När du är redo att komma igång med budgetering finns det otaliga appar att utforska och andra digitala metoder som hjälper dig att organisera utgifter och sätta utgiftsgränser. Men lika enkelt som det är att ladda ner en app eller skapa ett kalkylblad, är det ännu lättare att låta det gå oanvänt – särskilt när det förmodligen finns ett dussin saker du hellre skulle göra när du använder din telefon eller bärbara dator.

Ange kuvertbudgetering. Den här metoden föreslår att du använder faktiska kuvert - ja, pappers - för att avsätta kontanter varje månad för specifika utgifter. Det är gammaldags, men det är också taktilt och tillfredsställande för budgetägare som vill ha ett tydligt system som begränsar frestelsen att överutnyttja.

Oavsett om du är ny på budgetering eller vill prova kuvertsystemet eftersom andra alternativ inte har fungerat, här är vad du behöver veta.

Grundläggande budgetering

Först, en primer om budgetering:De viktigaste delarna av att göra en budget är att förstå din inkomst och att inventera utgifter. Den gyllene regeln är att spendera mindre än du tjänar, vilket gör att du kan spara pengar för kortsiktiga nödsituationer och en avlägsen framtid. Det kan också hjälpa dig att skydda din kredit genom att begränsa möjligheten att du inte har tillräckligt med pengar för att betala räkningar.

För att budgetera, ta en titt på din månatliga heminkomst, vilket betyder det belopp du får på ditt bankkonto efter skatt. Det är din utgångspunkt. Identifiera sedan dina huvudsakliga utgiftskategorier:bostäder, transporter, mat, uteservering (inklusive restaurangmat och hämtmat), barnomsorg, skuldbetalningar, underhållning och annat.

En budget hjälper dig att räkna ut hur mycket du ska spendera i varje kategori så att du totalt sett har lite kvar för att spara och betala extra för skulden. Det kan vara mindre sannolikt att du spenderar för mycket på underhållning, till exempel om du vet att överdriven effekt kommer att få ringa effekter på dina andra budgetkategorier. Budgetering förstärker disciplin och ansvarighet, men i slutändan är det upp till dig att hålla fast vid det system du har definierat. När allt kommer omkring gör en budget ingen nytta om du bara ignorerar den.

Det finns många sätt som budgetering kan gå fel på – många budgetare överger metoden de har valt, kanske för att den blev för tråkig eller för att överutgifterna i en månad kastade budgeten ur spel. Men att förstå att det är en process av trial and error och att experimentera med olika metoder kan hjälpa.

Hur fungerar kuvertbudgetering?

Kuvertbudgetsystemet är ett enkelt tillvägagångssätt. Följ dessa steg:

1. Dela upp utgifterna i olika kategorier. Dessa kategorier beror på individen, men exempel inkluderar matvaror, underhållning, bilunderhåll, hårvård, restauranger – ju mer specifikt, desto bättre. Det kan vara överväldigande att budgetera alla dina pengar på det här sättet, så du kan börja med att välja tre eller så kategorier som du är mest benägen att spendera för mycket i, och lägga till fler kategorier när du blir bekväm.
2. Välj ett specifikt belopp du vill spendera. Varje kategori får en utgiftsgräns för månaden, så du tar ut kontanter i det beloppet och lägger dem i motsvarande kuvert. Du kan ta ut halva beloppet när du får din första lönecheck och den andra hälften från din andra lönecheck. Skriv det totala beloppet du planerar att spendera på kuvertet. Det är din budget, och du spenderar bara det beloppet för månaden. Ta med dig kuvertet (eller tillräckligt med kontanter för att täcka köpet) när du till exempel går och handlar mat eller klipper dig, och spendera pengarna direkt från lämpligt kuvert. Var noga med att lägga tillbaka eventuella förändringar i kuvertet.
3. Flytta runt pengar efter behov. Helst drar du inte pengar från ett kuvert till ett annat, eftersom systemet fungerar bäst när du verkligen håller dig till den budget du har satt för varje kategori. Återigen kan det ta några månader att identifiera de rätta gränserna att sätta. Du kan komma vidare genom att titta på bank- och kreditkortsutdrag för hur mycket du spenderar i vissa kategorier innan du gör dina första kuvert, men om du missar målet, gör helt enkelt justeringar.

Kan du använda kuvertbudgetering med kreditkort?

En nackdel för många människor är att kuvertbudgetering är beroende av kontanter. Om du använder kontanter för att betala för allt, kommer du att förlora på kreditkortsbelöningar och enkelheten med automatisk utgiftsspårning.

Ett alternativ är att använda kuvertbudgetering endast för vissa utgifter. Om du har märkt att hämtmat är en stor belastning på din budget, till exempel, kan du använda kuvertbudgetering för att begränsa det belopp du spenderar i den kategorin. Du avsätter till exempel 100 USD per månad och använder bara kontanterna i det kuvertet när du beställer mat. Du kan fortfarande använda ditt kreditkort eller direktdebitering från ditt bankkonto för automatisk fakturabetalning för andra utgifter, men håll dig till kuvertmetoden för vissa utgiftskategorier.

Eller så kan du använda budgeteringsprogram som tillämpar samma allmänna principer för kuvertbudgetering. Onlinebudgetappar låter dig till exempel sortera varje dollar du tjänar digitalt i olika kategorier. Du kan skapa en kategori så att kreditkortsbetalningar har sitt eget "kuvert" i appen, så att du kan hålla reda på köp du har gjort som du planerar att betala av med din nästa kreditkortsräkning.

Säg till exempel att du betalar för $100 i matvaror med ett kreditkort; 100 $ kommer från utgiftskategorin "livsmedel" som du redan har tilldelat pengar till. När du har gjort köpet anger du det i appen och flyttar beloppet till kategorin "kreditkortsbetalningar". Du kommer att kunna dra nytta av din användning av ett kreditkort (eftersom många kort ger belöningar, bedrägeriskydd och andra förmåner) samtidigt som du budgeterar ett specifikt belopp för matvaror och håller dig till budgeten.

Andra budgeteringssystem att prova

Det finns andra metoder som skulle kunna fungera istället för, eller vid sidan av, kuvertmetoden:

• Budgeten 50/30/20 :Istället för att identifiera många utgiftskategorier delar du upp din budget i tre breda klassificeringar:nödvändigheter (som du inte lägger mer än 50 % av din inkomst på), önskemål (30 %) och sparande och skuldavbetalning (20 % ). Denna budgetmetod kan till och med komplettera kuvertbudgetmetoden genom att hjälpa dig att dela upp utgifter i stora kategorier först så att du kan se till att dina totala utgifter är balanserade. Sedan kan du skapa kuvert för varje underkategori inom de bredare hinkarna med nödvändigheter, önskemål, besparingar och återbetalning av skulder.
• Nollbaserad budgetering :Precis som kuvertbudgetering sorterar den nollbaserade metoden dina pengar i flera kategorier. Men det är mer restriktivt än kuvertbudgetering på vissa sätt, eftersom det kräver att du sorterar varje dollar du tjänar i en kategori istället för att bara använda kuvert för vissa utgifter. Å andra sidan ger det dig friheten att flytta pengar mellan kategorier om det behövs. Det kan vara ett användbart system för budgetare som vill ha ett riktigt praktiskt tillvägagångssätt; appen You Need a Budget är till exempel byggd på den nollbaserade budgeteringsmetoden.