Budgetering – att göra en plan för hur du ska spendera dina pengar och hålla fast vid det – kan låta som ett drag.

Men här är hemligheten som alla konsekventa budgetare känner till:Budgetering gör faktiskt ditt livenklare . Faktum är att forskning har funnit ett samband mellan att förbereda en hushållsbudget och att känna större ekonomisk tillfredsställelse. Med en väl fungerande budget behöver du inte svettas med att betala dina räkningar i tid, du kan betala av skulder, bygga besparingar och du kan till och med ha kul. Det finns inte många saker du kan ändra genom att knäppa med fingrarna, men att göra en budget kan vara ett enkelt och kraftfullt sätt att få kontroll över din ekonomi.

Oavsett vilken budgeteringsmetod du använder – kuvertmetoden, nollsummebudgeten, 50/30/20-metoden eller ditt eget snurr på en budget – målet är att spåra din inkomst eller pengarna som kommer in och utgifter eller pengarna går ut. Med en exakt förståelse för hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar under en viss månad kan du få ut mer av dina pengar. Om du till exempel tenderar att spendera för mycket kan budgetering hjälpa dig att bryta den vanan och hålla dig borta från skulden. Även om du inte kämpar för att betala hyran och sluta ta på dig övertrasseringsavgifter, kan budgetering hjälpa dig att förbereda dig för det oväntade med en akutfond. Och det kan hjälpa dig att ladda dina besparingar och betala ner skulder billigt och snabbt.

Här är en titt på några av de viktigaste målen att ha en budget som kan hjälpa dig att uppnå:

Täck dina grundläggande behov

När du budgeterar är det första du gör att lägga ihop din månadsinkomst. Därefter räknar du upp dina nödvändiga utgifter. Dessa kostnader tenderar att vara återkommande, såsom din hyra eller bolånebetalning, matvaror, elräkningar, bilbetalningar och telefonplan. Innan du räknar in några andra utgifter, dra av denna summa från din inkomst. Denna enkla handling säkerställer att de räkningar du behöver betala för att upprätthålla dina grundläggande behov täcks. Allt som blir över kan allokeras till diskretionära utgifter, oavsett om det är att lägga pengar på sparande, finansiera ett investeringskonto eller köpa en ny tv.

Eftersom dina nödvändiga utgifter inte tenderar att fluktuera särskilt mycket från månad till månad, är de förutsägbara. Du kan använda tidigare kontoutdrag och räkningar för att fastställa dina fasta nödvändiga utgifter. Om du kan se att pengarna kommer att bli knappa, har du en chans att titta igenom dina onödiga utgifter – streamingtjänster eller äta ute – och hitta någonstans att skära ner innan en elräkning blir obetald eller du drabbas av övertrasseringsavgifter och förseningsavgifter .

Stoppa cykler av överutgifter

Om du har spenderat mer än din inkomst tillåter är du inte ensam. Nästan vart femte hushåll i USA spenderar över sin inkomst enligt 2019 års National Financial Capability Study. Det finns många anledningar till att människor spenderar för mycket. Till exempel kan de ägna sig åt återförsäljarterapi eller slösa ut för att muntra upp sig själva. De kan falla offer för "nuvarande partiskhet", en beteendetendens där individer lägger större vikt vid nuet än på framtida belöningar. Eller så kan de fastna i mentalredovisning, en tendens för människor att mentalt klassificera pengar baserat på subjektiva kriterier som i slutändan kan leda till dåliga resultat. Till exempel kanske någon inte vill använda pengar som de fått som gåva för att betala av skulder, även om det är deras högsta prioritet att bli skuldfri.

Oavsett den underliggande orsaken kan överutgifter potentiellt skapa en ond cirkel av skulder. Ju mer skuld du har, desto snävare blir din budget. Ju snävare budget du har, desto lättare är det att spendera för mycket. Ju mer du spenderar för mycket, desto mer skuld kommer du sannolikt att få.

Att stoppa denna cykel kräver att du är medveten om dina utgifter – och det är målet med en budget. När du spårar dina inkomster och utgifter kommer du att veta när och varför överutgifter kan försätta dig i en svår situation.

Förbered dig för nödsituationer

Ibland dyker en utgift upp oväntat. Kanske dör din dator, ditt tak börjar läcka eller att bilens ljuddämpare går sönder. För att förhindra att oväntade utgifter spårar ur din budget och tvingar dig att missa betalningar, bygg en nödfond på ett sparkonto motsvarande tre till sex månaders månatliga utgifter.

Om det låter skrämmande, kom ihåg att även en liten summa pengar kan vara en livräddare när du drabbas av en oväntad utgift eller förlust av inkomst. Till exempel kan 250 $ räcka för att byta ut dina bromsbelägg, 500 $ kan fixa ett läckande tak, 1 000 $ kan kompensera för en veckas obetald sjukfrånvaro och 6 000 $ kan hjälpa dig att täcka utgifter i en månad eller mer efter en plötslig uppsägning. Lärdomen:En liten akutfond är bättre än ingen akutfond. Och ju tidigare du börjar spara i en akutfond, desto bättre, eftersom du ger tid för fonden att växa.

Kontrollera din skuld

Vissa skulder, till exempel bolån, kan vara användbara genom att hjälpa dig att bygga upp eget kapital. Andra typer av skulder, som kreditkortsskulder, kan ha en mer negativ än positiv inverkan på din privatekonomi om du inte är försiktig.

Att kontrollera din skuld är en nödvändig del av att få din privatekonomi att fungera för dig, och budgetering är ett sätt att börja. Att få grepp om överutgifter kan förhindra att skulden blir ballong. Och en budget kan hjälpa dig att göra en plan för att betala av dina nuvarande skulder. Du kanske till och med bestämmer dig för att prioritera att betala ner skulder, som studielån, tidigt. Att göra det kan hjälpa dig att skära ner på räntan du är skyldig under ditt låns löptid, vilket frigör pengar som kan användas till något annat, till exempel pensionssparande. Tänk bara på att vissa lån faktiskt kommer med förskottsbetalningar, så innan du gör extra betalningar, läs ditt låns finstilta.

Du kan också prova en av två andra strategier för att betala ner skulder:snöbollsmetoden och lavinmetoden. Med snöbollsmetoden börjar du med att betala ner dina minsta skulder först, och successivt jobbar du dig uppåt. Med lavinmetoden börjar du med att betala ner dina skulder med de högsta räntorna först, för att förhoppningsvis rädda dig från att dra på dig mer skuld på sikt.

Tjäna billigare priser

Långivare tittar på din kreditvärdighet för att ta reda på om de ska låna dig pengar och vilken ränta de ska erbjuda dig. Kreditpoäng går från 300 till 850, och ju högre poäng desto bättre. Flera faktorer påverkar din poäng. Den viktigaste faktorn är din betalningshistorik. Att betala skulder i tid kan hjälpa dig att bygga krediter. Att ha en rad sena betalningar, betalningsinställelser, konkurser och panträtter under ditt senaste förflutna kan skada din kreditpoäng.

Att använda en budget för att hjälpa dig att betala av din skuld sänker också din skuld-till-inkomstkvot (DTI), en annan faktor som långivare anser. Ditt DTI visar hur stor andel av din bruttomånadsinkomst som går till skuld varje månad. När ditt DTI ökar blir långivarna mindre ivriga att förlänga krediter. Många anser att 36 procent är en gräns. Om din DTI är högre än så kommer de inte att låna ut till dig. Andra kommer att acceptera låntagare med DTI så höga som 40 eller 43 procent. Om ditt DTI är högre än så kan dina lånemöjligheter praktiskt taget försvinna.

Precis som överutgifter och att hamna på efterkälken på din skuld kan leda till en ond cirkel där din skuld fortsätter att växa, kan användning av en budget för att kontrollera din skuld leda till en "god cirkel" för din privatekonomi. Konsekventa betalningar i tid kan öka din kreditpoäng. En starkare kreditvärdering kan kvalificera dig för billigare räntor. Och billigare priser gör det lättare att konsekvent göra betalningar i tid.

Spara pengar för framtida mål

Att spara för framtiden är inte alltid lätt. Faktum är att 15 % av amerikanerna inte har något pensionssparande alls. Men om du försöker spara utan att budgetera, kanske du gör sparandet svårare än det måste vara. När du vet precis hur mycket du lägger på nödvändiga utgifter, först då kan du få en känsla av hur mycket du har över för diskretionära – eller icke väsentliga – utgifter, inklusive besparingar.

Bestäm hur mycket av din diskretionära inkomst du kan avsätta för framtiden och överväg sedan att sätta upp automatiska insättningar för att hjälpa dig att avsätta dessa medel. Eftersom pengarna tas ut från ditt konto och till ett spar- eller investeringskonto kommer du inte att frestas att spendera dem på andra diskretionära poster.

Oavsett om du sparar till en ny bil, en semester, förbättringar av hemmet eller för långsiktiga mål som pensionering, kommer förståelse för vart dina pengar tar vägen att hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål. Och du kommer att skapa en god cirkel där du gör en budget och håller dig till den. Att vinna mark inom ett område av din privatekonomi kan göra dig redo för framgång inom andra.

Tänk på Stash

Stash kan hjälpa dig att komma igång med budgetering med verktyg som Auto-Stash, som kan automatisera dina sparmål och partitioner, ¹ som låter användare tilldela olika utgifts- och sparkategorier till sina pengar.
¹ Pengar i en partition måste flyttas till det tillgängliga saldot på ditt bankkonto innan de kan användas och ger ingen ränta.