Färre än 31% av amerikanerna äger en IRA, och ännu färre (19%) bidrar aktivt till en. Dessutom drar bara 5 % av amerikanerna full nytta av detta sparverktyg genom att bidra med mer än 5 000 USD per år till IRA, enligt en rapport från 2017 från TIAA.

Ändå förlorar vissa människor som vill spara till pension ett sätt att göra det på, myRA.

Det amerikanska finansdepartementet meddelade i slutet av juli att det avslutar Obama-administrationens myRA-program, ett avgiftsfritt sätt att spara till pension designat för personer utan tillgång till arbetsgivarsponsrade pensionsplaner som 401(k)s. Anledningen? Det visade sig inte vara kostnadseffektivt, enligt pressmeddelandet.

Programmet lanserades för ungefär två år sedan och riktade sig till sparare med lägre inkomster, även om myRA:er var tillgängliga för dem med inkomster som sträckte sig till de sex siffrorna också. Kontona kom utan minsta insättningar. Enligt finansdepartementet har efterfrågan på och investeringar i myRA-programmet varit extremt låg. Amerikanska skattebetalare har betalat nästan 70 miljoner dollar för att hantera programmet sedan 2014.

MyRA-webbplatsen har uppdaterats för att leda konsumenterna genom processen att välja en ny Roth IRA-leverantör och flytta pengarna.

Hur kan människor med blygsamma medel fortfarande investera för pension nu när myRA stänger butiken?

Vad man INTE ska göra

För det första, om du är i myRA-programmet, undvik frestelsen att bara ta ut dina pengar från kontot. Det kan resultera i skatter och en straffavgift om du är under 59½ år.

Konfigurera istället en Roth IRA med en annan leverantör

Treasury-webbplatsen beskriver en tvåstegsprocess för dig att överföra ditt kontosaldo till en annan Roth IRA och ger tips om vad du bör tänka på när du väljer en leverantör. Men även om du inte har en myRA kan du öppna en Roth IRA på egen hand med så lite som $50 per månad med sådana fondbolag som Vanguard, Fidelity och American Funds. Du kan välja en måldatumsfond, balanserad fond eller en tillgångsallokeringsfond som är anpassad till din risktolerans. Ett exempel är Vanguard LifeStrategy Fund.

Var försiktig med hur du flyttar pengarna

För att undvika att utlösa eventuella skatter eller straffavgifter när du flyttar pengar från din myRA till ett nytt konto, måste du fortsätta med försiktighet. Innan du påbörjar en direkt övergång eller överföring, öppna en ny Roth IRA med en annan leverantör där du kommer att fortsätta att spara och investera. Sedan, genom att arbeta med den nya Roth IRA-leverantören du väljer, kan du överföra ditt myRA-saldo till din nya Roth IRA. Om du inte gör en direkt överföring, se till att sätta tillbaka hela beloppet till en ny Roth IRA inom 60 dagar för att undvika skatter eller straffavgifter.

Vad du än gör, sluta inte spara

Det är svårt för människor som har lägre löner att tänka på att spara till pension, men det är något vi alla måste göra. Titta på vad du tar in per månad, räkna ihop dina utgifter och tänk på sätt att skära ner lite. Har du prenumerationer på tidningar eller kabel som du inte riktigt använder? Det är den perfekta tiden att bli av med några av dessa onödiga utgifter. Lägg sedan upp en budget som hjälper dig att hålla koll. En budget hjälper inte bara med pensionssparande, den gör det också lättare att övervaka inkomster och utgifter.

Gör dina besparingar automatiska

Nästa steg är att direkt sätta in en bestämd summa pengar i en 401(k) eller IRA per betalningsperiod. Genom att automatiskt sätta in pengar behöver du inte oroa dig för att lägga in pengar i portföljen varje månad. Du kan luta dig tillbaka och se ditt pensionssparande växa. Pengar i Roth IRA växer skattefritt. Några andra grunder att tänka på med Roth IRA:

• Det årliga högsta beloppet du kan spara för 2017 är 5 500 USD eller 6 500 USD om du är 50 år eller äldre.
• Bidrag kan inte överstiga din arbetsinkomst.
• Du kan ta ut dina bidrag – men inte dina inkomster – när som helst, oavsett din ålder, utan att betala skatt eller straffavgift (så länge du har haft kontot i fem år).
• När du fyller 59½ år är alla uttag skattefria (så länge du har haft kontot i fem år).
• Inkomstgränser gäller för bidrag. För ensamstående sökande 2017 börjar din förmåga att bidra utfasas vid 118 000 USD, och för gifta personer som ansöker gemensamt börjar den fasas ut vid 186 000 USD.

Resultatet av resultatet

Det finns många anledningar till att människor inte sparar till pension. Yngre individer kanske inte tycker att det är viktigt just nu. Människor tenderar att prioritera att köpa ett hus eller betala av skulder. För dem är pensioneringen en avlägsen framtida händelse. En annan anledning är att människor kan ha för avsikt att förlita sig på sin socialförsäkringsförmån. Den genomsnittliga månatliga pensionsförmånen från socialförsäkringen för januari 2017 är $1 360. Det går inte så långt.

För familjer med blygsamma medel är sparande till pension inte utom räckhåll. Enkla spartekniker kan hjälpa dig att göra ditt mål med fridfulla skymningsår till verklighet.