• Du kan drabbas av en skatt för HSA-uttag som görs på vägen. Om du använder HSA-medel för icke-medicinska utgifter efter att du fyllt 65, kommer du att beskattas för det belopp som spenderas. Detta kan i sin tur öka din skattskyldighet. Det är en detalj som kan störa din ekonomiska spelplan, särskilt när du går i pension.
• Du kan använda en HSA för att betala för många olika hälsorelaterade föremål. Listan över kvalificerade medicinska utgifter för HSAs är mer omfattande jämfört med FSAs. Den innehåller allt från solskyddsmedel och receptfria smärtstillande till luftrenare och hygienprodukter för kvinnor.

Kan ett flexibelt utgiftskonto påverka din kreditpoäng?

Ett flexibelt utgiftskonto kommer inte att ha en direkt effekt på din kreditpoäng. Precis som ett check-, spar- eller investeringskonto visas inte ditt FSA-saldo och kontoaktivitet på din kreditupplysning. Som sagt, om FSA-bidrag tänjer på din budget och gör det svårt att uppfylla dina andra ekonomiska förpliktelser, kan påverka din kreditpoäng på ett negativt sätt. Att justera dina bidrag kan vara allt du behöver för att ställa till rätta.

Att ha en FSA kan faktiskt hjälpa din kredit om det gör det lättare att betala dina medicinska räkningar och förhindra att de skickas till samlingar - där de kan orsaka förödelse på din kreditvärdering. Du kan kontrollera din kreditvärdering och din kreditupplysning gratis med Experian, vilket gör det så mycket enklare att behålla din kreditvärdighet.