Sjunkande medel kan hjälpa dig att spara för stora utgifter genom att avsätta små månatliga inkrement. Att använda ett är så enkelt som att välja ett sparmål, sätta en tidslinje och lägga undan månatliga bidrag tills du har råd med det där speciella köpet, resan, skattebetalningen eller den nya bilen. För alla som har en stor utgift i sin framtid kan sjunkande medel hjälpa dig att komma dit – utan att råna dina akuta besparingar eller använda ditt kreditkort.

Vad är en sjunkande fond?

Termen "sjunkande fond" kommer från investeringsvärlden, där sjunkande medel avsätts för att betala av skulder eller obligationer. För enskilda sparare är en sjunkande fond helt enkelt pengar du avsätter regelbundet varje månad för att täcka en framtida utgift.

Till exempel kan du skapa en sjunkande fond för att spara ihop till din nästa bil. Om du avsätter $400 per månad i fem år, skulle du sluta med $24.000 plus ränta att spendera. Men vad händer om din nuvarande bils växellåda plötsligt misslyckas två år in i din tidslinje för besparingar? Då skulle du ha 9 600 USD att antingen betala för en ny växellåda eller använda som handpenning på ett nytt fordon.

Använd sjunkande medel för att täcka planerade utgifter som inte passar in i dina vanliga månatliga utgifter, inklusive:

• Semester
• Semesterpresenter
• En köksrenovering
• Sjukvårds- eller tandvårdskostnader
• Ett bröllop
• En ny bil (eller en handpenning på en)
• Beräknade skatter
• Donationer till välgörenhet

Om du planerar att betala för allt ur fickan, är du begränsad till vad rörelseutrymmet i din månadsbudget – eller saldot på ditt checkkonto – tillåter. Att använda en sjunkande fond ökar din köpkraft utan att få dig att plundra dina akuta besparingar eller använda krediter. Du kan också spara pengar på detta sätt genom att undvika ränta på ett kreditkortssaldo.

Hur man skapar sjunkande fonder

Att komma igång med en sjunkande fond kan vara så enkelt som att sätta ett enda mål och överföra en betalning till ett dedikerat sparkonto varje månad. Är du redo för en större och mer givande utmaning? Sätt upp några sjunkande fonder för att hjälpa dig att nå flera mål. Här är ett snabbt exempel:

1. Bestämma vad du vill spara till. Överväg att välja några olika mål att börja, så att du har flera belöningar att arbeta mot utan att bli överväldigad. För det här exemplet väljer vi ett nytt kylskåp på 2 000 USD, en bilregistrering på 280 USD och en 750 USD-årshelg borta.
2. Ställ in tidslinjer och beräkna dina betalningar. Detta beror på när du planerar att spendera pengarna och hur mycket utrymme du har i din budget. Mer aggressiva sparmål kommer att kräva högre månatliga betalningar.
   • Kylskåp:20 månatliga betalningar på 100 USD
   • Bilregistrering:10 månatliga betalningar på 28 USD
   • Jubileumshelg:5 månatliga betalningar på 150 USD
3. Välj var du ska behålla dina pengar. Du har alternativ:
   • Använd ditt nuvarande sparkonto och spåra dina framsteg som en del av din månadsbudgetering.
   • Öppna ett nytt sparkonto, men undvik konton som har höga minimisaldot:Du vill inte att månadsavgifterna ska äta upp dina besparingar.
4. Lägg till fondbidrag till din månadsbudget . Behandla sjunkande fondbetalningar som alla andra räkningar:Hoppa inte över dem.
5. Spara, spara, spara – och spendera sedan. Att nå ditt slutdatum eller sparmål innebär att du använder din sjunkande fond för att förverkliga ditt mål. Njut av helgen, förnya din bilregistrering och njut av det glänsande nya kylskåpet:Du har råd.

Sjunkande medel kontra akutfonder

Sjunkande fonder och nödfonder kan se likadana ut, men de är två olika djur. Du kan spara månadsvis till en nödfond precis som du gör en sjunkande fond, men en nödfond är inte avsedd att spendera. Per definition innebär att utnyttja akuta besparingar att saker inte går som planerat. Med sjunkande medel är utgifter planen.

För detta ändamål är det viktigt att hålla isär fonder och sjunkande medel. Du kanske kan göra detta inom ett enda konto med hjälp av en budgeteringsapp, kalkylblad eller pappersreskontra för att hålla reda på dina olika sparprioriteringar. Men du kanske vill upprätthålla olika konton om du tror att du kommer att bli frestad att doppa in i akutfonder eller utnyttja dessa medel av en slump. Ett av målen med en sjunkande fond är att spendera samtidigt som du lämnar ditt akuta sparande intakt.

Nytt tankesätt:Spara att spendera

Att använda konceptet att sänka pengar för att betala för framtida utgifter skiljer sig inte helt från att lägga en procentandel av din inkomst på sparande varje månad. Tekniskt sett kan du göra detta och dra ut pengar från ditt sparkonto närhelst du behöver täcka en stor kostnad.

Men att sjunka in pengar kan hjälpa dig att utveckla färdigheten – och tankesättet – att spara att spendera. Istället för att köpa något i det ögonblick du bestämmer dig för att du vill ha det, arbetar du mot att bygga upp de medel du behöver först. Istället för att använda kredit för att täcka stora utgifter och betala av dem med ränta, sparar du pengar genom att spara dina pengar först. Och istället för att tänka på sparande som pengar du inte kan röra, kommer sjunkande medel hem tanken att sparande också är ett sätt att betala för det du vill ha och behöver när du inte har pengarna för att täcka det ännu.

När du vidtar åtgärder för att förbättra din ekonomiska hälsa är det viktigt att du också håller ett öga på din kredit. Du kan se din kreditupplysning och kreditvärdighet gratis genom Experian.