Oroar du dig för att inte lägga undan tillräckligt med pengar till pensionen? I så fall är du inte ensam. Enligt den finansiella tjänsteleverantören Principal mådde bara 27 % av amerikanska vuxna bra över att ha tillräckligt med pengar sparade för att leva bekvämt i pension.

Lyckligtvis är det aldrig för sent att sopa bort pengar till pensionen. Men för att se till att du sparar tillräckligt med pengar för att vara bekväm under dina senare år är det klokt att utveckla en pensionsplan. För att göra det bör du överväga när du vill gå i pension, vilken typ av livsstil du vill ha i pension och hur mycket inkomst du behöver för att ta hand om levnadskostnader, sjukvårdskostnader, skulder och andra behov.

Följ dessa viktiga steg för att få igång din pensionsplan.

Börja spara omedelbart

Om du inte har börjat spara till pension än, är det nu den bästa tiden att göra det – innan åren börjar glida iväg. Detta gäller oavsett om du är i 30-, 40- eller 50-årsåldern och även om du närmar dig den traditionella pensionsåldern på 65 år.

Vid 30 års ålder är det smart att ha en akutfond med tillräckligt för att täcka tre till sex månaders levnadskostnader. När du har avsatt lite pengar i din akutfond (även om den inte är helt finansierad), börja spara pengar till pensionen, särskilt om du inte har något pensionssparande ännu.

När du väl har nått 40-årsstrecket bör din nödfond vara väletablerad och du bör ha några besparingar på ett skatteuppskjutet pensionskonto, till exempel ett 401(k) sponsrat av din arbetsgivare eller en IRA som du har skapat på din egen.

Vid 50 års ålder bör du ha ett hälsosamt lager av pengar för pensionering och, naturligtvis, en fullt finansierad akutfond.

Oavsett din ålder, om du inte har några pengar sparade till pensionen, är det idag dagen du bör komma igång. Naturligtvis är allas förutsättningar olika, men tänk på att pensioneringen kan pågå i 30 år eller mer.

Att spara även en liten summa pengar per månad kan föra dig närmare dina pensionsmål. Om du antar en årlig avkastning på 6 %, sparar du bara 50 USD i månaden kommer du att få 3 506 USD på fem år. Höj det upp till $500 per månad på 6%, och du tittar på 10 gånger det beloppet - $35 059 - under en femårsperiod. Investeringsexperter rekommenderar vanligtvis att du tar ut minst 15 % av din bruttoinkomst för att gå i pension.

Välj var du vill lagra dina pengar

Som vi nämnde tidigare är en 401(k) och en IRA två alternativ för ditt pensionssparande. Faktum är att de är de två vanligaste typerna av pensionskonton. Låt oss gräva lite djupare i 401(k) och IRA.

Sponsrad av din arbetsgivare, en 401(k) – eller 403(b) för vissa ideella och andra arbetsgivare – låter dig lägga en del av din inkomst före skatt på ett pensionskonto. Beloppet du väljer dras automatiskt från din lönecheck innan den når ditt bankkonto. Investeringsalternativ för en 401(k) inkluderar fonder och börshandlade fonder (ETF). I vissa fall matchar din arbetsgivare dina bidrag upp till ett visst belopp, ofta som en procentandel av din lön (som 3%).

Finansexperter rekommenderar vanligtvis att öronmärka minst 10% till 15% av din inkomst före skatt för din 401(k). Men om du är 40 eller äldre kanske du vill sikta på 20 %.

Till skillnad från en 401(k) är en IRA ett pensionskonto som du öppnar på egen hand genom en bank, kreditförening, värdepappersföretag eller ett fondbolag. Två vanliga typer av IRA är en traditionell IRA och en Roth IRA:

• En traditionell IRA gör det möjligt för dig att bidra med dollar före eller efter skatt. Dina pengar växer upp med skatt, och uttag beskattas efter 59½ års ålder.
• En Roth IRA låter dig bidra efter skatt. Dina pengar växer skattefritt och du kan vanligtvis ta ut pengar efter 59½ års ålder utan att betala skatt eller straffavgifter.

Börja minska utgifterna före pensioneringen

Så du kanske undrar hur du kan komma på tillräckligt med pengar för att avsätta för pensionering. Två sätt du kan åstadkomma det är genom att skapa en ekonomisk plan och minska kostnaderna.

Hur man skapar en ekonomisk plan

En finansiell plan är i huvudsak en färdplan för utgifter och sparande. Det inkluderar saker som vardagliga kostnader, semestrar, pensionering och nödsituationer som förlust av jobb eller akuta bilreparationer.

Du kan utveckla en ekonomisk plan som är skräddarsydd för ditt liv genom att gå över dina utgifter, sätta upp mål, upprätta en budget och hitta sätt att minska utgifterna. Oavsett om du skapar en på egen hand eller söker hjälp från en finansiell rådgivare, kan en finansiell plan hjälpa dig att känna dig mer ekonomiskt säker.

Hur man minskar kostnaderna

Titta noga noga, och du bör kunna hitta en mängd olika sätt att minska utgifterna och kanalisera mer pengar mot din pension. Här är fyra av dem:

1. Minska din matbudget. Ett typiskt hushåll med fyra medlemmar kan lätt spendera flera hundra dollar varje månad för att sätta mat på bordet. För att få bort lite pengar från din matbudget, utveckla en måltidsplan varje vecka för att säkerställa att alla äter det som har köpts. Det minskar din budget och matavfall. Dessutom kan du ladda ner en shoppingapp eller klippa kuponger för att spara pengar.
2. Undersök dina kommunikationsräkningar. Du kanske inte ägnar mycket uppmärksamhet åt dina mobiltelefon- eller interneträkningar. Men när du studerar dem noggrant kan du upptäcka att du betalar mer än du trodde. Om så är fallet kan du överväga att shoppa runt för att se om du kan få en bättre affär. Du kanske också vill motstå frestelsen att ständigt uppgradera till den senaste (och dyraste) versionen av mobiltelefonen.
3. Refinansiera ditt bolån. Generellt sett bör dina bolån och relaterade bostadskostnader inte utgöra mer än 28 % av din bruttomånadsinkomst. Om din månatliga bostadsflik överstiger det beloppet, kanske du vill titta på refinansiering av ditt bolån. Att göra det kan sänka räntan på ditt bolån och därmed din månatliga bolånebetalning. Om refinansiering inte är ett alternativ, överväg att hyra ut ett oanvänt rum, hitta en rumskamrat eller till och med flytta till en billigare plats.
4. Minska dina diskretionära utgifter. Bostad och mat hör till livets nödvändigheter. Allt annat än nödvändigheter faller inom kategorin diskretionära utgifter. Några av de diskretionära utgifterna du kan tänka dig att minska på är gymmedlemskap, restaurangmåltider, streamingtjänster, exklusiva kläder, presenter, semestrar och julgodis (som presenter och dekorationer).

Övervaka din kredit

Att planera och hantera din ekonomi på rätt sätt – inklusive ditt pensionssparande – beror delvis på att du övervakar din kredit. Så varför är det viktigt att hålla koll på din kredit inför pensioneringen? Här är fyra skäl:

1. Du vill inte bära en tung last av skulder som tär på din pensionsinkomst.
2. Om du bestämmer dig för att minska till ett annat hus kommer din kreditpoäng att påverka ditt godkännande av ett bolån och räntan och villkoren du erbjuds. Du kanske vill minska från ett hus du äger till en lägenhet du hyr. När du granskar din hyresansökan kommer en hyresvärd sannolikt att granska din kredit.
3. Du kanske lutar åt att refinansiera ett bolån eller ett billån. Sund kredit kan hjälpa till att sänka månatliga betalningar och räntor för dessa lån.
4. Du kan behöva betala sjukvårdskostnader med ett kreditkort eller lån. En stark kredithistorik kan öka din kreditpoäng och potentiellt leda till lägre räntor.

Tänk på att din pension inte kommer att återspeglas i dina kreditupplysningar. Dessa rapporter, som används för att beräkna dina kreditvärden, innehåller inte information om din anställning eller inkomst.

Håll koll på ditt socialförsäkringsutdrag

Ditt socialförsäkringsutdrag ger en uppskattning av mängden socialförsäkringsförmåner du kan få när du går i pension. Det är ett av verktygen du kan använda för att planera din pensionsstrategi. Det kan till exempel ge dig en bättre uppfattning om hur mycket pengar du bör lägga på din 401(k) eller om du ska öppna en IRA.

För att kontrollera ditt socialförsäkringsutdrag, besök ssa.gov, klicka på Meny högst upp på sidan och klicka sedan på Socialförsäkringsutdrag till vänster på sidan.

Slutet

Planering för pension innebär ett antal steg, som att börja spara pengar till pensionen, välja dina pensionssparbilar, minska dina utgifter, övervaka din kredit (vilket Experian gör att du kan göra gratis) och kontrollera ditt socialförsäkringsutdrag. Även om det kanske inte är enkelt att ta på sig dessa uppgifter, kan det göra det mycket enklare för dig att gå i pension när, var och hur du vill.

Läs mer om att planera för pensionering

• Hur mycket ska jag spara till pension?
  Experter rekommenderar att du sparar 15 % av din inkomst före skatt till pension. Läs mer om hur mycket du ska spara till pensionen och vilka variabler du bör tänka på.
• När är bästa tiden att börja pensionsspara?
  Ingen av oss blir yngre, så den bästa tiden att pensionsspara är idag, vilket gör att du bättre kan förbereda dig för ditt liv efter jobbet.
• Varför kreditpoäng är viktiga vid pensionering
  Även om deras dagar med bolån och stora biljetter ligger bakom dem, bör pensionärer se till att upprätthålla goda kreditvärden.
• Hur påverkar ditt kreditbetyg din pensionering?
  Du behöver ingen bra kredit för att gå i pension – men det kan göra din pensionering enklare och billigare.
• Vad är skillnaden mellan en 401(k) och en IRA?
  Individuella pensionskonton (IRA) och 401(k)-planer är båda bra sätt att spara till pension. De skiljer sig dock åt på många sätt. Läs vidare för att lära dig mer.
• Vad är regeln om 55?
  Med regeln om 55 kan du dra dig ur din 401(k) utan straff före 59½ års ålder – men det betyder inte att du borde. Här är vad du behöver veta.