50/30/20-regeln är en budgeteringsstrategi som erbjuder ett ganska enkelt sätt att fördela din inkomst så att du kan leva inom dina resurser och uppnå dina ekonomiska mål. Med den här metoden går 50 % av din budget till att betala för nödvändigheter, 30 % eller mindre till diskretionära föremål och 20 % eller mer till sparande och skuldbetalningar.

Att göra en budget är ett viktigt steg för att få kontroll över utgifterna och betala av skulder. Men när du är ny på budgetering kan det kännas skrämmande och begränsande. 50/30/20-regeln kan vara en smart första metod att prova eftersom den är flexibel och förhållandevis lätt att implementera.

Här är vad 50/30/20-regeln rekommenderar, och hur man omsätter den i praktiken.

Hur man budgeterar med 50/30/20-regeln

Det första steget när du använder en budgetstrategi är att förstå hur mycket du tjänar. Ta en titt på dina lönecheckar och kontoutdrag för de senaste tre månaderna och identifiera din genomsnittliga inkomst efter skatt per månad.

Därefter kommer du att fördela pengarna på följande sätt:

• Nödvändigt:50 % av inkomsten. Helst kommer du att spendera högst hälften av din månadsinkomst på viktiga utgifter som hyra eller betalning av bolån, mat, elräkningar och lägsta skuldbetalningar för att hålla dina konton i god status.
• Skionära poster:30 % eller mindre av inkomsten. Om den tidigare kategorin är "behov", är detta "önskar". Kanske har du ett Netflix-abonnemang, du går ofta på konserter eller gillar att resa. Dessa utgifter berikar ditt liv, men de är inte strikt nödvändiga. Sikta på att spendera högst 30 % av din inkomst på diskretionära föremål och upplevelser.
• Spara och skuldbetalningar:20 % eller mer av inkomsten. Denna kategori inkluderar sparande för pension, nödsituationer och specifika medelfristiga mål, som att köpa en bostad. Det inkluderar även skuldbetalningar utöver din lägsta månatliga räkning. Om du behöver bidra med mer än 20 % av din inkomst till besparingar och skulder, är det bäst att gå från kategorin diskretionära utgifter.

För att ta reda på hur mycket du ska spara för varje mål kan några tumregler hjälpa. Experter rekommenderar att du sparar 10% till 15% av din inkomst före skatt till pension, till exempel - och åtminstone sparar upp till vilken arbetsgivare som helst som matchar ditt företags 401(k)-plan. För nödsituationer föreslår experter också att du har tre till sex månaders utgifter på ett sparkonto som du enkelt kan komma åt. Det är OK om du bara kan avsätta 25 USD eller 50 USD per månad för att nödsituationer ska börja, så länge du sparar regelbundet.

Hur regeln 50/30/20 kan hjälpa dig att betala av skulder

Förutom att hjälpa dig att spara mer kan 50/30/20-regeln ge dig ett ramverk för att allokera mer pengar för att bli skuldfri.

Som en del av kategorin "sparande och skuldbetalningar" kommer du att betala extra utöver den lägsta skuldbetalning som krävs så att du kan använda mer av dina pengar mot huvudsaldon. Använd 50/30/20-regeln för att identifiera hur mycket extra du bekvämt kan betala samtidigt som du tar upp andra prioriteringar också.

Säg till exempel att du tjänar 2 500 USD per månad efter skatt. Du kommer att sikta på att inte spendera mer än 1 250 USD på förnödenheter och 750 USD på önskemål, vilket ger 500 USD kvar för besparingar och skuldbetalningar. Om du har ett kreditkortssaldo på 2 000 USD kan du bestämma dig för att fokusera mer energi på skuldavbetalning i år. Så kanske du kommer att begränsa dina önskemål till $500 per månad och lägga de extra $250 på kreditkortsräkningar istället, vilket ger dig åtta månader på dig att betala av ditt saldo. De andra 500 USD i sparkategorin kan allokeras till pensions- och nödsparkonton.

I allmänhet är det bäst att först attackera kreditkortsskulder med hög ränta och sedan gå vidare till saldot med den näst högsta räntan. Du kommer att spara mest pengar i ränta på det sättet.

Vad är alternativen till 50/30/20-regeln?

50/30/20-regeln är inte för alla, och det är värt att experimentera med olika tillvägagångssätt för att se vad som fastnar. Här är några alternativa budgetstrategier:

• Nollbaserad budgetering :Med detta tillvägagångssätt tilldelar du en funktion till varje dollar du tjänar. Det betyder att du kommer att skapa många fler kategorier än de tre som används i 50/30/20-regeln. Du kan till exempel använda "äta ute", "personlig omvårdnad" och "kläder". Om du tjänar 2 500 USD per månad kommer du att göra en lista över alla dina utgifter, sparmål och skulder och se till att du använder hela 2 500 USD (utan att gå över). Den här metoden är bäst för personer som inte känner sig överväldigade av den journalföring som krävs och vars inkomst är relativt stabil månad till månad.
• Kuvertsystem :Ett annat alternativ är att avsätta pengar för var och en av dina kategorier i kontanter – i kuvert märkta för varje utgift – vilket begränsar dina utgifter till det belopp du har identifierat. Detta kräver en hög organisationsnivå och är inte alltid realistiskt om du betalar vissa räkningar online eller med kreditkort.
• Budget för flera konton :Du kan också använda ditt bankkonto för att göra budgeteringen åt dig. Detta innebär att skapa flera konton – vilket är särskilt enkelt på onlinebanker – och ge dem jobb, liknande kategorierna i 50/30/20-regeln. Ett konto kan vara för nödvändigheter, som bostadsbetalningar och elräkningar; ett annat konto för sparande; och en annan för roliga saker. Du kommer att ställa in regelbundna överföringar från ditt huvudkonto till dina andra konton så att du kan spara och budgetera utan att tänka på det.

En flexibel metod, men en av många

Även om 50/30/20-regeln är en rimlig startbudget, kanske du upptäcker att du föredrar en som är mer eller mindre strikt. De viktigaste är att budgetera konsekvent, vilket hjälper dig att uppnå besparingar och skuldavbetalningsmål samtidigt som du håller utgifterna i schack. Den idealiska budgeten är inte en som andra använder, eller som låter bra på pappret; det är en som du kan hålla dig till och kanske till och med njuta av.