Yngre konsumenter strömmar till en ny typ av betalning som kallas Köp nu, betala senare (BNPL), som gör att de kan betala i omgångar för saker de behöver och vill ha.

Enligt en analys från juli 2021 utförd av Stash av mer än 700 000 kunder ökade BNPL-användningen mer än fyra gånger under de sju månaderna från januari till juli 2021, jämfört med samma tidsperiod 2020. Beloppet som kunder spenderade med BNPL ökade också mer än åtta gånger med fem av de bästa BNPL-tjänsterna.

Det visar sig dock att millennials är de största användarna av BNPL och utgör 58 % av Stash BNPL-kunderna. Samtidigt har generation Z-kunder sett den största ökningen av BNPL-användning, med BNPL-användning som klättrar med 130 % i denna åldersgrupp år från år.

Och Stashs resultat verkar spegla mer allmän konsumentforskning. I en undersökning från 2020 av kreditkortsundersökningsföretaget Cardify sa 44 % av de tillfrågade att BNPL är något eller mycket viktigt för att hjälpa dem att bestämma hur mycket de ska spendera under semestern, en av de bästa köptiderna på året. Fyrtioåtta procent av de tillfrågade sa också att BNPL kan få dem att spendera 10 % till 20 % mer än de skulle göra på ett kreditkort.

BNPL-användnings- och investeringsvanor

Även om det kanske inte finns någon definitiv korrelation, fann Stashs undersökning att BNPL-användare över alla generationer har 38 % mindre pengar investerade i genomsnitt på Stash-plattformen än icke-BNPL-användare. I genomsnitt, för kunder vars inkomster varierar mellan $0 och $25 000, är ​​tusenåriga BNPL-användares totala Stash-investeringar 28 % lägre än millennials i samma inkomstklass som inte använder BNPL. På samma sätt, för kunder vars inkomst varierar mellan 25 000 USD och 50 000 USD, är de totala Stash-investeringarna för millenniala BNPL-användare 34 % lägre än millennials i samma inkomstklass som inte använder BNPL.

Obs :Dessa data betyder inte nödvändigtvis att BNPL-användning direkt orsakar lägre investeringsnivåer. Dessutom jämförde mönstren Stash hittade data under en tid då Covid-19 har tagit hårt på ekonomin.

Metodik

Stash analyserade köp nu, betala senare användning bland ungefär 770 000 Stash-kunder från januari till juli 2020 och från januari till juli 2021, med hjälp av anonymiserad och aggregerad data från kunders externa banktransaktionsinformation via Plaid. I denna undersökning har Stash tittat på transaktioner gjorda med ledande Buy Now, Pay Later-företag Affirm, AfterPay, Klarna, Quadpay och Sezzle, och jämförde det med aggregerad och anonymiserad banktransaktionsdata från kunder som inte använde dessa tjänster i den givna tidsramen.

Varför människor använder BNPL

BNPL kan hjälpa shoppare att planera sina utgifter under loppet av några veckor eller månader. Det kan också göra det lättare för personer utan kredit, eller som inte vill använda ett kreditkort, att få fart på sina utgifter. Även om de flesta BNPL-företag inte rapporterar till kreditupplysningsföretag, vilket hindrar användare från att bygga krediter hos dem, säger vissa experter att kreditupplysningsföretag kan börja inkludera BNPL-data i framtiden.

De två största anledningarna till att människor använder BNPL är att det kan vara lättare att göra betalningar och att BNPL kan erbjuda mer flexibilitet, enligt data från marknadsundersökningsföretaget C+R Research, baserat i Chicago, Illinois. BNPL låter människor dela upp köp i delbetalningar, så att de kan chippa bort till en kostnad under loppet av flera månader till en enkel ränta. Det står i motsats till kreditkortsavgifter, där konsumenter måste betala av sina saldon i slutet av en faktureringscykel, eller potentiellt betala en högre ränta på de återstående avgifterna. Detta innebär också att du kan budgetera för hur mycket av varje lönecheck som kommer att behöva gå till en BNPL-betalning.

Enkel kontra sammansatt ränta

BNPL låter också människor köpa något och betala av det, vanligtvis under en period av månader, utan att behöva dra på sig betydande ränta, i många fall. Vissa företag, som Affirm, erbjuder betalningsplaner med enkel ränta, medan andra, som Afterpay och Klarna, erbjuder nollränteplaner. (Som en påminnelse är ränta vad en långivare tar ut på ett lån. Räntan bestämmer hur mycket du kommer att betala i ränta i förhållande till det ursprungliga beloppet som lånats ut, huvudbeloppet.)

Med enkel ränta beräknar långivaren ränta enbart utifrån kapitalbeloppet. Med sammansatt ränta debiterar långivaren ränta på kapitalbeloppet, samt eventuell tidigare upplupen ränta. Så vanligen kan enkel ränta vara mer gynnsam för låntagaren. Ju längre tid det tar att betala av lånet, desto mer sannolikt är det att du måste betala ränta.

För personer som inte har haft en chans att börja bygga krediter ännu, eller som håller på att bygga om sin kredit, kan BNPL vara ett alternativ till ett kreditkort. BNPL-leverantörer kan ge personer utan kredit tillgång till ett lån. Afterpay, till exempel, sägs omedelbart godkänna sökande utan att kontrollera deras kreditvärdighet. Andra alternativ som Klarna och Affirm utför mjuka kreditprövningar. En mjuk kreditprövning visas på din kreditupplysning när den kontrolleras av skäl som inte är relaterade till att låna ut pengar, medan en hård kreditkontroll visas på din rapport när din kredit kontrolleras för ett nytt lån, kreditkort eller kredit. En hård kreditprövning sänker vanligtvis din kreditpoäng tillfälligt, men en mjuk kreditprövning gör det inte.

Följ Stash Way

BNPL kommer med för- och nackdelar. Lär dig detaljerna så att du kan fatta starka ekonomiska beslut för att gynna ditt resultat.

Läs mer om BNPL här.

Om du bestämmer dig för att använda BNPL, överväg att utöva goda ekonomiska vanor när du gör det. Överväg att endast använda BNPL för saker som redan finns i din budget, och som du kan betala av snabbt utan att samla på dig ränta eller förseningsavgifter. Se till att du redovisar betalningar i din månadsbudget och gör betalningar automatiska. Om du lägger dina BNPL-betalningar på ett kreditkort, se till att betala av ditt månatliga kreditkort i sin helhet så att du inte drar upp ränta eller skadar din kreditpoäng.

Och överväg att följa Stashs vägledning för ekonomiskt välbefinnande, kallad Stash Way. Bygg en budget som inkluderar utrymme för dina utgifter, besparingar och regelbundna investeringar.