Sparkonton, penningmarknadskonton och insättningsbevis (CD) är alla användbara alternativ för att lägga undan dina pengar och se dem växa. Dessa tre typer av konton delar likheter, men de fungerar olika och kan tjäna olika syften.

Sparkonton, penningmarknadskonton och CD-skivor skiljer sig vanligtvis åt när det gäller räntor, restriktioner, förmåner, avgifter och risknivå. Dessutom kan ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto vara vettigt för kortsiktigt sparande, medan en CD lämpar sig bättre för långsiktiga sparbehov.

Räntorna för inlåningskonton kan gå upp eller ner baserat på räntesättningsåtgärder som vidtas av Federal Reserve. Från och med januari 2021 är Federal Reserve-räntorna historiskt låga på grund av ekonomiska förhållanden orsakade av den pågående pandemin. Även om låga räntor kan göra sparkonton, penningmarknadskonton och cd-skivor mindre attraktiva för vissa, är de fortfarande bra alternativ för kortsiktigt eller lättillgängligt sparande.

Här kommer vi att gå igenom för- och nackdelarna med dessa tre typer av konton och utrusta dig med de svar du behöver innan du skapar ett sparkonto, penningmarknadskonto eller CD.

Sparkonton

Ett sparkonto hos en bank, kreditförening eller annan finansiell institution ger dig en plats att parkera pengar du planerar att använda för kortsiktiga behov, som att betala för ett bröllop eller göra en handpenning i bilen, eller upprätta en nödfond du kan lätt åtkomst.

Pengar som sätts in på ett traditionellt sparkonto ger ränta, men inte mycket. Från och med januari 2021 var den genomsnittliga räntan (känd som årlig procentuell avkastning, eller APY) för ett amerikanskt sparkonto endast 0,05 % för ett saldo under 100 000 USD, enligt Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). En avkastning på 0,05 % skulle tjäna dig bara 2,50 USD per år på ett saldo på 5 000 USD.

Ett högavkastande sparkonto, ofta tillhandahållet av onlinebanker, kan ge en APY som är högre än ett traditionellt sparkonto. Men om du öppnar ett högavkastande sparkonto på en onlinebank, se till att du är bekväm med möjligheten att du kanske saknar enkel tillgång till kontor eller uttagsautomater.

FDIC försäkrar besparingar upp till $250 000 per kontoinnehavare hos federalt försäkrade banker. Om en bank misslyckas och ditt sparkonto har mindre än 250 000 USD, garanterar FDIC att dina pengar kommer att skyddas. Om sparkontot finns hos en kreditförening försäkrar National Credit Union Administration (NCUA) pengarna enligt samma riktlinjer.

Tänk på att ett sparkonto är begränsat till sex uttag per månad – en gräns som inte gäller för checkkonton. Om du överskrider uttagströskeln på sex kan ditt sparkonto bytas till ett checkkonto. Efter att utbrottet av coronaviruset förklarades som en pandemi i mars 2020, avbröt Federal Reserve tillfälligt gränsen för sex uttag per månad.

Vad man bör tänka på när man öppnar ett sparkonto

Här är några frågor att ställa när du letar efter ett ställe att öppna ett sparkonto:

• Krävs en minsta insättning? I många fall krävs ingen minsta insättning. Men om det är det, kommer det troligen att vara 25 USD eller 50 USD.
• Vad är APY? Innan du öppnar ett konto, kontrollera vad räntan är och om räntan är fast eller rörlig.
• Vilka är avgifterna? Undersök vilka typer av avgifter du kan komma att debiteras. Du kan till exempel bli debiterad en avgift för kontounderhåll om ditt saldo sjunker under ett visst belopp.
• Kan jag använda en mobilapp? Finansiella institutioner som erbjuder en mobilapp ger ett enklare sätt att hantera ditt sparkonto.
• Hur snabbt kan jag få mina pengar? Tänk på hur lång tid det kan ta att få dina pengar om du inte kan besöka en filial eller bankomat.

Penningmarknadskonton

Precis som med ett sparkonto är ett penningmarknadskonto försäkrat av FDIC eller NCUA, och det har uttagsgränser.

Men ett penningmarknadskonto erbjuder i allmänhet en högre APY än ett traditionellt sparkonto. Det beror på att kontanter på ett penningmarknadskonto är placerade på finansmarknaderna. Från och med januari 2021 var den genomsnittliga räntan för ett penningmarknadskonto 0,07 % för ett saldo under 100 000 USD (jämfört med 0,05 % för ett sparkonto).

Till skillnad från ett sparkonto kan du kanske skriva checkar med ett penningmarknadskonto.

Vad man bör tänka på när man öppnar ett konto på penningmarknaden

Frågor att ställa innan du öppnar en penningmarknad inkluderar:

• Vad är den minsta insättningen? För ett penningmarknadskonto kan den minsta insättningen vara högre än vad ett sparkonto kräver.
• Vad är APY? Även om räntan för ett penningmarknadskonto kan vara högre än den är för ett traditionellt sparkonto, vill du ändå fråga om APY.
• Vilka är avgifterna? Titta på vilka, om några, avgifter finansinstitutet tar ut. Till exempel kan du behöva betala för checkar och kan bli debiterad avgifter om ditt kontosaldo är lågt. (Minsta nödvändiga saldo på ett penningmarknadskonto är vanligtvis högre än på ett sparkonto.)
• Finns det en mobilapp? Precis som med ett sparkonto kan det vara en stor hjälp att ha en mobilapp som du kan använda för att enkelt kontrollera ditt saldo och hantera dina pengar.
• Hur tillgängliga är mina pengar? Hur lång tid skulle det ta att hämta pengar från ditt konto? Med ett penningmarknadskonto kan du vanligtvis göra uttag och skriva checkar när du vill, upp till ett visst antal transaktioner per månad.

Insättningsbevis

CD-skivor, tillgängliga från banker och kreditföreningar, är inlåningskonton som spar- och penningmarknadskonton, men det finns viktiga skillnader. När du köper en CD krävs en minsta insättning. Dessutom får du inte ta ut pengar från en CD innan en viss tidsperiod löper ut, till exempel sex månader eller två år. Annars kommer du att drabbas av en ekonomisk påföljd.

En annan nackdel:Du kan inte använda en check, bankomat eller elektronisk överföring för att komma åt dina pengar.

Som sagt, CD-skivor ger vanligtvis högre räntor än sparkonton och ibland penningmarknadskonton. Till exempel var den genomsnittliga APY för en sexmånaders CD med ett saldo under 100 000 USD 0,10 % den 21 januari 2021. Den genomsnittliga APY för en 60-månaders CD var 0,32 %. I de flesta fall ändras inte räntan för en CD medan kontot är öppet, vilket är en stor fördel om du öppnar det innan räntorna sänks.

När CD-skivans löptid är slut kan du ta ut pengarna eller rulla över dem till en ny CD.

FDIC och NCUA försäkrar CD-skivor upp till samma gräns på 250 000 USD (per institution och typ av konto) som spar- och penningmarknadskonton.

Vad man bör tänka på när man öppnar en CD

Saker att titta på innan du öppnar en CD inkluderar:

• APY :Är det konkurrenskraftigt med andra finansiella institutioner?
• Straffet för tidigt uttag :Du kan förlora pengar om du gör ett uttag innan CD-skivan når sitt "förfallodatum".
• Behovet av att snabbt få tillgång till pengar i en nödsituation :Om du är nervös för att binda pengar på en CD kanske den här typen av konto inte är det bästa alternativet.

Hur du väljer rätt konto för dina behov

Sparkonto, penningmarknadskonto eller CD—vilken ska du välja?

Ett sparkonto kan vara ett bra alternativ om du har en relativt liten summa pengar och inte längtar efter att få en mer konkurrenskraftig ränta. Det kan också vara ett smart val när du vill kunna använda ett bankomatkort eller elektronisk överföring för att komma åt dina kontanter.

Om du har ett större lager av kontanter och du vill kunna komma åt det enkelt, kan ett penningmarknadskonto vara rätt väg att gå. Du tjänar vanligtvis en högre ränta på ett penningmarknadskonto jämfört med ett sparkonto. Men du kan behöva hålla dig över minimibalanskraven för att undvika avgifter. Och precis som med ett sparkonto kan antalet uttag per månad vara begränsat.

För att tjäna en potentiellt högre ränta än ett spar- eller penningmarknadskonto kan du parkera dina pengar på en CD. Men om du inte förvarar dina pengar på en CD under den föreskrivna tiden, till exempel sex månader eller 60 månader, kan du drabbas av en ekonomisk påföljd som kan radera räntan du har samlat in.

Alternativa ställen att öka dina pengar på

När du väljer en plats att lägga dina pengar på – särskilt på lång sikt – kanske ett sparkonto, ett penningmarknadskonto eller en CD inte är det rätta alternativet. Lyckligtvis finns alternativ tillgängliga, inklusive en 401(k), ett individuellt pensionskonto (IRA) och individuella aktier.

401(k)

En 401(k) är ett arbetsgivarsponsrat pensionskonto. Det är ett idealiskt medel för pensionssparande, där inkomstskatteavdrag och potentiella bidragsmatchningar från arbetsgivare är bland förmånerna. Det vanligaste investeringsvalet som finns tillgängligt genom en 401(k) är en fond. Investerare äger andelar i en fond, som samlar pengar från många investerare för att köpa aktier, obligationer och kortfristiga skulder.

Individuellt pensionskonto (IRA)

En IRA tillåter dig att avsätta pengar för pension upp till ett visst årligt belopp och kräver ingen inblandning från din arbetsgivare. Beroende på vilken typ av IRA du öppnar på en finansiell institution kan du bygga pensionssparande på skattefri eller skatteuppskjuten basis. Investeringsalternativ som är tillgängliga via en IRA inkluderar aktier, obligationer, CD-skivor och börshandlade fonder (ETF).

Enskilda aktier

Enskilda aktier är också i blandningen av ställen att lägga dina pengar på. När du köper en aktieandel äger du en del av ett företag. Som med alla typer av investeringar kommer aktier med risker och belöningar – främst att vinna eller förlora dina pengar beroende på aktiekursernas uppgång och fall.

Slutet

Du har en mängd alternativ för att spara dina pengar, inklusive sparkonton, penningmarknadskonton och CD-skivor. När du väger dessa tre alternativ, tänk på om du skulle behöva omedelbar tillgång till dina pengar, hur mycket ränta du kommer att tjäna och vilka avgifter eller straffavgifter som är inblandade. Ta samtidigt hänsyn till om du behöver skapa en nödfond, betala av högränta på kreditkortsskulder eller ta hand om andra ekonomiska behov.