Om du har många olika skulder med olika räntor, avbetalningsplaner och saldon kan det låta som en bra idé att registrera dig för skuldsanering.
För vissa människor kan skuldsanering vara en rimlig lösning. För andra kommer de att göra skuldkonsolideringsföretaget rikt.
Sanningen är, skuldkonsolidering och skuldlättnader försäljare kommer att berätta vad du vill höra för att få ditt företag. Fall inte för något av jipponen eller falska löften.
Innan du skriver under på den streckade linjen, lär dig sanningen om skuldkonsolidering för att ta reda på om denna strategi är rätt för din situation.
Innehållsförteckning
Skuldkonsolidering är processen att kombinera alla dina skulder till en enda skuld. Om du har olika lån med varierande ränta, kommer konsolideringen att ge dig en ränta och en långivare.
Detta kan ofta resultera i en lägre ränta och en engångsbetalning varje månad. Genom att kombinera alla dina skulder till ett enda lån kan det bli lättare att hålla reda på din betalningsplan.
Skuldkonsolidering kan kombinera billån, högräntekreditkortsaldon, studielåneskulder och medicinska räkningar separat eller tillsammans.
Detta görs genom att ta ett nytt lån eller kombinera skulder på ett kreditkort som tar över alla befintliga lån.
Om du hittar dig själv med avlöningsdagslån som håller på att spiralera utom kontroll i samband med ditt fordonslån och kreditkortssaldon med hög ränta, kan det verka som en bra idé att ansöka om skuldkonsolidering.
Skuldkonsolidering kan stoppa de svällande räntorna och avgifterna för ett avlöningslån. Skuldkonsolidering gör detta genom att betala av hela ditt saldo med ett annat lån och omstrukturera din skuld som du kommer att återbetala till en annan långivare.
Även om detta kan verka som en bra idé, finns det några ytterligare fakta du behöver veta om skuldkonsolidering som vi kommer att diskutera vidare i den här artikeln.
Denna konsolidering kommer ofta att lägga till avgifter och andra skatter på ditt befintliga saldo och kommer också att lägga till mer tid till din skuldavbetalning.
Det finns flera sätt att konsolidera din skuld. Alla sätt att säkra ett skuldkonsolideringslån beror mycket på din nuvarande kreditvärdighet.
Beroende på din utestående skuld kan du kanske överföra hela din utestående skuld till ett kreditkort med 0 % ränta om kortgränsen är tillräckligt hög.
Vissa människor kommer att överföra sina utestående skulder till flera kreditkort med 0 % ränta och spela shuffle-spelet när de långsamt betalar av sin skuld på varje kort.
Tänk på att de flesta 0%-kreditkort har en överföringsavgift för att flytta utestående skuld till kortet. Dessutom har 0 % kreditkort en tidsgräns för när 0 % löper ut och den vanliga räntan börjar.
Efter ränteperioden på 0 % kan din ränta hoppa till över 20 % om du inte kan betala av kortet i tid.
Du bör undvika detta farliga spel.
En annan metod för att utnyttja skuldkonsolidering är att kontakta en långivare, vanligtvis en bank, och begära ett privatlån.
Detta lån skulle täcka alla utestående saldon för den skuld du vill konsolidera/kombinera. Du skulle använda lånet för att betala av alla skulder och göra en enda betalning till din långivare.
Detta är i allmänhet ett av de bästa alternativen att överväga så länge du använder ett lån med fast ränta.
Många skuldkonsolideringsföretag kommer att hantera allt pappersarbete, refinansiering och skuldavbetalningar åt dig också. Dessa företag kommer att ta ut en avgift som ofta rullas in i lånet de tillhandahåller.
En annan strategi är att använda ditt hem som eget kapital och kombinera din skuld till ett bostadslån (HELOC). Denna process kommer också att lägga till ytterligare avgifter på lånet och kommer att förlänga den tid det tar att betala av ditt bolån.
Om du till exempel lagt till 50 000 USD i utestående skuld till ditt bostadslån, beroende på din lånestruktur, kanske du precis har registrerat dig för att betala av det ytterligare beloppet under 30 år.
Även med en lägre ränta kommer den extra tiden vanligtvis att sluta med att du betalar mycket mer än du skulle ha gjort om du skulle ha betalat av skulden med en snöbolls- eller lavinmetod.
Beroende på din nuvarande pensionsplan kan du kanske ta ett lån från din pensionsplan 401k, 403b eller 457.
Dessa planer har strikta regler för hur mycket du kan låna och tillåter dig generellt att ta ett lån upp till 50 000 USD eller hälften av din totala pensionsportfölj, beroende på vilket som är lägst.
För en detaljerad förklaring av om du bör överväga det här alternativet, se min relaterade artikel, Är det smart att låna från mina 401k för att betala av skulden?
Flera personer har frågat mig om skuld- och kreditkonsolidering fungerar. Detta är en allmän fråga som kräver mycket mer insikt och förklaring för att besvara.
För denna breda fråga är det enkla svaret "ja", skuldkonsolidering fungerar för att kombinera alla dina utestående skulder till ett enkelt lån.
Detta singellån kan ofta ha en lägre ränta och kan sänka din månatliga betalning. Men skuldkonsolidering kan kosta dig mer pengar på lång sikt, beroende på din situation.
Skuldkonsolidering garanterar inte att det kommer att spara några pengar även om du kan ha en lägre ränta och lägre betalning.
Nedan är en graf över skuldkonsolideringsscenariot för någon som ville konsolidera skulder till ett värde av 35 000 USD. Jag använde skuldavbetalningskalkylatorn på Credit Karma för dessa siffror.
Som du kan se från grafiken, även med en lägre ränta, kan den extra tiden och initieringsavgifterna läggas upp snabbt. Tiden är inte på din sida när det gäller att betala av skulder.
Dessutom, om du planerar att betala av den konsoliderade skulden snabbare, har vissa lån förskottsbetalningspåföljder.
Det betyder att om du vill betala av kapitalet genom att göra större månatliga betalningar kommer du att ta på dig ytterligare avgifter.
Läs alltid det finstilta!
ValuePenguin gjorde en studie om räntor för skuldkonsolidering och fann att räntorna varierar avsevärt.
Priset beror mycket på kreditvärdighet men skiljer sig också från företag till företag. Här är informationen de hittade:
FICO-resultat
Genomsnittlig ränta
Skuldkonsolidering kan påverka din kreditvärdering på flera olika sätt. Under hela processen kan din poäng förändras till det bättre eller desto sämre, beroende på dina omständigheter.
Som vi diskuterade tidigare flyttar skuldkonsolidering alla dina räkningar till en enda betalning och långivare med en fast ränta.
Ett skuldsaneringsprogram är beroende av att ett företag arbetar för din räkning för att minska din skuld.
Ett skuldsaneringsprogram innebär ett kontrakt med ett företag som kommer att förhandla med dina långivare i hopp om att minska mängden pengar du behöver betala tillbaka.
Dessa företag debiterar dig en avgift för sina tjänster och tar över din skuldåterbetalning.
Skuldsaneringsföretag annonserar att de snabbt kan hjälpa dig att bli skuldfri och undvika konkurs genom att minska skulden så att du kan betala av tidigare.
Det finns dock inga garantier för att skuldsaneringsföretag kan sänka din skuld. Långivarna är ansvariga och är inte skyldiga att reglera någon av skulderna för mindre än hela det skyldiga beloppet.
Det finns flera strategier som skuldsaneringsföretag använder för att förhandla med inkassoföretag. Några metoder som används är:
I verkligheten kan skuldsanering göras av dig utan hjälp av ett skuldsaneringsföretag. För mer information, kolla in min relaterade artikel, Hur man förhandlar med inkassoföretag!
På grund av antalet bedrägerier och bristande garantier bör du till varje pris undvika skuldsaneringsprogram och företag.
Allt de erbjuder kan du göra på egen hand utan att betala dem höga avgifter och förstöra din kredit.
Om du har berg av skulder med olika räntor och olika långivare måste du överväga alla fördelar och nackdelar med skuldkonsolidering innan du fattar ett slutgiltigt beslut.
Skuldkonsolidering och skuldsanering kommer med ytterligare avgifter och kommer ofta att lägga en betydande mängd tid till din skuldavbetalningsplan.
Den lägre betalningen och räntan ger dig illusionen av att spara pengar, men i verkligheten lägger du till mer tid och mer pengar på din skuld.
Den omedelbara lättnad du får från en lägre betalning kan snabbt raderas om du inte har lagt en plan för att bli skuldfri och hålla dig skuldfri.
Det finns väldigt få fall där det är vettigt att anlita en skuldsaneringstjänst. Om du har en otroligt hög ränta kan det vara matematiskt vettigt att refinansiera om du förbinder dig att betala samma summa eller mer rabatt varje månad.
Att sänka din betalning hjälper dig att betala av lånet snabbare genom att betala mer än det belopp som krävs (om lånet inte har en förskottsbetalning).
Med tålamod, uthållighet och genom att följa ovanstående plan och länkar kommer du att kunna bli skuldfri. Den största utmaningen är att upprätthålla disciplin och ett engagemang för att förändra din livsstil.
Konsolidering eller avveckling av räkningar är en "quick fix" som vanligtvis inte slutar bra. Dessa program tjänar andra människor pengar samtidigt som de ger dig illusionen av att spara pengar.
Om du har ett inkomstproblem, kolla in dessa fantastiska sätt att tjäna pengar hemifrån.
Spara pengar och tid genom att bli skuldfri på rätt sätt – genom hårt arbete, beslutsamhet och en plan.
Denna artikel dök ursprungligen upp på The Money Mix och har återpublicerats med tillstånd.
Allt du behöver veta om statsskuldväxlar
Bra skulder vs dåliga skulder:Vad du behöver veta?
Vad är kreditpoäng? – Allt du behöver veta!
Vad är peer-to-peer-låning? Allt du behöver veta
Crypto Arbitrage:Allt du behöver veta för att tjäna pengar
Allt du behöver veta om Medicare
Vad är en 401(k)? Allt du behöver veta
Earthquake Insurance Guide:Allt du behöver veta