Om du precis har börjat på ett nytt jobb och du tittar på 401(k)-alternativen som är tillgängliga, har du förmodligen frågor om hur det hela fungerar.

Du kanske undrar:Hur vet jag att dessa är bra investeringsalternativ? Hur mycket ska jag investera? Vilken typ av avkastning ska jag förvänta mig? Och vad i hela friden betyder "vesting"?

Om du litar på att din 401(k) ska vara en stor del av din ekonomiska bild, är det viktigt att få dina frågor besvarade. Dina gyllene år beror bokstavligen på investeringsval du gör idag. Att lära sig hur din 401(k) fungerar är det första steget mot att fatta säkra beslut om din framtida pension.

Låt oss komma igång!

Vad är en 401(k)-plan?

Låt oss börja med grunderna. En 401(k) är en arbetsgivarsponsrad plan för pensionssparande. Det ger anställda fördelen av att pensionssparande tas ut från sina lönecheckar före skatt. Om din arbetsplats erbjuder en 401(k), fyller du i ett registreringspaket som innehåller information om intjänande, förmånstagare och investeringsalternativ.

Varför kallas det en 401(k)? 401(k)-planen är uppkallad efter 401(k) underavsnittet i skattelagen som styr hur det fungerar. Det är verkligen allt som finns. Detsamma gäller för andra plantyper som 403(b). Lätt nog, eller hur?

Hur många typer av 401(k)s finns det?

Det finns två grundläggande typer av 401(k)s-traditionell och Roth. Båda är arbetsgivarsponsrade pensionssparplaner, men de beskattas på olika sätt.

En traditionell 401(k) erbjuder skatteförmåner på fronten. Dina pengar går in skattefritt, men du betalar skatt på arbetsgivarmatchen (om du har en) och de uttag du gör i pension – det inkluderar all tillväxt på dina bidrag också.

En Roth 401(k) erbjuder skattefri tillväxt. Vad betyder det? Dina bidrag beskattas i förväg med dollar efter skatt, men sedan betalar du inte skatt på dina bidrag eller deras tillväxt när du går i pension. Du kommer fortfarande att vara skyldig skatt på arbetsgivaravgifter.

Det finns också några andra typer av 401(k)s tillgängliga för personer som är egenföretagare eller egna småföretag:

• Solo 401(k): Även känd som en deltagare 401(k), skapades solo 401(k) för företagare som arbetar för sig själva och inte har några anställda. Det låter dig göra bidrag som både anställd och som arbetsgivare.
• SIMPLE 401(k) : Om du är en småföretagare med högst 100 anställda, då är SIMPLE 401(k) något för dig (det är väldigt likt en SIMPLE IRA). Som arbetsgivare med denna plan måste du erbjuda ett matchande bidrag på upp till 3 % av varje anställds lön eller sätta in 2 % av varje anställds lön (även om de inte gör bidrag). ¹

Hur mycket ska du investera i din 401(k)?

Om din arbetsgivare erbjuder en matchning bör du åtminstone investera tillräckligt för att dra full nytta av den förmånen. Säg inte nej till gratispengar!

Den goda nyheten är att de allra flesta företag (86 %) med en 401(k)-plan matchar de anställdas bidrag. ² Och den genomsnittliga arbetsgivarmatchningen är cirka 4,5 % av din lön. ³ Även om din arbetsgivarmatchning är mindre än så kan de extra pengarna göra stor skillnad i ditt boägg över tid.

När du har utnyttjat matchen, vad då? Sammantaget rekommenderar vi att du sparar 15 % av din inkomst till pensionen. Men måste allt detta finnas i din 401(k)? Inte nödvändigtvis. Här är ett par alternativ:

• Alternativ #1:Du har en Roth 401(k) med fantastiska fondval . Goda nyheter! Du kan investera hela 15 % i din Roth 401(k) om du gillar din plans investeringsalternativ.
• Alternativ #2:Du har en traditionell 401(k). Investera upp till matchen och bidra sedan med det som är kvar av dina 15 % till en Roth IRA. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att komma igång! Om du bidrar maximalt till din Roth IRA och fortfarande har pengar över kan du gå tillbaka till din traditionella 401(k).

Den viktigaste faktorn för att ha en säker pension är att konsekvent bidra till din 401(k) på lång sikt.

Vad är den nuvarande bidragsgränsen för din 401(k)?

Den nuvarande årliga bidragsgränsen för en 401(k) år 2022 är $20 500, enligt IRS. Om du är 50 år eller äldre kan du göra insamlingsbidrag och öka din årliga gräns till 27 000 USD. ⁴

Vad ska din 401(k) investeras i?

Vi rekommenderar att du diversifierar din portfölj genom att inkludera en lika stor andel av fonder från fyra olika fonderfamiljer:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell. Även om du inte har stora medel att välja mellan, är det värt det att åtminstone bidra tillräckligt för att få företaget att matcha.

Samarbeta med din finansiella rådgivare för att välja fonder med en lång historia av resultat över genomsnittet. Med din arbetsplats 401(k) kanske du inte har så många fondalternativ som du har med en IRA, men ditt investeringsproffs kan hjälpa dig att få ut det mesta av de val du har.

När dina investeringar växer bör du regelbundet balansera om din portfölj med din finansiella rådgivare för att minimera risken.

När ska du investera i din 401(k)?

Detta är viktigt, så lyssna! Börja inte investera förrän du är skuldfri (allt utom ditt bolån) och har en fullt finansierad akutfond. Om du för närvarande investerar men fortfarande har några skulder förutom ditt bolån, är det dags att trycka på pausknappen! Sluta tillfälligt att lägga pengar på din 401(k) och fokusera på att ta hand om dessa två steg först.

Varför? Eftersom din inkomst är ditt bästa verktyg för att bygga upp välstånd. Och när din inkomst är bunden i skuldbetalningar, berövar du dig själv en chans att bygga upp välstånd. Skuld är lika med risk – få bort det ur ditt liv så fort du kan med hjälp av skuldsnöbollen!

Och om du börjar investera utan en nödfond på plats, var tror du att du ska leta efter pengar när luftkonditioneringen i ditt hem dör i mitten av juli? Det stämmer, din 401(k). Och om du tar pengar ur din 401(k) riskerar du inte bara din pensionsframtid. Du kommer också att drabbas av skatter och tidiga uttagsstraff som kommer att äta upp det mesta av ditt boägg innan du ens ser det. Det är därför det är så viktigt att ha en akutfond med 3–6 månaders utgifter!

Att vara skuldfri med en fullt finansierad akutfond ger dig en stabil grund som skyddar dina investeringar när livet händer. Och tro oss, livet kommer hända!

Hur påverkar avgifterna din investering?

Avgifter kan vara förvirrande och överväldigande, men det är viktigt att du förstår hela bilden av hur avgifter påverkar din investeringsportfölj.

Din 401(k) kan verka som ett dyrt sätt att investera, men om du får en företagsmatchning på dina bidrag är vinsten nästan alltid värd det. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att förstå skillnaden mellan olika typer av fonder så att du kan välja det bästa alternativet för dig.

Tänk på att om du väljer fonder som enbart baseras på avgifter, så missar du en viktig del av bilden. Även om vissa fonder kan verka tilltalande eftersom de erbjuder låga avgifter, är det värt en andra titt för att se till att du inte offra prestanda. Du letar efter en kombination av låga avgifter och god avkastning.

En bra finansiell rådgivare kommer att kunna förklara tydligt hur avgifter påverkar dina investeringar. Om ditt proffs försöker undvika frågan är det ett dåligt tecken.

Vad innebär det att vara förtjänt?

Köpt är en term som används för att tala om hur mycket av din 401(k) som tillhör dig om du lämnar ditt jobb. Pengarna du bidrar med är dina, men vissa arbetsgivare har riktlinjer om hur mycket av deras matchande bidrag du kan ta med dig.

Till exempel:Om ditt företag ökar det belopp du är intjänad i med 25 % varje år, skulle det innebära att du lämnar ditt jobb efter bara två år att du bara kan ta med dig 50 % av arbetsgivaravgifterna till din 401(k). När du väl är intjänad behåller du 100 % av arbetsgivaravgiften. Din HR-avdelning kan ge specifik information om ditt företags riktlinjer för intjänande.

Vad händer med din 401(k) när du lämnar ditt jobb?

Du har i princip fyra alternativ när du lämnar ditt jobb:Gör ingenting och lämna pengarna i din gamla 401(k), rulla över dem till en IRA, rulla in dem i din nya arbetsgivares 401(k)-plan eller ta ut din 401(k). k).

Låt oss få det här ur vägen:Ta inte ut dina 401(k) plan. Dålig idé! Här är anledningen:När du tar ut dina 401(k) får du inte ens behålla alla pengarna! Du är skyldig skatt på det totala beloppet samt en uttagsavgift på 10 %.

Låt oss säga att du är i skatteklassen på 24 % och bestämmer dig för att ta ut de $10 000 du har i din 401(k)-plan när du lämnar ditt jobb. Även om du började med 10 000 USD i din 401(k) kommer du att ha endast 6 600 USD kvar efter skatter och straffavgifter.

Ditt bästa alternativ är att rulla över dina 401(k)-medel till en IRA eftersom det ger dig mest kontroll över dina investeringar och vilka fonder att välja mellan.

Om du rullade över de 10 000 $ till en IRA och låter den växa i 30 år, kan den vara värd cirka 267 000 $! Även en liten utbetalning har stor inverkan på dina besparingar. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att rulla över alla gamla 401(k)s så att du får ut det mesta av din investering.

Vilka är reglerna för 401(k)-uttag och 401(k)-lån?

När livet händer är det lätt att vända sig till besparingarna som finns i din 401(k). Pengarna bara sitter där, eller hur? Det visar sig att det är mer komplicerat än så att ta ut pengar från din 401(k) tidigt.

Enligt IRS kan du inte ta ut pengar ur dina 401(k) innan du fyller 59 1/2 utan att betala inkomstskatt och en straffavgift på 10 % för tidigt uttag. ⁵

Men det finns ett "kryphål":401(k)-lån låter dig använda ditt pensionssparande utan att betala straffavgifter eller skatter så länge du betalar tillbaka pengarna. Att göra detta kommer naturligtvis med en massa regler och saker kan gå fel verkligen snabbt.

Här är varför 401(k)-lån är en riktigt dålig idé:

• Du måste betala tillbaka det belopp du tar ut med ränta.
• Dina investeringar i ditt 401(k)-konto på arbetsplatsen är före skatt, men du betalar tillbaka lånet med dollar efter skatt. Det betyder att det kommer att ta längre tid att bygga upp samma mängd.
• Du måste betala ytterligare skatter och straffavgifter om du inte betalar tillbaka lånet inom en viss tidsram.
• Om du lämnar ditt jobb av någon anledning och fortfarande har ett utestående 401(k)-lånesaldo måste du betala tillbaka det i sin helhet senast efter deadline för skatteanmälan följande år, inklusive förlängningar (tack vare Tax Jobs och Cuts Act of 2017). ⁶ Enligt tidigare lag hade du 60 till 90 dagar på dig att betala av ditt saldo helt.

Det är många goda skäl att hålla händerna borta från din 401(k) tills du når pensionsåldern.

Bör du arbeta med en finansiell rådgivare?

Att ställa in dina investeringar på autopilot är inte en investeringsstrategi du kan lita på.

Du behöver erfarenhet och kunskap hos en finansiell rådgivare eller investeringsprofessionell för att hjälpa dig att fatta välinformerade beslut om dina investeringar. Ett proffs hjälper dig att förstå vart dina pengar går och svarar på frågor du har om hur din 401(k)-plan fungerar.

Din finansiella rådgivare kanske inte får betalt för att hjälpa dig fatta beslut om din 401(k), eftersom din 401(k)-plan sponsras av din arbetsplats. Eller de kan välja att ta ut en engångsavgift för konsultation. Oavsett vilket kan du fråga på fronten för att se till att det inte finns några överraskningar.

Om du vill ha en solid pensionsplan, arbeta med ett sant proffs för att skapa en långsiktig strategi för dina investeringar. Du vill ha ett proffs som är smartare än dig, men som alltid vet att du gör rätt. Det är trots allt ingen som bryr sig mer om din pension än du.

Behöver du hjälp med att hitta ett proffs? Med vårt SmartVestor-program kan du hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig att förstå din 401(k) och hur den passar in i din övergripande pensionsplan.

Hitta en finansiell rådgivare idag!