Pensionering är en stor sak och en enorm livsförändring. Du har en helt ny livsstil och behöver ett helt annat sätt att tänka på dina pengar. Faktum är att ditt ekonomiska tänkesätt måste vändas upp och ner. Du måste gå från fokus på ackumulering (sparande, sparande, sparande) till utgifter (effektiv användning och uttag av dina tillgångar).

Övergången från att tjäna pengar och spara till att bara spendera är enormt utmanande för de flesta av oss.

Den stora uppgiften med att förbereda sig för denna mentala förändring mot pengar är att skapa en stark pensionsplan – en som beskriver hur mycket du behöver spendera, vilka källor och hur mycket pensionsinkomst du kommer att ha och hur du kan optimera den inkomsten för att få ut mest pengar samtidigt minimera risker och skatter.

Här är 6 frågor att ställa dig själv när du gör din plan och förbereder dig för denna övergång till att spendera dina hårt förvärvade och flitigt ackumulerade pensionstillgångar:

1. Vilka är dina pensionsinkomstbehov? Hur kommer de att förändras?

Många antar bara att de kommer att spendera ungefär samma summa som de alltid har gjort och går i pension utan en detaljerad utgiftsplan. Detta kan vara ett STORT misstag.

Dina utgifter förändras över tiden. Redovisning av dessa förändringar gör att du kan bygga en bättre pensionsinkomstplan.

Här är några ändringar du kan förvänta dig.

• Om du går i pension före 65 års ålder och inte omfattas av en hälsovårdsplan för pensionärer, kan du betala upp till 1 000 USD i månaden eller mer för sjukförsäkring tills du når 65 år och börjar Medicare.
• Du kommer sannolikt att spendera mer på resor och underhållning tidigt i pensionen mellan 65 och 70 år.
• Om du har ett bolån kan det komma att betalas av någon gång under dina pensionsår.
• Du kanske kommer att kunna sluta finansiera dina barns högskoleutbildning.
• Du kan flytta eller på annat sätt ändra din livsstil på ett sätt som dramatiskt kommer att förändra vad du spenderar.

Genom att planera dina utgifter kan du få en mycket bättre uppfattning om vad dina verkliga behov av pensionsinkomst kommer att vara. Detta gör att du kan göra en del avancerad planering och optimera dina inkomstkällor.

NewRetirement Retirement Planner kan hjälpa dig att projicera dina utgifter på en mängd olika sätt. Du kan:

• Dokumentera dina totala månatliga utgifter och så många ändringar av utlägget som du kan föreställa dig.
• Bli riktigt detaljerad med din budget. Använd PlannerPlus Budgeter för att dokumentera dina utgifter i över 70 olika kategorier – dokumentera din skattestatus såväl som nödvändiga utgifter kontra vad du skulle vilja kunna spendera.
• Skapa planer för medicinska och möjligheten till långtidsvårdutgifter
• Ange utestående skulder (så kommer systemet automatiskt att beräkna din avbetalning)
• Planera för flytt, neddragning, köp av ett andra hem med mera
• Koppla en inflationstakt till vissa objekt och inte andra

2. Har du övervägt pensionsinkomstbehov kontra behov?

Som antytts ovan är en viktig del av pensionsbudgetering och optimering av dina tillgångar för effektiva utgifter att överväga hur mycket du verkligen behöver spendera kontra hur mycket som skulle vara bra att spendera eller hur mycket du vill spendera.

Behov: Pengar som du har identifierat som nödvändiga för pensionering skulle investeras konservativt. Dessa medel bör inkludera alla basutgifter för hela pensioneringen. Tänk verkligen på vad du behöver för mat, tak över huvudet, sjukvård och andra förnödenheter.

Nice to Haves: Fonder som skulle kunna användas på bra att ha kunde investeras med blygsam risk. Dessa är dagliga utgifter som du potentiellt skulle kunna leva utan om du skulle behöva.

Önskar: Ett tredje konto skulle kunna investeras för tillväxt. Det här är pengar som du har identifierat som att du vill spendera — slöseri, lyx, stora resor, att hjälpa barnbarn med utbildning, etc...

NewRetirement PlannerPlus Budgeter låter dig dokumentera och se dina nödvändiga utgifter kontra trevliga utgifter – ett kraftfullt verktyg för att planera pensionen du hoppas få.

3. Vilka pensionsinkomstkällor kommer du att ha och när?

Precis som dina utgifter kommer att gå igenom toppar och dalar i pensionen, så kommer din inkomst att göra det. Olika inkomstkällor kommer att börja eller sluta under pensioneringen.

Social trygghet kan börja under ett år, en pension kan börja ett annat år och make kan ha social trygghet som börjar om ett annat år. Sedan vid 70 ½ års ålder kommer du att ha nödvändiga utdelningar från pensionskonton som 401(k)s och IRA. Kanske kommer du att ha ett deltidsjobb under en period. Kanske kommer du att få aktieutdelning ett tag.

Pensionsinkomsten kan vara särskilt stenig under de första 10-15 åren av pensioneringen och sedan planar den vanligtvis ut.

Återigen kan NewRetirement Planner hjälpa dig att identifiera alla dina olika inkomstkällor och hur de kommer att utvecklas under din pensionering.

4. Förbise inte att ha rätt strategi för socialförsäkringsanspråk!

Oavsett om du planerar att leva på enbart socialförsäkring eller om denna förmån bara är en del av din pensionsinkomst, är den rätta strategin för anspråk på social trygghet förmodligen en av de största pensionsinkomstgenererande åtgärderna du kan göra.

Att budgetera klokt, investera smart och planera för skatter är viktigt, men för de flesta är det förmodligen värt mer att få ut det mesta av socialförsäkringen och är enklare att genomföra än alla de andra sakerna tillsammans.

Skillnaden mellan att ansöka om social trygghet tidigt kontra att vänta till den optimala tiden kan vara en skillnad på $100 000. Och att säkra en större socialförsäkringsbetalning för senare i ditt liv är oerhört värt besväret.

• Läs mer om din breakeven-ålder Social Security – en socialförsäkringskalkylator som hjälper dig att identifiera en rimlig startålder för socialförsäkring.
• Om du är gift, upptäck det smartaste socialförsäkringsbeslutet du kan fatta
• Få 7 insidertips för att få ut det mesta av socialförsäkringen

5. Är du medveten om framtida inkomstklyftor och överinkomster?

När du har en detaljerad bild av vad du behöver och vill spendera och vad din inkomst kommer att bli under olika tidsperioder, kan du identifiera framtida inkomstklyftor såväl som överskott.

Du har överskott eller "överskottsinkomst" i din pensionsplan när som helst din månadsinkomst från ALLA källor – inklusive Required Minimum Distributions (RMD) – är högre än vad du har specificerat för dina totala månatliga utgifter.

Du har luckor när dina utgifter överstiger din inkomst och du kan inte göra uttag för att finansiera utlägget.

NewRetirement Planner kan hjälpa dig att se när dina utgifter inte är synkroniserade med din inkomst.

• Kassaflödesdiagrammet kan ge dig en ungefärlig uppfattning om när dessa luckor och överskott uppstår.
• PlanerPlus Inspector kan hjälpa dig att analysera dessa situationer mer detaljerat.
• På sidan "Arbete och andra inkomster" i din plan kan du se hur mycket överinkomst du kommer att ha över tiden.

6. Vilka inkomstmöjligheter har du? Vilka risker kan du ta?

Genom att dokumentera och förstå hur dina inkomster och utgifter kommer att förändras under din pensionering kommer du också att kunna optimera dina investeringar och skatteplanering.

Investeringar: Du bör fundera på vilken risknivå du kan ta med vilken procentandel av dina tillgångar.

Besparingar du behöver bör investeras på ett sätt som garanterar att de finns där för dig. Till exempel:Om du skjuter upp starten av socialförsäkringen till 70 års ålder, men planerar att gå i pension vid 65, behöver du större uttag under de första fem åren av pensioneringen. Du vill ha dessa uttag säkrade med säkra investeringsalternativ som obligationer, CD-skivor eller fasta livräntor.

Skatter: Om du har överinkomster som gör att du hamnar i en högre skatteklass, kanske du vill titta på sätt att minska inkomsten för att minska vad du betalar till Uncle Sam.

Uttagsplanering: Fundera noga på vilka konton du tar ut från och när.

Beroende på vilken typ av konton du har kan du behöva gå tillbaka och justera din utgiftstid för att ta hänsyn till skatter. Om de flesta av dina investeringar finns på pensionskonton, kommer alla att bli skattepliktiga när du tar ut dem. Det betyder att för varje $4 000 uttag från en IRA kanske du bara har $2 500 – $3 200 tillgängliga att spendera efter skatt.

Din guide till en strategi för pensionsuttag...

Att skapa en plan är det bästa sättet att planera för pensionsväxeln

Det ÄR en stor sak att vänja sig vid att spendera sina tillgångar. Och det kan vara komplicerat att verkligen optimera dina utgifter och spara för maximal rikedom.

Förhoppningsvis gör NewRetirement Planner det lättare för dig att vänja dig vid hela detta nya tänkesätt och kunna trivas i pension.