Miron Lucic tänker alltid framåt. På sin blogg SuperMoney är han ständigt i framkant av pensionsplanering, bland andra ekonomiska ämnen.

Han beskrev för oss hur vi ska planera för din pension och samtidigt balansera dina andra ekonomiska behov.

Vilka felaktiga uppfattningar om pensionsplanering ser du ofta?

Förmodligen den vanligaste missuppfattningen är att "pensionering är långt kvar, jag börjar bara spara senare." Människor försäkrar sig själva om att de kommer att spara mer senare i livet, när de har mer inkomst. Verkligheten är att när de får en löneförhöjning slutar de bara med att spendera mer pengar!

Ett bra tips här är att anta en strategi som automatiskt knuffar dig i rätt riktning. Till exempel har många företag antagit "spara mer i morgon" alternativ för pensionssparande i sina 401(k)-program. Detta gör det möjligt för anställda att idag förbinda sig att allokera en del av framtida löneökningar till pensionssparande.

Varje år du skjuter upp investeringar gör dina pensionsmål svårare att uppnå. Faktum är att mängden kapital du börjar med är inte alls lika viktigt som att komma igång tidigt. Detta beror på styrkan av ränta. Tid är den primära ingrediensen till magin med blandning. Ju snabbare och mer aggressivt du startar, desto kraftfullare blir resultatet.

Hur ska yngre arbetstagare spara till pensionen, och varför?

På grund av sammansättning är en dollar som investeras i 20-årsåldern mycket viktigare för att bygga ett långsiktigt boägg än en dollar som investeras i 40- eller 50-årsåldern.

Utöver att etablera bra sparvanor förändras inte nyckeldelarna i investeringar mycket över tiden:

1) Diversifiera brett över och inom tillgångsklasser
2) Håll dina totala kostnader så låga som rimligen möjligt
3) Balansera om din portfölj över tid

Om du gör rätt kommer du att ligga långt före majoriteten av investerarna.

Ett bra sätt att komma igång är med din arbetsgivares 401(k) plan. Om de erbjuder en matchning på dina bidrag, se till att maxa matchens bidragsgräns. Om du inte maxar på din arbetsgivarmatch, lämnar du pengar på bordet – tacka aldrig nej till gratispengar!

Om din arbetsgivare inte erbjuder en 401(k), öppna din egen IRA eller Roth IRA. Traditionella IRA:er är uppskjutna med skatt, vilket innebär att du betalar skatt på bidragen när du tar ut pengar i pension, och du får en skattelättnad på din inkomstdeklaration idag. Roth IRA är lite annorlunda - de erbjuder skattefri tillväxt. Även om du inte tjänar något skatteavdrag nu, kommer du heller inte att betala någon skatt när du tar ut pengarna i framtiden. Tänk på det. Om ditt pensionskonto är värt 500 000 USD när du går i pension, behöver du inte betala någon skatt på dina uttag. Du betalar lite idag för att spara mycket imorgon.

Hur ska du balansera pensionssparande och andra ekonomiska behov? Vad kommer först och varför?

För att uttrycka det klart – betala dig själv först.

Alltför många människor behandlar sparande som bonuspengarna som kommer efter att du har betalat dina utgifter. De bör istället behandla det som första prioritet och arbeta med sin budget kring det.

Ta dig tid att ta reda på dina långsiktiga pensionsmål. När du bestämmer hur mycket du ska spara bör du se till att du automatiskt drar av detta belopp för att finansiera ett 401(k) eller annat sparmedel. Hitta sätt att minska dina utgifter så att de kan komma runt dina besparingar och se till att du betalar själv först!

Hur stor risk är för stor i pensionsplanering?

Om din pensionsplan inkluderar regelbundna resor till kasinot, tar du för mycket risk. I allmänhet beror allt på var du är i din plan. Någon i 20-årsåldern kan säkert ta mycket mer risk genom att investera kraftigt i högre riskallokeringar som aktier som på lång sikt har bättre tillväxtpotential. Någon i 60-årsåldern kommer att vara mindre bekymrad över värdeskapande och mer bekymrad över värdebevarande. Den här låntagaren skulle sannolikt vara mer intresserad av att allokera sin portfölj till investeringar som en räntebärande annuitet.

Risktolerans och tidshorisont har ett omvänt samband när det gäller pensionsplanering. Generellt sett gäller att ju längre tidshorisont du har, desto säkrare kan du ta större investeringsrisk. På samma sätt, om du behöver pengarna på ditt konto som en källa till pensionsinkomst inom några år, vill du titta på mer stabila investeringsalternativ.

Hur kan du avgöra om en viss investering är riskabel eller inte?

Att titta på en investerings betapoäng är ett sätt. Betapoängen är ett relativt mått på risk jämfört med ett riktmärke, såsom S&P 500 Index, och detta kan vara en indikator på vilka aktier eller fonder som är mer riskfyllda och vilka som är mindre riskfyllda. En betapoäng på ett betyder att investeringen är i linje med den marknad, eller index, som används för jämförelse. Om betapoängen är högre än ett indikerar detta att investeringen är mer riskfylld än marknaden. Ett betapoäng mindre än ett betyder att investeringen är mindre riskabel än marknaden.

Diversifiering är nyckeln till att minska riskerna när det gäller pensionsplanering. En väldiversifierad portfölj kommer att allokera tillgångar mellan olika tillgångsklasser och marknadssektorer.

Bör vi överväga att skaffa professionell hjälp eller göra det här på egen hand?

Jag rekommenderar att du gör båda. Jag har personligen lärt mig mycket av proffs, men jag har också lärt mig mycket genom att göra min egen forskning och implementera strategier på egen hand.

Om du söker hjälp från en professionell som en Certified Financial Planner, skulle jag rekommendera att arbeta med någon vars inkomster är baserade på fasta avgifter istället för de som är mycket beroende av provisionsbaserade inkomster. Det senare kan få dig att köpa produkter som kanske är idealiska för dig eller inte.

Det finns en våg av nya teknikföretag som NewRetirement, Motif eller WealthFront som introducerar innovativa teknikbaserade självbetjäningslösningar för investeringar. Jag tror personligen att detta nya paradigm är framtiden, och jag är spänd på att se vart det tar oss.

För mer av Mirons insikt om ekonomi och pensionsplanering, följ SuperMoney på Facebook, Twitter och Google+.