Att leva lön till lön kan vara en kamp i uppförsbacke, och det är svårt att fokusera på något annat än överlevnad när du bara skrapar förbi.

För många amerikaner har det blivit allt svårare att sträcka ut sina pengar från en lönedag till en annan. Människor i den här situationen behöver ofta hjälp för att överbrygga klyftan, och kredit kan vara ett effektivt verktyg för jobbet om de används på rätt sätt.

Men kan du behålla en sund kreditvärdering samtidigt som du förlitar dig på kredit mellan lönecheckarna? Vilka typer av krediter är bäst för en låntagare i denna situation? Och vilka alternativ finns tillgängliga för någon som har problem med att kvalificera sig för traditionella kreditlinjer?

Hur kreditkort kan hjälpa när du har ont om pengar

Kreditkort har generellt högre räntor än andra typer av skulder, men de kan vara ett effektivt verktyg när du är mellan lönecheckarna. De är nästan alltid billigare än vanliga sista utvägsformer av finansiering, som avlöningslån, och är ett sätt att undvika dyra övertrasseringsavgifter när det redan är knappt med pengar.

Om du använder ett betalkort kan du debiteras en övertrasseringsavgift om en betalning dras från ditt bankkonto när du inte har tillräckligt med pengar tillgängliga. Övertrasseringsavgifter är ofta $30 eller mer, och vissa banker tar ut en avgift varje dag som ditt konto har ett övertrasserat saldo. Om din banks övertrasseringsavgift är 30 USD och du är övertrasserad i tre dagar, kommer du att bli skyldig nästan 100 USD i avgifter.

Med ansvarsfull användning kan ett kreditkort vara ett billigare sätt att göra nödvändiga inköp. Ett kreditkort kommer inte att debitera dig några räntor eller avgifter om du betalar tillbaka kontoutdraget på eller före förfallodagen.

Så här fungerar det. Om du köper matvaror till ett värde av 50 USD med ett kreditkort, kommer du vanligtvis att kunna bära det saldot under en viss period innan räntan uppstår. Denna så kallade respitperiod är minst 21 dagar mellan det att ditt kreditkorts faktureringsperiod slutar och betalningen förfaller.

När din nästa lönecheck anländer kommer du att återbetala kreditkortet i sin helhet före betalningens förfallodatum. Denna strategi låter dig överbrygga klyftan mellan lönecheckar utan att behöva betala mer i avgifter eller räntor.

Du kan hamna i problem om du inte betalar tillbaka räkningen i sin helhet, eftersom kreditkortsföretaget kommer att ta ut ränta på kontoutdraget. Om du kan är det viktigt att alltid betala hela kreditkortsräkningen.

Varför du bör bygga kredit när du lever lönecheck till lönecheck

Att bygga en hög kreditpoäng tar tid, och det är inget du kan göra över en natt. Om du hamnar i problem och behöver kredit för att hålla dig över dig mellan lönecheckarna, kan en bra kreditvärdering betyda skillnaden mellan att säkra en hög eller en låg ränta.

De vanor som bidrar till en hög kreditpoäng kan också förbättra ditt övergripande ekonomiska liv. Den första och viktigaste vanan du kan lära dig är att betala alla dina räkningar i tid. Betalningshistorik är den viktigaste faktorn för att beräkna din kreditpoäng och är ansvarig för så mycket som 35 % av din poäng. Att demonstrera betalningshistorik i tid övertygar långivare om att du kan lita på att göra betalningar.

Den näst viktigaste faktorn i en kreditvärdering är din utnyttjandegrad, som mäter din kreditkortsskuld i förhållande till din totala kreditgräns. Långivare gillar att se ett förhållande på 30 % eller mindre, och allt mer kommer att börja sänka din kreditpoäng.

Andra faktorer inkluderar antalet senaste hårda kreditförfrågningar på din kreditupplysning, hur länge dina kreditkonton har varit öppna och om du har en blandning av olika kredittyper.

Kontrollera din kreditvärdighet regelbundet för att mäta dina framsteg. Det kan ta flera månader att bygga ett bra resultat, men det tar mycket längre tid att bygga om ett dåligt.