För att få ekonomiskt oberoende för pensionering, använd lektioner från dem som har gått i förtidspension. Här är 15 av de viktigaste lärdomarna från gurus som driver de bästa bloggarna om ekonomiskt oberoende.
De flesta människor kämpar och oroar sig för att kunna gå i pension i mitten till slutet av 60-talet. Vid den tidpunkten förväntas du ha hundratusentals (kanske till och med miljoner) dollar på dina pensionskonton, få ytterligare pengar från socialförsäkringen och även få lite statlig hjälp med sjukförsäkring. Även då kan det kännas omöjligt svårt att gå i pension på ett säkert sätt. Vad du verkligen vill ha är totalt ekonomiskt oberoende – för alltid.
Kanske är du redan pensionerad och har en fruktansvärd känsla av att du helt enkelt inte har tillräckligt.
Många människor har varit där, gjort det och gått i pension. Vissa har till och med en passion för att lära andra hur de gjorde det via sina skrifter i böcker, bloggar och onlinekurser.
Jag läste igenom hundratals artiklar från dussintals bloggar om ekonomiskt oberoende för att upptäcka 15 av de bästa lärdomarna från vanliga människor som har uppnått totalt ekonomiskt oberoende.
Om du sparar 50 % på en vara låter det ganska imponerande. Men om det var en flaska med $1 schampo så hade du egentligen bara 50 cent i fickan.
J.D. Roth från Get Rich Slowly förklarar att om du vill gå i pension i förtid måste du fokusera på dina dyrbara föremål. Nämligen din:
Den genomsnittliga personen kommer att spendera över 2 000 USD i månaden enbart på dessa kategorier. Om du vill gå i pension eller gå i förtidspension är lösningen enkel:spendera mindre. Och du kan göra det enkelt genom att fokusera alla dina ansträngningar på att minska de stora hundarna – hem, bil och matkostnader.
Behöver du mer inspiration? Här är 8 sätt att spara STORT. Eller lyssna på poddintervjun med J.D. Roth.
Det finns ingen formel som kommer att fungera för alla. (Det bästa sättet att räkna ut din målbesparing är att skapa en personlig och mycket detaljerad finansiell plan för resten av ditt liv. Låter det komplicerat? Oroa dig inte, NewRetirement Planner gör det enkelt.)
Men om du vill ha en enkel formel för, här är den. Så när vill du gå i pension? Om 5, 15, 25 år? Matematiken bakom hur mycket du behöver spara för att uppnå dessa mål är chockerande enkel enligt bloggen om finansiellt oberoende, Mr. Money Mustache (MMM). MMM är en ingenjör som gick i pension när han bara var 30.
Även om matematiken påstås vara enkel, gjorde MMM det ännu enklare genom att sätta ihop en måltabell för besparingar.
Om du för närvarande har noll och vill gå i pension:
De flesta av er har redan arbetat i några decennier, så dessa siffror kanske inte betyder så mycket som de gör för dem som precis har börjat (särskilt om du inte har lagt bort 80 % av din inkomst hela ditt liv). Så, vilka siffror är relevanta för dig?
Om du konsekvent har lagt undan:
Vill du gå i pension tidigare? Och vill du ha ett enkelt svar på hur man gör det? Öka bara din sparränta!
Om du vill ha ett mer tillförlitligt och nyanserat svar. Prova olika scenarier med NewRetirement Retirement Planner. Att spara mer är inte den enda vägen till en säker framtid. Det finns hundratals olika spakar du kan dra för att komma dit du vill vara.
När de flesta går i pension antar de att de aldrig kommer att arbeta en dag till i livet, och om de måste, anser de sig vara ett misslyckande i pensionen.
Jonathan Clements, från bloggen om ekonomiskt oberoende HumbleDollar, håller inte med.
Enligt Jonathan, "Att arbeta några dagar varje vecka kan avsevärt lätta alla ekonomiska påfrestningar, samtidigt som du lägger till rikedom till din pension."
Så om du måste (eller vill) arbeta i pension, svettas inte. Det finns otaliga andra som gör detsamma.
Utforska 14 anledningar till att pensionsjobb är det bästa och lyssna på vår intervju med honom i NewRetirement-podden där Clements diskuterar pengar, beteende och lycka.
Innan Darrow Kirkpatrick (pensionerad vid 50 år) sätter ihop ett komplext urval av fakta och siffror, förespråkar idén att hålla saker och ting enkla.
"Det bästa sättet att få igång en användbar modell är att mata in ett litet antal initiala antaganden, sedan beräkna och kontrollera resultaten noggrant, år för år. När du är säker på att de initiala siffrorna beter sig som förväntat kan du börja lägga till mer data, fler ekonomiska händelser och förfina din modell.”
Han jämför pensionsplanering med att bygga ett pussel. Du försöker inte sätta ihop alla bitar på en gång. Du börjar med ett hörn, lägger till en bit, lägger till en till och lägger sedan sakta ihop hela pusslet en bit i taget. Detsamma bör vara sant med din pensionsplanering.
Istället för att lägga alla dina siffror i ett komplext verktyg direkt, lägg bara in några få, bekräfta numret och gå sedan tillbaka och modellera i andra troliga scenarier. I slutändan kommer du att vara mycket mer säker på ditt nummer och du kommer att förstå det helt.
Detta tillvägagångssätt stöds fullt ut av NewRetirement Retirement Planner. Användare börjar med att mata in en relativt enkel uppsättning data – uppskattningar är okej. Du kan se resultat och börja bygga en mer komplett plan. Eller kör helt enkelt olika scenarier och håll din information uppdaterad över tid, gör justeringar vid behov.
När uppdaterade du dina siffror senast? Vi rekommenderar minst kvartalsvis. Vill du ha idéer för scenarier? Prova dessa.
Det finns massor av människor idag som absolut inte har någon aning om hur mycket de spenderar från månad till månad. Och inte nog med att de inte vet hur mycket de spenderar, de kunde förmodligen inte ens berätta vart hälften av det tar vägen.
Om du absolut inte har någon aning om vart dina pengar tar vägen idag, har du liten chans att förstå vart de kommer att ta vägen om tio till trettio år.
I Darrow Kirkpatricks bok, "Retiring Sooner", diskuterar han flera sätt att snabbt och enkelt bedöma dina levnadskostnader. Så om du är en av personerna som inte vet vart dina pengar tar vägen, ta några anteckningar från DK och ta reda på dina utgifter idag så att du kan få en lycklig och enkel pension.
När du tänker på ånger när du går i pension kanske du bara överväger att ångra att gå i pension för tidigt och få slut på pengar, men det är inte det enda resultatet du bör frukta.
Physician on FIRE (pensionerades vid 39 års ålder) varnar oss också för att gå i pension för sent.
Om du kör alla scenarier i alla modeller och du är säker i alla, så väntade du alldeles för länge med att gå i pension. Du kommer inte att:
Om alla dessa saker hände dig spelar det ärligt talat ingen roll om du kan täcka alla utgifter. Ditt liv kommer att bli svårt oavsett.
Poängen med modellering är att skydda dig mot den troliga rädslan, inte alla. Vänta för länge med att gå i pension och du kommer att ångra dig resten av ditt liv. Visst, dina barn kan njuta av de miljoner som du aldrig kommer att kunna spendera, men jag slår vad om att de mycket hellre vill ha din tid istället.
The Wealthy Accountant, Keith "Taxguy," är verkligen en kille du vill lyssna på. Han är värd över 12 miljoner dollar och har inte haft ett vanligt jobb sedan han var 22 år gammal...
Han säger det enkelt:
"När du är i skuld jobbar klockan emot dig. Varje morgon när du vaknar – helger, helgdagar, sjukdagar, födelsedagar och arbetsdagar – ligger du redan efter. Bolånet, kreditkortet, billånet, et cetera, föll på ränta sekunden efter midnatt. Långt innan du rullade upp ur sängen och hällde upp din första kopp kaffe måste du jobba för att betala räntan innan du har pengar till mat, kläder, tak över huvudet eller underhållning.”
Takeaway är att skulden bara ökar dina utgifter. Betala av din skuld så fort som möjligt och investera rejält när de är borta. Det är lätt att göra när du inte har en betalning i världen.
De flesta går till banken och ställer frågan "Hur mycket kommer du att låna mig?" Banken säger till dem det maximala som de skulle vara bekväma med, sedan går låntagarna ut och hittar det bästa huset för den summan pengar.
Utan att inse det blev dessa människor bara husfattiga. Förhoppningsvis älskar de verkligen huset, för de kommer inte att ha tillräckligt med pengar för att göra något utanför de fyra väggarna under många år framöver.
Passive Income MD ger oss en bra tumregel när det gäller att få ett bolån – överstig aldrig 3 gånger din årsinkomst.
Om du för närvarande är i över huvudet, minska storleken. Du kommer inte ångra att du minimerar din skuld längre fram.
Du hör det här hela tiden, men gör du det verkligen? Lägger du det högsta tillåtna beloppet i din 401(k) varje år? Joe Udo, från bloggen om ekonomiskt oberoende Retire by 40, medger att han inte maxade det varje år, men han missade bara sitt första par när han gav efter för sin högpresterande, aktiejagande mentalitet tog överhanden.
Genom att maxa sin pension nästan varje år kunde han bygga upp ett boägg på $640 000 innan hans 40-årsdag. Inte för illa.
Om du fortfarande inte har börjat maxa dina bidrag är det bättre sent än aldrig. Gör ingenting så kommer du att ångra dig mycket mer än om du börjar idag.
Om du är över 50 år, se till att använda ikappbidrag (oavsett om din arbetsgivare erbjuder ett program eller inte).
2012 tjänade Justin, från Root of Good, $140 000 och betalade bara $600 i skatt. 2013 gjorde han det ännu bättre. Han tjänade $150 000 och betalade $150.
"Vi gjorde inget lömskt eller olagligt," förklarade Justin. Han och hans fru investerade helt enkelt på alla skattefördelaktiga konton:
Det, och de betalade för barnomsorgen med ett flexibelt utgiftskonto genom hans frus arbete.
Hans motto är att hålla saker enkla, men också att hålla regeringens händer från hans pengar. Om du kan göra detta bara hälften så bra som Justin, kommer du att vara på god väg mot totalt ekonomiskt oberoende.
Att i förväg planera för skatter vid pensionering – särskilt när det gäller dina Required Minimum Distributions (RMD) – är ytterst viktigt om du vill bevara din förmögenhet.
"Att spara en hög andel av inkomsten är bara halva striden. Du kan inte bara lägga feta högar med kontanter under din madrass och förvänta dig att bli rik." – Go Curry Cracker
Om du kan tjäna 10 % per år tar det cirka sju år för dina pengar att fördubblas. Om ytterligare sju år skulle det fördubblas igen. Vänta ytterligare sju, och det fördubblas igen.
Du har faktiskt $800 000. (100 000 $ blir 200 000 $ som fördubblas till 400 000 $ och sedan dubbleras en gång till för att tjäna 800 000 $). Om du kunde vänta sju år till, skulle du kunna få 1,6 miljoner dollar. Inte så illa när man betänker att du bara hade 100 000 dollar för 28 år sedan. Det är kraften med sammansättning.
Lägg de pengarna under din madrass och du skulle bara ha 100 000 $. Det vill säga om du inte hade en brand i huset.
Som Bill Bernstein sa i sin NewRetirement-podcastintervju:
"Jag kommer att låta lite okänslig och grym, antar jag, men när någon säger till dig att [att de inte är investerade och har pengar], vad de faktiskt säger till dig är att de är extremt odisciplinerade. Och de kan inte genomföra en strategi och det är den typen av person som förmodligen behöver en rådgivare. Om du sålde slut 2007 eller 2008 och du har haft kontanter sedan dess, har du en mycket allvarligt felaktig process och du hanterar förmodligen dina egna pengar."
Du måste vara investerad för att komma framåt.
Om du går i pension vid 60 års ålder kan du lätt ha 30 år eller mer av pensionstiden framför dig. När du var 30, kunde du ha förutsett att du skulle vara där du är vid 60 års ålder?
Naturligtvis inte.
Detsamma gäller för dina pensionsår, "Och det är okej!" förklarar Steve från Think, Save, Retire (pensionerades vid 35 års ålder). Du kan planera och förutse vad du vill, men du kommer aldrig att kunna förutse vad som kommer att hända dig personligen, professionellt, relationsmässigt eller ekonomiskt under de kommande 30 åren eller fler.
När han gick i förtidspension trodde Steve att han skulle:
Det gör han inte, och av goda skäl. Alla skäl som han inte hade tänkt på när han lämnade in sitt två veckors uppsägningstid.
Var redo att vara flexibel och kunna göra uppdateringar av din övergripande ekonomiska plan.
Sam på den populära bloggen om ekonomiskt oberoende, Financial Samurai, är en smart kille. Han arbetade trots allt som investeringsbankman för Goldman Sachs i 13 år. Väldigt få har dessa meriter på sitt CV.
Efter all den erfarenheten och kunskapen om marknaderna är hans råd att uppnå förtidspension inte ett aktietips och inte ens en sektoranalys. Hans råd:
Håll det enkelt.
Spendera mindre, tjäna mer och investera allt du kan. Det är allt. Det finns kraft i det meddelandet, särskilt med tanke på källan.
ESI Money gick i pension i början av 50-årsåldern och har praktiserat exakt vad han predikar idag. Hans meddelande:
"Investera för tillväxt och sedan inkomst."
Vad betyder det? Han fortsätter med att förklara och beskriver följande:
Alternativ tre kan också inkludera livräntor – ett annat verktyg som hjälper till att bygga upp en konsekvent inkomst för dina pensionsår.
Varför tillväxt, då inkomst? Enkel. Du vill först få igång ditt boägg och växa dina investeringar snabbt ur porten så att du kan kapitalisera på sammansatt ränta. Sedan, för att gå i pension i förtid, är det bäst om du investerar i flera inkomstkällor som kan flyta dig tills du når den magiska åldern på 59 ½, då du kan börja ta ut pengar från dina pensionskonton utan påföljd.
Prova hans formel i din egen plan med pensionsplaneringskalkylatorn.
Även om du hatar ditt jobb och har en "nedräkning till pensionering"-klockan på ditt skrivbord på jobbet, kommer du förmodligen fortfarande att ha svårt när du äntligen ger dem det gamla häftet.
Jacob, från Early Retirement Extreme, liknar det vid ett långvarigt äktenskap. Ett uppbrott från din långvariga make kommer säkert att bli svårt. Du tror att flykten inte blir annat än solsken och regnbågar, men det är inte alltid så lätt.
Detsamma gäller ditt jobb. Förvänta dig det.
Ännu bättre, skapa en framtid för dig själv inom andra områden – egenföretagande, volontärarbete eller starta den där deltidsspelningen som vi nämnde ovan. När du redan mentalt har gått vidare till nästa sak, blir det mycket lättare att släppa det gamla båtankaret.
Som med nästan allt, dyker du ner i något och förväntar dig att hitta den dolda hemligheten eller den magiska takeaway och resultaten är ganska uppenbara och överväldigande.
Denna analys var inte annorlunda.
Om du vill gå i pension väl och gå i förtidspension ska du helt enkelt leva blygsamt, bli av med alla dina skulder, skaffa en solid inkomst, förutse vad du behöver (men vara flexibel) och satsa stort. Det är verkligen allt som finns. Gräv något djupare och du slösar bara bort din tid.
Den mest värdefulla informationen här var de föremål som knappast någon pratar om:
Gå in med rätt tänkesätt, förstå vad lycka verkligen betyder för dig och sluta aldrig arbeta mot de mål som tar dig dit.
Vi hoppas att NewRetirement Planner kan hjälpa dig.
3 oväntade lärdomar om ekonomisk planering från min hund
Finansiella lärdomar från hundens år
Är ekonomiskt oberoende, gå i pension tidigt realistiskt - eller en dröm?
5 sätt att få ut det mesta av ditt team
Det enkla sättet till ekonomiskt oberoende
Pengar lärdomar från pandemin – hantera skulder
20 värdefulla ekonomiska lärdomar från pensionerade idrottare
10 ekonomiska lärdomar från klassiska julfilmer