För cirka 25 miljoner amerikaner kan deltidsjobb vara allt de kan hitta eller är en nödvändighet för att ta hand om familjen, gå i skolan eller helt enkelt njuta av mer fritid än ett heltidsjobb tillåter. Men gör deltidsarbete det svårare att spara till pension? Inte nödvändigtvis:Mer än två tredjedelar (67 %) av deltidsanställda bidrar till pensionsplaner, enligt Transamerica Retirement Survey of Workers från oktober 2020. Om du arbetar deltid kan du fortfarande pensionsspara, antingen genom en arbetsgivarsponsrad pensionsplan eller ett konto som du skapar på egen hand. Här är en närmare titt på alternativen för pensionssparande för deltidsarbetande.

Arbetsgivarsponsrade pensionsplaner

Det finns flera typer av pensionsplaner som din arbetsgivare kan erbjuda:401(k)-planer, SEP-IRA och SIMPLE IRA.

401(k)

Lagen Seting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) från 2019 utökade deltidsanställdas tillgång till arbetsgivarsponsrade 401(k) pensionsplaner. Enligt den nya lagen kommer anställda som arbetar minst 500 timmar under en 12-månadersperiod i tre år i rad att vara berättigade att bidra till sin arbetsgivares 401(k) plan från och med 2024. (Tidigare var anställda tvungna att arbeta minst 1 000 timmar under en 12-månadersperiod för att delta.)

Om du arbetat minst 1 000 timmar för din arbetsgivare under de senaste 12 månaderna behöver du inte vänta till 2024; du är berättigad till deras 401(k) plan nu. Vissa företag erbjuder deltidsanställda andra förmåner också. Till exempel, tillsammans med sin 401(k)-plan, erbjuder Starbucks kvalificerade deltidsanställda sjukförsäkringar, rabatter på företagets aktier, undervisningshjälp och mer. Förmåner som dessa kan frigöra pengar som du sedan kan lägga undan på ditt pensionskonto.

SEP-IRA

En förenklad arbetspension (SEP) IRA är en annan typ av pensionsplan som arbetsgivare kan erbjuda. Om du är 21 år eller äldre, har arbetat för din arbetsgivare under minst tre av de senaste fem åren och fått minst 650 USD i ersättning för 2021 (600 USD för 2019 och 2020), är du berättigad att delta i din arbetsgivares SEP -IRA. Till skillnad från en 401(k) kan du inte själv bidra till en SEP-IRA; istället bidrar din arbetsgivare åt dig. Det finns ingen väntetid för pengarna på ditt konto att intjänas; du äger 100 % av det direkt.

ENKEL IRA

Små arbetsgivare (vanligtvis företag med 100 eller färre anställda) kan erbjuda anställda en ENKEL IRA. Du är berättigad till din arbetsgivares ENKLA IRA om du fick minst $5 000 i ersättning under två år före innevarande kalenderår och förväntar dig att tjäna minst $5 000 under innevarande kalenderår. Precis som med en SEP-IRA är din arbetsgivare skyldig att bidra för din räkning. Du kan välja att bidra, men även om du inte gör det är du alltid fullt förtjänad av ditt konto.

Individuella pensionsplaner (IRA)

Om din arbetsgivare inte erbjuder en pensionsplan kan du öppna ett individuellt pensionskonto (IRA) genom en bank, ett värdepappersföretag, ett fondbolag eller en annan finansiell institution. Dessa konton finns i två varianter:traditionella IRA och Roth IRA. Båda är skattegynnade pensionskonton, men skiljer sig åt i hur de beskattas. Bidrag till en traditionell IRA görs skattefria men det betyder att de kommer att beskattas när du gör ett uttag. Bidrag till Roth IRAs görs med pengar som redan har beskattats och kan tas ut skattefritt när du är 59½ år. För 2021 är det maximala bidraget till båda typerna av IRA $6 000 ($7 000 om du är 50 eller äldre).

Vilken typ av IRA är bättre för dig? Om du precis har börjat i arbetskraften och förväntar dig att din skattesats ökar med din inkomstkraft, låter en Roth IRA dig betala skatt på bidrag till dagens lägre skattesats och ta ut pengar skattefritt senare, när din skattesats är högre.

Hälsosparkonton (HSA)

Eftersom åldrande ofta tyvärr åtföljs av hälsoproblem, kan sjukvård vara en betydande kostnad vid pensionering. Att skapa ett hälsosparkonto (HSA), ett skattefördelaktigt konto där du kan spara pengar för att betala för vissa medicinska utgifter, kan hjälpa. En HSA erbjuder tredubbla skatteavdrag:Du kan dra av dina bidrag på din federala inkomstskatt, tjäna skattefria räntor eller investeringsvinster och ta ut pengar skattefritt om de används för kvalificerade medicinska utgifter. (Du kan dock inte använda en HSA för att betala sjukförsäkringspremier.)

Du måste ha en hälsoplan med hög avdragsgill (HDHP) för att öppna en HSA; för 2021 är det en plan med en minsta årlig självrisk på $1 400 för en individ eller $2 800 för en familj. Du kan öppna HSA genom banker, försäkringsbolag eller företag som hanterar IRA.

Hur mycket pengar du borde ha sparat i alla åldrar

Hur mycket ska du sikta på att lägga undan när du sparar till pension? Investmentbolaget Fidelity rekommenderar att du bygger ett boägg som kommer att ersätta minst 45 % av din inkomst före pensionering. Detta förutsätter att dina utgifter minskar vid pensionering och att socialförsäkringen kompletterar en betydande del av din inkomst. National Institute on Retirement uppskattar trygghetsförmåner för social trygghet endast ersätter cirka 40 % av inkomsten före pensionering, så om du inte förväntar dig att dina utgifter ska minska avsevärt kanske du vill spara mer. Vissa experter föreslår faktiskt att du sparar tillräckligt för att ersätta 70 % till 90 % av din inkomst före pensionering.

Fidelity rekommenderar att du lägger 15 % av din bruttoinkomst på pensionskonton, varav hälften bör investeras i aktier. Här är vad Fidelity säger att du borde ha sparat:

• Vid 30 års ålder:motsvarande din nuvarande årslön
• Vid 40 års ålder:tre gånger din årslön
• Vid 50 års ålder:sex gånger din årslön
• Vid 60 års ålder:åtta gånger din årslön
• Vid 67 års ålder:10 gånger din årslön

Dessa förslag är dock bara medelvärden och du kan välja att spara mer eller mindre än detta beroende på din nuvarande ålder och den livsstil du vill ha i pension. Om din vision om pension innebär att du ska gå runt i din verkstad, arbeta i trädgården och besöka barnbarnen, behöver du inte spara lika mycket som någon som vill resa jorden runt eller samla på klassiska bilar. Att betala ner kreditkortsskulder, minska dina utgifter och göra en budget kan hjälpa dig att lägga mer av din lön på pensionen.

När som helst är en bra tid att spara till pensionen

Ju tidigare du börjar avsätta pengar till pensionen, desto längre tid måste dina pengar växa. Oavsett hur gammal du är, överväg att lägga en del av din deltidslön på ett pensionskonto så att det kan hjälpa till att odla ditt boägg och säkerställa en bekväm ålderdom.