Apple håller på med trenden Köp nu, betala senare (BNPL).

Teknikföretaget introducerar en produkt som heter Apple Pay Later, som gör det möjligt för användare att dela upp betalningar i fyra lika stora delbetalningar utan ränta eller avgifter. Betalningsplanen kan användas var som helst där Apple Pay accepteras.

Hos onlineåterförsäljare och i register nuförtiden kan du stöta på möjligheten att betala med en tjänst som kallas "Köp nu betala senare" (BNPL). Det är ett annat sätt att betala, som inte är beroende av kredit- eller betalkort, eller ens kontanter.

Köp nu betala senare-tjänster ger lån till konsumenter, låter dem betala för något i avbetalning, istället för att betala hela summan i kassan. BNPL-företag verkar genom att skicka pengarna till kunder och debitera dem under loppet av en flermånaders betalningsplan som de väljer. Istället för att ta ut sammansatt ränta, som ett kreditkortsföretag kan, debiterar Köp nu Betala senare-företag ofta ingen ränta, eller mindre än vad kreditkort gör.

Och det är en anledning till att de har tagit fart med yngre konsumenter, som Gen Z och Millennials, som letar efter alternativ till kreditkort. (Läs mer här .)

Tanken bakom dessa företag är att de låter kunder göra stora, ofta nödvändiga, inköp utan att sätta dem på ett kreditkort och potentiellt dra upp skulder. Och i själva verket fungerar de ungefär som förr i tiden, som blomstrade innan kreditkorten uppfanns. Men det finns fortfarande risker. Till exempel kommer vissa BNPL-tjänster att drabba dig med förseningsavgifter om du missar betalningar. Uteblivna betalningar kan också påverka din kreditpoäng negativt om BNPL-tjänsten du använder rapporterar till en kreditupplysning.

På plussidan kan Köp nu betala senare-företag också ge personer utan kredithistorik tillgång till kredit. Återförsäljare kan också dra nytta av det. De betalar ofta Köp nu Betala senare-leverantörer för att visa dem som ett betalningsalternativ på sina webbplatser. (Däremot måste handlare betala för att acceptera kreditkort.) Butiker kommer enligt uppgift att betala ännu högre avgifter än de gör till kreditkortsföretag eftersom de förväntar sig att konsumenter ska spendera mer pengar med BNPL. Tjänster som Klarna, Sezzle, Afterpay och Affirm erbjuder kortfristiga lån på försäljningsställen till konsumenter, betalar återförsäljaren i förskott och debiterar köparen i omgångar.

Så fungerar BNPL

Digitala återförsäljare kommer att berätta vilka BNPL-tjänster de erbjuder när du går till kassan. För att kunna använda en BNPL-tjänst måste du ladda ner tjänstens app på din telefon. Du måste då ange grundläggande information, såsom ditt namn, faktureringsadress och ibland ditt personnummer. Du måste också verifiera din information med en e-post- eller mobilkod och acceptera villkoren. Sedan kan du ange din betalningsmetod, till exempel ett kreditkort, betalkort eller check. I kassan gör du en handpenning och godkänner ett betalningsschema. Betalningar kommer sedan att tillämpas på ditt betal- eller kreditkort, eller dras från ditt checkkonto.

Du kan också använda dessa appar vid försäljningsstället hos återförsäljare som accepterar dem. Att få godkännande från en BNPL-tjänst kan enligt uppgift ta mindre än 10 minuter.

Hur BNPL-betalningar är strukturerade

Betalningsvillkoren för BNPL-företag varierar, men är ofta strukturerade som fyra lika stora betalningar på ungefär 25 % av det skyldiga beloppet, inklusive skatter och eventuella avgifter, med den första betalningen i kassan. Vissa, som Afterpay och Klarna, erbjuder dig möjligheten att betala av ditt lån i fyra betalningar utan ränta, men kommer att ta ut avgifter om dina betalningar är sena. Klarna tillåter också köpare att betala tillbaka ett lån räntefritt på 30 dagar, ett alternativ som kallas "Betala senare", och erbjuder långfristiga lån – från 6 månader till 36 månader – med ränta. Andra, som Affirm, kan ta ut ränta så snart du tar lånet, men tar inte ut förseningsavgifter. När du registrerar dig för att använda Affirm kommer de vanligtvis att meddela dig hur mycket dina betalningar med ränta kommer att vara, men du betalar inga extra avgifter om en betalning är försenad.

Räntorna som erbjuds av vissa BNPL-leverantörer kan vara jämförbara med de som erbjuds av kreditkortsföretag. Affirm tar till exempel ut en årlig ränta (APR), som återspeglar den årliga räntan du betalar samt avgifter, från 0 % till 30 % beroende på hur stort lånet är, din kreditpoäng och vilken betalningsstruktur du välja. Afterpay och Klarna tar under tiden ingen ränta men kan ta ut förseningsavgifter upp till 25 % av köpets värde.

Däremot är den genomsnittliga kreditkortsräntan enligt uppgift 16,77 %, från och med juni 2022., från och med september 2021. Kreditkortsränta ökar vanligtvis på daglig basis, vilket innebär att om du inte betalar av ditt saldo inom din faktureringscykel , kan du vara skyldig ett mycket högre belopp än du ursprungligen gjorde som ränteföreningar.

Hur BNPL kan påverka din kreditpoäng

För personer som inte har börjat bygga krediter än, eller håller på att bygga om sin kredit, kan BNPL vara ett alternativ till kreditkort. Afterpay, till exempel, sägs omedelbart godkänna sökande utan att kontrollera deras kreditvärdighet. Andra alternativ som Klarna och Affirm utför mjuka kreditprövningar. En mjuk kreditupplysning visas på din kreditupplysning när den kontrolleras av skäl som inte nödvändigtvis är relaterade till att låna pengar, medan en hård kreditprövning visas på din rapport när du vill låna pengar, till exempel genom att ansöka om kreditkort, bolån, eller billån. En hård kreditprövning sänker vanligtvis din kreditpoäng tillfälligt, men en mjuk kreditprövning gör det inte. "Detta kan vara en fördel om du inte har en bra kreditpoäng eller någon kreditpoäng alls, och det är snabbt", säger Ted Rossman, New York-baserad senior industrianalytiker på Creditcards.com och Bankrate.com.

Allas kreditsituation och ekonomiska bakgrund är olika. Du bör vara medveten om hur BNPL kan påverka din kredit innan du registrerar dig för det. Om en BNPL rapporterar till en kreditbyrå kan din betalningshistorik påverka din kreditpoäng. "När du börjar använda [BNPL], om du betalar din räkning i tid, kommer din kreditpoäng ... sakta att förbättras", säger Carter Seuthe, vd för skuldförvaltningsföretaget Credit Summit, baserat i Austin, Texas. Å andra sidan säger Seuthe att om du misslyckas med att betala kommer ditt konto att markeras som brottsligt och det kan påverka din kreditvärdighet. "Om ditt konto överlämnas till samlingar kommer du att se en betydande minskning av poängen," tillägger Seuth.

Ändå är det avgörande att hålla koll på dina betalningar om du bestämmer dig för att använda BNPL. I en nyligen genomförd undersökning sa 44 % av de tillfrågade att de har använt BNPL för att skaffa en vara de behöver. Av dem som har använt BNPL har 34 % enligt uppgift hamnat efter på en eller flera betalningar och 72 % sa att de trodde att eftersläpning skadade deras kreditpoäng.

Andra överväganden innan du använder BNPL

Tänk också på att du kan tjäna poäng när du spenderar med ett kreditkort, som du kan använda för att betala ner din faktura, boka resor, handla online och mer. Du tjänar inte dessa poäng med BNPL. (Kom ihåg att både kreditkort och BNPL är former av skuldfinansiering – att betala av ett lån över tid – så du bör vara försiktig med båda.) Ett kreditkort kan vara ett mer effektivt sätt att bygga upp krediter, men om du inte har en stark kreditprofil eller vill undvika massor av kreditkortsskulder, kan BNPL vara ett alternativ värt att överväga.

Och medan BNPL-företag ofta tar ut liten eller ingen ränta, kan det finnas dolda avgifter som förseningsavgifter. Uteblivna betalningar kan leda till extra kostnader och din skuld kan skickas till en inkasso. Om dina BNPL-betalningar tas automatiskt från ditt bankkonto bör du också vara uppmärksam på eventuella övertrasseringsavgifter som din bank tar ut, om du inte har tillräckligt på ditt konto för att täcka betalningarna. Som med allt annat är det viktigt att läsa alla finstilta och friskrivningar när du ansöker om att använda BNPL.

En annan potentiell fallgrop med BNPL är att det, ungefär som ett kreditkort, kan öka chanserna att samla på sig skulder. Även om det kan kännas som att du bara betalar en liten del av kostnaden du är skyldig i förskott, kommer du i slutändan att betala hela summan över tiden, plus eventuella avgifter.

Följ Stash Way

Oavsett om du använder BNPL eller någon annan finansiell tjänst för att låna, är det viktigt att öva på goda ekonomiska vanor genom att budgetera för dina väsentliga och icke-nödvändiga utgifter. Budgetering är en del av Stashs ekonomiska ram, Stash Way, som även inkluderar sparande på kort och lång sikt, och att ge utrymme i din budget för att investera små belopp regelbundet.