Budgetering är jobbigt för många människor. Att sätta gränser för utgifter känns restriktivt och svårt att hålla sig till.
Budgeteringssystemet för kontantkuvert löste detta problem för många människor. Populärt av Dave Ramsey för flera decennier sedan, tilldelar systemet ett jobb till varje dollar du tar in - var du ska spendera den, spara den eller använda den för att betala ner skulder - genom att bokstavligen lägga pengar i kuvert för särskilda utgifter.
Få av oss använder faktiskt kontanter för huvuddelen av våra inköp längre, så fintech har varit tvungen att anpassa sig för att föra in detta användbara budgetsystem i den digitala tidsåldern. Utah-baserade entreprenörer Ryan Clark och Shane Walker grundade Qube Money för att möta detta behov.
Den nystartade bank- och budgetappen låter dig visualisera och hantera din budget, kontrollera utgifterna och automatisera sparandet genom sin signatur "qubes". För att avgöra om detta är lösningen för dina bank- och budgetbehov, lär känna dess funktioner.
Qubes utgångspunkt är enkel:den gör kuvertbudgeteringsmetoden digital och lägger den ovanpå ditt bankkonto för sömlös digital budgetering av kontantkuvert.
Nyckeln till den här appen är "qube", ett virtuellt kuvert som anger var och en av dina dollar för ett specifikt jobb. Det syftar till att hjälpa dig att skapa en proaktiv budget som uppmuntrar dig att avsätta pengar för utgifter, skuldavbetalning och besparingar innan du spenderar.
Som ett kuvertbaserat budgeteringssystem skapar du en qube för allt du vill använda dina pengar till. Du kan till exempel skapa qubes för typiska budgetkategorier som hyra, elräkningar, kabelräkningar, mobiltelefonbetalningar och billånsbetalningar.
Du kan skapa qubes för utgiftskategorier, som mat, kläder och mode, transport, drinkar och uteservering och underhållning. Du kan också skapa sökfrågor baserat på var du handlar, som Amazon, Target eller Sephora.
Använd målbaserade sökfrågor för att hjälpa dig spara pengar för köp som en semester, bröllop eller ny bil. Du kan till och med ägna dig åt att betala av skulder för att se till att du avsätter tillräckligt varje månad innan du spenderar den någon annanstans.
När du har ställt in dollarbelopp för varje qube, finansierar appen varje kategori när du lägger till pengar på ditt konto genom pengaöverföringar eller lönecheckar. Innan du spenderar måste du låsa upp en qube för att låta appen veta vilken hink med pengar du ska dra ur för ditt köp. För betalning av räkningar online drar appen från en tilldelad qube automatiskt baserat på anpassade regler som du ställer in i appen.
Hemligheten med att ändra dina utgiftsvanor med Qube är att du måste göra utgiftsval i realtid. Ditt betalkort har inget saldo förrän du väljer en qube att låsa upp från appen. När du vill göra ett köp - antingen genom att skriva in din kortinformation för online-utcheckning eller genom att svepa ditt betalkort - måste du låsa upp en qube i appen för att omedelbart finansiera ditt kort.
Det kommer med en allvarlig säkerhetsfördel - ditt bankkontosaldo är skyddat om ditt kort skulle bli stulet. Men dess verkliga fördel är dess förmåga att begränsa överutgifter och balansera din budget.
Att låsa upp en qube innan du spenderar tvingar dig att räkna med din budget i realtid på samma sätt som att ta ut pengar ur kuvert. Har du inte tillräckligt med att äta ute? Du kan dra ur ditt "bröllopssparande" eller så kan du förmedla middagsplaner och stanna kvar över natten.
Du har fullständig kontroll över hur du använder pengarna på ditt konto. Qube skapar helt enkelt ett system som låter dig se konsekvenserna av utgiftsval innan du gör dem.
Qube hjälper dig också att hålla reda på de köp du gör. När du sveper, trycker, doppar eller anger ditt kort, registrerar appen transaktionen på ditt konto och uppdaterar saldot i motsvarande kvbe. Det återställer sedan ditt kort till standardsaldot på $0.
För att registrera dig för Qube Money, lägg till dina uppgifter i dess onlineregistreringsformulär på webbplatsen eller i appen.
Det finns inget minimikrav på öppningsinsättning, så du kan konfigurera ditt konto när som helst och överföra pengar till det när du är redo.
Du kan finansiera ditt Qube-konto på flera sätt:
Budgeteringsbehoven varierar beroende på din livsstil, så Qube är designad med funktioner för en mängd olika budgetar och ekonomiska situationer. Qube erbjuder tre planer för individer, par och familjer, var och en med sin egen uppsättning funktioner och möjligheter.
Du kan använda vilken bankomat som helst för att ta ut kontanter från ditt Qube-konto, och det kommer att ersätta bankomaters avgifter upp till $10 per månad. Du är begränsad till tre bankomatuttag per dag och totalt 250 USD.
Du kan lägga till en partner till vilket Premium- eller familjekonto som helst för delad pengahantering.
Du och din partner delar ett enda bankkonto, men ni anger vilka kvber som delas och vilka som är individuella. Båda användarna kan se delade frågeställningar, men du kan bara se individuella sökfrågor som tilldelats dig.
För delade qube kan du välja att få aviseringar när din partner öppnar en ny qube och när de spenderar pengar, så att du både kan hålla koll på delade budgetar och mål.
Få tillgång till dina pengar upp till två dagar före din vanliga avlöningsdag när du gör en direktinsättning för ditt Qube-konto. Hur snabbt du får betalt beror på när din arbetsgivare initierar insättningen och vilket finansinstitut företaget använder.
Familjeplanen kommer med upp till 10 betalkort för barn, tonåringar och deras vårdgivare. Barn- och tonårskort kommer med föräldrakontroll, så att du kan begränsa deras utgifter till angivna qubes. Du kan också välja att få ett meddelande när de spenderar, så får du insyn i utgifterna för varje kort i ditt Qube-konto.
Qube Money-konton backas upp av dess partnerbank, Choice Fin, ett dotterbolag till Choice Financial Group.
När du öppnar och hanterar ett konto via Qube lagras dina pengar på ett Choice Fin-konto. Dina pengar på kontot är FDIC-försäkrade upp till $250 000, precis som alla andra checkkonton. Qube Money, som ett fintechföretag snarare än en bank, tillhandahåller tekniken som låter dig budgetera inom ditt onlinebankkonto.
Qube tillgodoser flera viktiga konsumenters finansiella behov genom sin budgeteringsfokuserade bankapp, inklusive:
Kontantkuvertsystemet är ett smart sätt att styra hur mycket pengar du spenderar och var du spenderar dem. Tills nyligen var de flesta alternativen för att tillämpa denna budgeteringsmetod på digitala betalningar klumpiga och besvärliga. Qube bygger systemet direkt in på ditt bankkonto, så du behöver inte göra något extra arbete för att hantera dina pengar.
När du väl har ställt in dina qubes och automatiseringsregler kan du vara säker på att dina utgifter och finansiella mål är i gott skick så länge du håller dig till dina utsedda qubes.
Qubes och $0-saldobankkortet skapar ett hinder som du (eller dina barn) måste övervinna innan du gör ett köp. Det bygger på ett ögonblick för att stoppa ett impulsköp eller undvika att spendera pengar du behöver för andra nödvändigheter, och lägger till avsikt till dina pengaval.
Så länge du håller alla qubes låsta förblir saldot på ditt betalkort på $0, så tjuvar har inte tillgång till dina pengar även om de stjäl ditt kortnummer eller drar ditt betalkort.
Gemensamma konton, delade frågor och kort för barn och tonåringar låter dig dela upp budgetar för alla i ditt hushåll utan att samordna separata bankkonton.
Som en ung app har Qube gott om utrymme att växa. Några egenskaper som den kan förbättras när den utvecklas inkluderar:
Varje qube du skapar är densamma, oavsett om du avser den för diskretionära utgifter, räkningar, återbetalning av skulder eller sparmål. Att se dessa olika prioriteringar i en lång lista i appen kan vara överväldigande och kontraproduktivt, eftersom dina behov och interaktion med varje område av ditt ekonomiska liv är olika.
Qube är en outlier i digitala bankappar för att ta ut månadsavgifter. Det erbjuder ett gratis konto med grundläggande budgetfunktioner, men de flesta användare kommer att vilja ha de extra funktionerna som kommer med alternativet $6,50 per månad. Även det är högre än många månatliga underhållsavgifter för traditionella bankkonton.
Qube-konton tjänar inte ränta eller samlar på sig betalkortsbelöningar, vilket är ovanligt för bankkonton som tar ut en månadsavgift.
Externa appar eller programvara för utgiftsspårning kan stå för alla dina utgifter – från alla bankkonton och kreditkort. För att effektivt hålla din budget genom Qube måste du göra alla dina utgifter via ditt debetkonto, vilket kan innebära att du går miste om pengar tillbaka eller andra kreditkortsbelöningar.
Qube erbjuder inte ett sätt att sätta in pengar på ditt konto via en bankomat eller återförsäljare. Naturligtvis kan du sätta in pengar på ett externt bankkonto och sedan överföra pengarna till ditt Qube-konto, men det lägger till tid och ett extra steg till processen.
För många är kuvertbudgetering ett klokt sätt att spara pengar, hålla koll på utgifterna och prioritera ekonomiska mål utan att känna sig begränsad eller överväldigad. Genom att ge varje dollar ett jobb säkerställer du att du har pengarna du behöver för väsentligheter samtidigt som du vet exakt hur mycket du kan använda för skojs skull utan oro eller skuld.
Qube är en smart design för ett onlinebankkonto som tillgodoser konsumenternas trängande behov av ett sömlöst sätt att hålla en budget och spendera medvetet. Till skillnad från många digitala konton, integrerar det par- och familjebudgetbehov för att ge föräldrar och partner insyn i familjens ekonomi i en enda app.
Utan möjligheten att tjäna ränta på dina besparingar eller särskilja ekonomiska mål från att spendera hinkar, kanske den här appen inte tilltalar smarta sparare. Det är dock en ung app med mycket potential, och den passar bra för dem som den är avsedd att tjäna:alla som behöver en hand att hålla sig till sin budget.