Individuella pensionskonton (IRA) kommer med många förmåner - inklusive några unika skatteförmåner. Traditionella IRA-bidrag kan hjälpa till att minska din skattepliktiga inkomst idag, även om de uttag du gör i pension kommer att beskattas som vanlig inkomst. En Roth IRA är annorlunda. Även om du inte kommer att få skattelättnaden nu, är dina utdelningar alltid skattefria (så länge du har haft kontot i minst fem år). Det är en trevlig fördel som avsevärt kan minska din skattebörda vid pensionering.

Här är haken:Roth IRA har inkomstgränser. Om din inkomst är för hög kan du inte bidra till en. En bakdörr Roth IRA är ett kryphål som tillåter människor som tjänar mer än inkomstgränsen att indirekt bidra till en Roth IRA. Så här fungerar det.

Så fungerar en Roth IRA för bakdörr

En vanlig missuppfattning är att en bakdörr Roth IRA – även känd som en Roth IRA-konvertering – är en speciell typ av pensionskonto. Det är faktiskt en strategi som låter förmögna investerare bidra till en Roth IRA även om deras inkomster överstiger inkomstgränsen. Innan vi går in på muttrar och bultar är det viktigt att först förstå den grundläggande strukturen hos en traditionell IRA.

Bidrag till traditionella IRA:er görs före skatt. Det betyder att de dras av från den beskattningsbara inkomsten du rapporterar på din federala inkomstdeklaration det år de görs. Detta minskar effektivt din skatteskuld under dina arbetsår, när din skattesats kan vara högre än den kommer att vara vid pensionering. Du undviker inte skatter, utan skjuter upp dem. Även om det inte finns några inkomstkrav för att bidra till en traditionell IRA, är Roth IRA en annan historia.

En bakdörr Roth IRA låter dig rulla pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA. Du betalar skatt på det belopp du konverterar, men kommer sedan att ha en pool av skattefria pengar som väntar på dig när du går i pension – oavsett din inkomst. Du väljer i grund och botten att ta itu med skatteräkningen förr snarare än senare, men det finns några fördelar som kan göra en skatteträff nu värd mödan.

Fördelar med en Backdoor Roth IRA

Du kan sänka hur mycket du i slutändan betalar i skatt

Om du tar ut pengar från en traditionell IRA före 59½ års ålder, kommer du sannolikt att drabbas av en straffavgift på 10 % – inte så med Roth IRA (så länge du har haft Roth i fem år och du tar ut bidrag och inte inkomst).

Utöver det, om du räknar med att din skattesats kommer att bli högre vid pensionering än den är idag, kan bidrag till en Roth IRA genom bakdörren minska din livstidsskatteskuld.

Du kan undvika erforderliga minimidistributioner (RMD)

Med skatteuppskjutna konton som 401(k)s och traditionella IRA:er måste du börja ta minimiutdelningar när du fyller 72. Betrakta det som den federala regeringens sätt att knuffa dig att betala skatt på dessa medel. Roth IRA, å andra sidan, är inte föremål för RMDs - även om bidragen görs genom en bakdörr Roth IRA-konvertering - eftersom du redan har betalat skatt på bidragen. Om du vill fortsätta att öka dina pengar genom att hålla dem investerade, är du fri att göra det.

Roth IRA-bidragsgränser

Det finns gränser för hur mycket du kan bidra till en Roth IRA. Att konvertera hela saldot för din traditionella IRA kanske inte är möjligt - och du kanske inte vill. Återigen, bakdörr Roth IRA-bidrag anses vara skattepliktig inkomst. Att sparka in för mycket kan oavsiktligt pressa dig in i en högre skatteklass och utlösa en rejäl räkning när du lämnar in din nästa skattedeklaration. När det gäller hur mycket du kan bidra med, kommer IRS att tillåta dig att sätta in upp till $6 000 på alla dina IRA (Roth och traditionella kombinerade). Folk som är 50 år och äldre kan bidra med ytterligare 1 000 $.

Som tidigare nämnts har Roth IRAs också inkomstgränser. IRS kommer att börja fasa ut dina bidrag när din justerade bruttoinkomst överstiger en viss tröskel. Gifta par som ansöker gemensamt måste tjäna mindre än $204 000 för att bidra med det maximala beloppet. De som är ensamstående eller gifta som lämnar in separat måste tjäna mindre än $129 000. Men kom ihåg att inkomstgränser är ett problem om du bidrar genom en Roth IRA i bakdörren.

Hur man ställer in en Roth IRA för bakdörr

Att sätta upp en bakdörr Roth IRA är en ganska enkel process:

1. Finansiera en befintlig traditionell IRA. Om du inte har en, kan du öppna en ny traditionell IRA genom en bank, investeringsmäklare, kreditförening eller fondleverantör. Eftersom du sannolikt kommer att lämna en del av det investerade saldot, var noga med att välja en leverantör som passar din investeringsstil.
2. Initiera en bakdörrskonvertering av Roth IRA. Detta innebär vanligtvis att du kontaktar din IRA-administratör för att få saker att gå. Du måste också öppna en Roth IRA om du inte redan har en. Själva konverteringen kan hanteras på ett par olika sätt. Du kan få den traditionella IRA-distributionen och sedan själv sätta in den på din Roth IRA. Du har en 60-dagarsperiod för att göra detta. Alternativt kan din IRA-leverantör överföra pengarna åt dig.
3. Uppfyll din skatteplikt. Återigen kommer du att beskattas för det belopp du konverterar från din traditionella IRA. Att veta vad du kan förvänta dig kan hjälpa dig att förbereda din ekonomi inför skattesäsongen. Om skattebördan kommer att störa din ekonomiska hälsa kanske en bakdörr Roth IRA inte är värt det.

Slutet

Om du vill njuta av fördelarna med en Roth IRA men tjäna för mycket för att bidra, kan en Roth IRA i bakdörren vara mycket vettig. Se bara till att du enkelt kan absorbera skatteskulden idag; annars kan det orsaka onödig ekonomisk stress. Att hålla jämna steg med din kredithälsa är en annan viktig del av ekonomiskt välbefinnande. Oavsett om du är på toppen av din karriär eller går i pension, kan gratis kreditövervakning med Experian hjälpa till att göra saker lite enklare här.