Du sitter mitt emot köksbordet från din make, när de informerar dig om att de vill separera. Efter decennier av äktenskap står du inför skilsmässa.

Även om det kan vara svårt att bli singel ovilligt i alla skeden av livet, kan det vara dubbelt förödande att separera efter 50 års ålder, eftersom du har en begränsad tid på dig att återhämta dig ekonomiskt innan du går i pension.

Enligt Pew research är du knappast ensam. Det beror på att även om den amerikanska skilsmässofrekvensen faktiskt har minskat för varannan åldersdemografi, har skilsmässofrekvensen bland vuxna i USA i åldrarna 50 år och äldre ungefär fördubblats sedan 1990-talet.

Amerika står inför vad som kallas den "grå skilsmässoepidemin". Många studier har gjorts om orsaken, vissa har kommit fram till att när barnen lämnar boet upptäcker par att de har förlorat sitt gemensamma syfte och inte har mycket gemensamt längre. Men oavsett vad den underliggande orsaken är, är skilsmässa dyrt, och när det väl blir oundvikligt har du inget annat val än att reaktivt vidta åtgärder för att skydda dig själv ekonomiskt.

Hur dyrt är skilsmässa?

Redan från det första telefonsamtalet, beroende på deras postnummer, kan en skilsmässaadvokat debitera dig allt från $250 till $650 i timmen. I mässingslag är genomsnittet Kostnaden för en skilsmässa i godo faller någonstans mellan $25 000 och $50 000. Men eftersom skilsmässor vanligtvis är känslomässigt laddade, är rena pauser sällsynta. Vanligtvis, ju längre ni har varit tillsammans, desto fler tillgångar har ni förvärvat och desto dyrare blir processen.

Jag har sett par spendera 200 000 USD i advokatkostnader i en dragkamp över en egendom på 1,5 miljoner USD. Det beror delvis på att äldre människor, även om de vanligtvis inte är inblandade i långa, utdragna strider om vårdnad av barn, har mindre tid på sig att bygga upp sig ekonomiskt, vilket betyder att skilsmässa bokstavligen kan vara en kamp för din framtida levnadsstandard.

Det är svårt att återhämta sig från skilsmässa när du är äldre eftersom det är mer sannolikt att du efter 50 har maximerat din inkomstpotential, dina tillgångar kan vara mestadels fasta och dina anställningsmöjligheter tenderar att bli mer begränsade. Och även om det är sant att äldre skilsmästare i allmänhet har mer tillgångar än yngre människor, har de ofta inte så mycket pengar som de tror att de har.

Exempel:Jag arbetade med en 67-årig klient som hade över 1,5 miljoner dollar i en traditionell IRA och vars man hade ansökt om skilsmässa. Han insisterade på att han hade rätt till hälften av det beloppet, eller 750 000 dollar. Han ville ha en kassacheck.

Han hade glömt att pengarna i traditionella IRA - och även 401(k)s - beskattas när de dras ut (den faktiska procentsatsen beror på saker som mängden av din andra inkomst, tillsammans med storleken på utdelningen). Dessutom, om du är under 59½ år, kan en extra straffavgift på 10 % gälla för tidigt uttag.

Naturligtvis finns det undantag från skilsmässodekret, som gör att IRA- eller 401(k)-deltagaren kan avstå från 10%-avgiften (om pengarna rullas över till makens IRA), men pengarna är inte likvida, och när de väl har tagits ut, kombinerade federala och statliga skattesatser så höga som 52 % (beroende på din delstats inkomstskattesats) kan tilldelas.

Och hur är det med mäklarkonton? Om du behöver likvidera investeringar på dina mäklarkonto(n) för att lösa ett skilsmässadekret, kommer du att drabbas av långsiktiga kapitalvinster (så höga som 20 %, men det varierar).

Hur mycket du i slutändan betalar beror på faktorerna som anges ovan (som skattesatsen i staten du bor i), men jag har sett käftarna bokstavligen falla upp i misstro över det faktiska värdet efter skatt som en gång skröt om mäkleri konton.

Emotion:The Biggest Expense of All

Men pensions- och mäklarkonton kan verka relativt enkla jämfört med uppdelningen av andra tillgångar. Den viktigaste tillgången som grå skilsmästare måste dela är förmodligen bostadens värde.

Det som gör bostadstillgången betydligt mer komplex är att en av partnerna ofta vill stanna kvar. Detta innebär att de kan behöva ge upp sina rättigheter till andra tillgångar i utbyte mot ett hus som kan uppleva en betydande värdeminskning på relativt kort tid.

Känslomässiga bindningar till tillgångar kan vara knepigt. Jag arbetade med familjen till en välanställd, nyligen frånskild kvinna som gick förbi hennes anspråk på alla andra äktenskapliga tillgångar i utbyte mot att behålla huset, som, när det bedömdes, hade nästan 1,6 miljoner dollar i eget kapital. Även om hon gick med på att ge upp balansen i henne 401(k), hon var fortfarande bara i 50-årsåldern och med till synes många år kvar att arbeta. Vid tidpunkten för skilsmässan verkade det som om hon hade klarat sig ganska bra. Tyvärr, i snabb följd, tvingades hon gå i pension på grund av en hälsonödsituation som sammanföll med början av fastighetskollapsen 2008. Till slut, med alla sina ägg i den ena korgen, förlorade hon sin enda riktiga tillgång till banken genom återtagande.

Men omvänt är det inte heller billigt att kasta upp händerna och gå med på att sälja ett hus. För det första är det reparationer, uppgraderingar och inspektioner, som ofta leder till ännu fler reparationer. Därefter kommer kostnadshanteringen av bostaden att vara minst 6 % till 7 % av dess värde.

Sedan, efteråt, oavsett om du fortsätter att köpa eller hyra, är nästa ekonomiska chock för systemet för en grå skilsmässa den aktuella bostadskostnaden, vilket nästan säkert är högre än när du köpte bostaden. Detta innebär att din budget kommer att bli ansträngd och din förlikning (eller underhållsbidrag, i vissa fall) snabbt kommer att förlora köpkraft.

Ändå är allt ovanstående bara grunderna. Andra vanliga ekonomiska knäckpunkter för äldre skilsmässopar inkluderar skulddelning, svårigheterna att dela upp hedgefonder eller private equity-innehav, tillgångar före äktenskapet som har stigit i värde, arv som nu är giftorättsgods, pensioner, samlarobjekt, social trygghet och det faktum att den som betalar underhållsbidrag kan bli tvungen att ha en livförsäkring med en dödsfallsersättning under hela sin förpliktelse gentemot sin tidigare make.

Stanna tillsammans, eller dela som affärspartners

Så skilsmässa är särskilt kostsamt för personer över 50. Finns det en lösning? För det första, om du inte har något val i frågan och du absolut måste skiljas, spara tid och pengar genom att veta det exakta värdet (och beloppen) av varje tillgång innan möte med advokater. Träffa din Certified Financial Planner™-proffs och din revisor, tillsammans med din make (om möjligt).

Ett annat sätt att spara betydande summor pengar, om uppdelningen är vänskaplig och värdet på tillgångarna är tydligt, är att styra förhandlingar och fördelningen av tillgångar och skulder mot en erfaren skilsmässaförmedlare. Det finns ingen lag som säger att du måste anlita en skilsmässaadvokat. Som illustreras ovan kan anlitande av advokater leda till att 15 %, eller till och med mer, av dina tillgångar går till advokatkostnader i onödan. Kom bara ihåg att du var gift med din make under en lång tid, och om du förlänger olivkvisten och är rättvis, även om äktenskapet inte kan räddas, betrakta det som en affärstransaktion.

Att besparingar på 15 % kan göra en enorm skillnad för din levnadsstandard längre fram.