När du är i de första åren av din karriär och pensioneringen är långt borta, kan tanken på att avsätta en del av inkomsten som du inte kommer att använda på årtionden kännas onödig – speciellt om du skrapar förbi just nu.
Men att börja spara pengar till pensionen förr snarare än senare kan löna sig stort i framtiden – även om du börjar smått. Innan du börjar hjälper det dock att få en känsla av hur mycket du behöver spara för en bekväm pension, så att du har ett mål att skjuta mot. Beloppet du behöver spara till pensionen är ett individuellt beslut som beror på den ålder vid vilken du vill gå i pension och vilken typ av livsstil du hoppas ha råd med. Oavsett hur dina pensionsdrömmar ser ut kan du genom att följa dessa steg nu hjälpa dig att förverkliga dina mål.
Det är lätt att skjuta upp sparande till pensionen, särskilt om din budget är knapp. Du är långt ifrån ensam om du kämpar för att hitta pengar att avsätta för framtiden; En rapport från Federal Reserve från 2019 fann att 1 av 4 icke-pensionerade vuxna amerikaner inte hade något pensionssparande alls.
Även om pensionering fortfarande kan kännas abstrakt när du är i 20- eller 30-årsåldern, är sanningen att den bästa tiden att börja spara till pensionen är så snart du kan. Med tanke på hur pensionsfonder växer i värde över tid kan några års skillnad i när du kommer igång ha stor inverkan på vad du i slutändan kommer att tjäna.
Du kan säkerställa din ekonomiska trygghet på kort och lång sikt om du skapar en plan och gradvis ökar dina insatser i takt med att du tjänar mer och närmar dig pensionen. Även om du inte har råd att bidra med en del av varje lönecheck, kan engångsinsättningar som görs på ett pensionskonto när du har råd göra skillnad över tid.
Tiden är på din sida när du börjar tidigt eftersom du ger dina pengar mer tid att växa. Till exempel fann Fidelity att någon som är 35 och tjänar 60 000 USD per år kan gå i pension med 85 000 USD extra genom att höja sitt pensionsbidrag med bara 1 %. Det är aldrig för sent att börja spara till pensionen, men de som börjar tidigt drar nytta av den magiska kombinationen av tid och sammansättning.
Ett av de enklaste sätten att spara till pension är att bidra till en 401(k) eller IRA, som är skatteförmånliga pensionssparkonton. Nackdelarna:Det finns maximala årliga bidrag, plus potentiella straffavgifter om du tar ut pengar före pensionsåldern.
Ett 401(k)-konto är en förmån som vissa arbetsgivare erbjuder. Anställda som väljer att delta väljer vilken procentandel av sin lön de vill bidra med och hur de vill ha den investerad (fonder och börshandlade fonder är de vanligaste valen). Varje lönecheck dras det beloppet automatiskt av och överförs till 401(k)-kontot. Vissa arbetsgivare kommer att matcha en anställds 401 (k) bidrag upp till en viss procentsats varje år. Om din arbetsgivare gör 401(k)-matchning, kommer att dra nytta av den förmånen hjälpa dig att öka ditt pensionssparande. Att inte göra det kommer att lämna pengar på bordet.
Ett IRA, eller individuellt pensionskonto, är en typ av pensionssparkonto du öppnar själv. IRA finns i flera former, de vanligaste är Roth IRA och traditionella IRA. Typer av IRA-konton kan skilja sig åt när det gäller bidragsgränser och skatteregler och på andra sätt. Du kanske vill öppna en IRA om du är egenföretagare, om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k) eller om du har maxat din arbetsplats 401(k) plan och vill ha ett annat skattefördelaktigt sätt att spara för pensionering.
Så hur mycket ska du bidra med till pensionskonton? Om du är i 20- eller 30-årsåldern är en allmän tumregel att avsätta 15 % av din inkomst. Om du är 40 eller äldre, överväg att bidra med 20 % om möjligt eftersom du har mindre tid till pensionen (och mindre tid för pengarna att växa).
Om det verkar omöjligt att avsätta pengar för pensionering kan det hjälpa att skapa eller se över din budget. Även om det kan låta som ett drag, kan att skapa en budget – och hålla sig till den – faktiskt vara en väg till frihet eftersom det säkerställer att du har tillräckligt med pengar för de saker du vill ha (som en bekväm pensionering).
När du tar dig tid att kartlägga hur mycket pengar som kommer in och går ut varje månad, kan du hitta några utgifter som är onödiga, eller pengar som kan avledas någon annanstans. En budget är en plan för hur du använder dina pengar, och att ha en kan göra det lättare att leva inom dina resurser, undvika att ta på dig skulder och spara till pensionen. Förutom att hjälpa dig att spara till pensionen kan processen att skapa en budget också hjälpa dig att nå andra sparmål, som att bygga en akutfond eller ta en drömsemester.
Skuld är ett hinder för din ekonomi eftersom det kräver att du spenderar en del av din inkomst på att betala av dem (plus ränta) istället för att spara för framtiden. Efter att ha gjort skulder och räkningar har du kanske inte mycket kvar att spara.
Av den anledningen är det avgörande att bedöma alla dina ekonomiska förpliktelser och göra en plan för att bli skuldfri om du inte redan har gjort det. Om kreditkortsskulder är den största bördan som håller dig tillbaka, finns det många strategier för att ta itu med kreditkortsskulder. Två metoder för att betala av din skuld är metoderna för skuldsnöboll och skuldavalanche.
När din skuld har minskat eller betalats av kan du omdirigera dessa betalningar till ditt pensionssparande. Att göra framsteg för att hantera skulder nu kan hjälpa dig att undvika att skjuta upp pensionen eller behöva ta på dig mer skulder under pensioneringen.
En 401(k) eller IRA är inte de enda sätten att investera dina pengar för framtiden. Dessa konton har skattefördelar men begränsar också hur mycket du kan bidra med och kan straffa dig om du behöver ta ut några pengar tidigt.
På grund av det kan det vara vettigt att diversifiera din portfölj med andra investeringsalternativ med mer flexibilitet, såsom enskilda aktier, obligationer, fonder, börshandlade fonder (ETF) och fastighetsinvesteringsfonder (REIT). Din strategi bör baseras på dina personliga mål, ålder, risktolerans och budget. Det kommer också att bero på om det är bättre att betala av skulden eller investera i din situation.
Om du är osäker på var du ska börja med att investera kan det vara värt att anlita en finansiell planerare eller investeringsrådgivare som hjälper dig att kartlägga en strategi och eventuellt hantera dina investeringar åt dig.
Det finns också möjlighet till robo-rådgivare, som är digitala plattformar som samlar in din grundläggande information och mål och sedan automatiskt investerar och hanterar din portfölj. Robo-rådgivare är tilltalande eftersom deras avgifter och investeringsminimum vanligtvis är lägre än med traditionella mänskliga rådgivare, och deras onlineplattformar är lätta att använda. Men du tappar också förmågan att arbeta direkt med en person som kan ge råd och anpassa din portfölj, så fundera över vilka faktorer som är viktigast för dig.
Att köpa ett hem är ett av de största besluten – och de största köpen – de flesta människor någonsin kommer att göra. Inköp erbjuder mer beständighet och stabilitet än du skulle ha som hyresgäst, men det kan också fungera som ett pensionsboägg.
När du köper en bostad med handpenning blir du ägare till en tillgång med eget kapital investerat i den. När du betalar ner ditt bolån fortsätter du att bygga upp ditt eget kapital i hemmet, så om du säljer kan du tjäna tillbaka en del av de pengarna. Om du har betalat av ditt bolån, eller om du bor i ett område med betydande uppskattning, kan du till och med göra en vinst på lång sikt genom att sälja och minska vid pensioneringen. Eller så kan du välja att stanna kvar i ditt hem och betala av ditt bolån helt, vilket skulle ge dig ett ställe att bo hyres- och bolånefritt under dina pensionsår (även om du fortfarande måste betala för saker som underhåll och fastighetsskatt ).
Om bostadsägande tilltalar dig är det viktigt att du bara tar ett bolån som fungerar för din budget. Det kan vara smart att arbeta med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du har råd att köpa ett hem och hur det kan passa in i din långsiktiga ekonomiska plan. Enligt de senaste uppgifterna från folkräkningen från slutet av 2020 äger 65,8 % av amerikanerna ett hem, så även om det är ett vanligt ekonomiskt drag att göra, är det inte det rätta valet för alla.
Precis som att investera för pension är en avgörande långsiktig strategi, så är det att övervaka din kredit, vilket du kan göra gratis genom Experian. Finansiella felsteg som sänker din poäng kan resultera i högre räntor när du lånar pengar, eller helt och hållet nekande av lån som bolån. När du arbetar för att hålla din skuldåterbetalning och dina investeringsmål på rätt spår, är det också klokt att också hålla koll på din kredit och se till att dina beslut hjälper – inte skadar – din kreditpoäng.