I en undersökning 2021 av arbetare i åldrarna 40 till 73, fann Insured Retirement Institute att endast 44 % av de icke-pensionerade trodde att de hade sparat tillräckligt med pengar för att gå i pension. Några av dessa personer kan ha rätt:51 % av de tillfrågade hade mindre än 50 000 USD i pensionssparande. Riktlinjer från Fidelity Investments föreslår att du bör ha 10 gånger din årslön sparad vid 67 års ålder, den ålder då personer födda efter 1960 kan gå i pension med fulla socialförsäkringsförmåner.

Oavsett din ålder är det nu rätt tid att ta reda på hur mycket du behöver spara när du når pensionsåldern – och att skapa en plan för att nå det målet. Om du närmar dig pensionen utan tillräckligt med sparande, överväg följande steg för att utöka dina resurser och kartlägga din väg framåt.

Steg 1:Granska hur mycket du har sparat för närvarande

Pensionsinkomster kommer vanligtvis från en mängd olika källor, och du kanske redan har pengar sparade genom att använda flera av dem. Här är en kort lista över resurser som du kanske kan trycka på:

• Sociala förmåner
• Arbetsgivarsponsrad pensionering, såsom en pension, 401(k) eller 403(b)-plan
• Individuella pensionskonton (IRA)
• Icke-pensionssparande eller investeringar
• Stora tillgångar som ett hem eller företag

Du kan uppskatta dina sociala förmåner på Social Security Administrations webbplats. Undrar du hur långt ditt sparande kommer att sträcka sig i pension? AARP har en pensionskalkylator som kan hjälpa dig att uppskatta hur mycket du behöver och hur mycket du sannolikt kommer att ha baserat på nuvarande besparingar.

2. Beräkna hur mycket mer pengar du behöver spara

Fidelitys riktlinjer hjälper dig att bedöma hur mycket i besparingar och investeringar det kan krävas för att gå i pension bekvämt. Om du antar att du kommer att behöva ta ut cirka 45 % av din förpensionsinkomst från sparande (med resten kommer från socialförsäkringen), och att du planerar att ta bort 15 % av din inkomst medan du fortfarande arbetar, här är en ögonblicksbild av var ditt sparande ska stå vid olika åldersmilstolpar:

• Senast 30 : Ha motsvarande en årslön i pensionssparande
• Vid 40 : Tre gånger din årslön
• Vid 50 : Sex gånger din årslön
• Senast 60 : Åtta gånger din årslön
• Senast 67 : 10 gånger din årslön

Fidelitys riktlinjer är till hjälp, men du kanske vill göra några alternativa beräkningar också. Arbeta utifrån din nuvarande budget, försök att uppskatta vad dina utgifter kan bli när du går i pension. Om du för närvarande försörjer barn, har höga arbetsrelaterade kostnader eller betalar ett bolån som du förväntar dig att vara klar med när du går i pension, räkna ut dessa. Jämför dina beräknade månatliga utgifter med alla månatliga socialförsäkrings- eller pensionsinkomster du förväntar dig. Hur mycket mer behöver du varje månad?

För snabba beräkningsändamål kan du planera att dra 3% till 5% av ditt pensionssparande varje år för att täcka utgifterna. Till exempel, om du behöver 3 500 USD per månad för att täcka dina utgifter och förväntar dig 1 800 USD i socialförsäkringsförmåner, behöver du 1 700 USD i extra månadsinkomst, eller 20 400 USD per år. Det är 3 % av 680 000 USD eller 5 % av 408 000 USD.

3. Spela Catch-Up om dina besparingar är korta

Om ditt sparande är lite smalt, vidta de åtgärder din budget tillåter för att spara mer till din pension:

• Maximera ditt 401(k)-bidrag och dra nytta av alla arbetsgivare som matchar ditt företag.
• Bidra till en IRA och/eller en Roth IRA.
• Använd alla bonuspengar, skatteåterbäringar eller sidoinkomster du får för att bygga upp ditt pensionssparande.
• Leta efter sätt att effektivisera din nuvarande budget för att göra plats för fler pensionssparande.

Vad händer om ditt sparande är mer än lite kort? Om ditt sparande bevisar det gamla ordspråket att den bästa tiden att börja spara till pension är för 40 år sedan, är det ännu viktigare att höja dina pensionsavgifter.

Om du har några år kvar till pensionen har du inte bara tid att samla på dig mer pengar, utan du har tid att växa dina pengar med sammansatt ränta, investeringsintäkter och värdeökning av tillgångar.

Du kanske också vill brainstorma kreativa idéer för att förlänga din karriär, anpassa din livsstil eller utnyttja dina tillgångar. Här är några för att få igång ditt tänkande:

• Fortsätt arbeta. Att stanna på ditt jobb i ytterligare några år kan öka din socialförsäkringsförmån. Om du fortsätter att arbeta till 70, till exempel, kan din förmån öka med 8 % per år jämfört med vad du skulle få vid 67 års ålder. Att arbeta längre ger dig också mer tid att bidra till pensionen och minskar den tid du kommer att spendera ta ut pengar från ditt pensionssparande. Fundera också på om det kommer att vara möjligt att minska din anställning genom att arbeta deltid, begära en "degradering" till en mindre krävande position eller skriva på som konsult. Du kan till och med leta efter en extra karriär som du kan njuta av när du går över från ditt nuvarande jobb.
• Ändra din livsstil. Kan du minska dina utgifter genom att göra en radikal livsstilsförändring? Kanske kan du sälja ditt hem och flytta till ett billigare hem och samhälle – eller konvertera en del av ditt hem till en inkomstfastighet. Skulle du kunna leva utan bil, ett exklusivt mobilabonnemang, resa eller äta ute? Finns det vänner eller familj du kan flytta in med?
• Sälj dina tillgångar. Om du äger ditt hem, kan sälja det vara ett sätt att generera pengar till pensionen. Alternativt kan du överväga ett omvänt bolån för att få in månadsinkomst utan att lämna ditt hem. Andra tillgångar som du kan sälja med vinst:ett företag du äger eller har en andel i eller fordon du inte längre kör.

4. Dra fördel av skattelättnader

Skatteincitament kan ta fördelen av att spara aggressivt mot din pension. Bidrag till många arbetsgivarsponsrade pensionsplaner och traditionella IRA-konton är avdragsgilla med högre gränser för återbetalningsbidrag för skattebetalare 50 år och äldre. Observera att du kan ha ytterligare begränsningar beroende på din inkomst.

Källa:IRS

För 2021 erbjuder IRS också en sparkredit som låter dig dra av så mycket som 50 % av ditt bidrag till en kvalificerad pensionsplan direkt från din inkomstskatteräkning; krediten är värd upp till 1 000 USD för ensamstående eller 2 000 USD för en gemensam ansökan. Krediter är begränsade baserat på din inkomst:Kontrollera med IRS för mer information.

5. Rådgör med en finansiell expert

Att planera för pensionering är ett enormt åtagande och kan vara ännu svårare om du arbetar med begränsade medel. Att få gedigen, kunnig finansiell rådgivning kan vara en spelomvandlare. En pålitlig finansiell rådgivare kan hjälpa dig att utforma en sparstrategi, skapa och bygga en portfölj av investeringar, utforska dina alternativ efter pensionering och mer.

Du kan ha tillgång till gratis eller billig rådgivning genom din arbetsgivares pensionsplan eller från din kreditförening eller bank. Om du är intresserad av att hitta en egen finansiell rådgivare som hjälper dig långsiktigt, var metodisk när det gäller att hitta någon du kan lita på. U.S. Securities and Exchange Commission ger dessa tips för att välja en investeringsproffs.

Kom igång nu

Att tänka på livet utan regelbunden inkomst kan vara lite skrämmande, speciellt om sparpengarna är sparsamma. Var du än är på din resa, ta hjärtat. Samla dina resurser, fördubbla dina ansträngningar för att spara, tänk kreativt över de val som ligger framför dig och leta efter de bästa råden på vägen. Även om du skulle ha börjat för många år och tusentals dollar sedan, kommer det aldrig att finnas en bättre tid att börja än nu.