Hälften av amerikanska familjer har inte tillräckligt med besparingar för att räcka ett år om en primär familjeförsörjare dör, enligt resultaten av en undersökning gjord av den ideella organisationen Life Happens och LIMRA, en världsomspännande forsknings- och konsultorganisation.1 Faktum är att 43 % skulle känn effekten inom 6 månader, inklusive nästan 40 % av hushållen med en årsinkomst på 100 000 USD eller mer.

Ännu mer oroande, knappt en tredjedel av de tillfrågade i undersökningen rapporterar att deras anhöriga skulle ha problem med att klara sig på mindre än en månad.

Trots denna oroande finansiella instabilitet äger många amerikaner - mer än 100 miljoner, säger LIMRA - ingen form av livförsäkring för att skydda sina nära och kära. Orsaken nummer ett? De tycker att det är för dyrt. Ändå överskattar de flesta konsumenter kostnaden för täckning, med en genomsnittlig gissning som är dubbelt så hög som det faktiska priset.2

Hur mycket är sinnesfrid värd?

Även om de faktiska kostnaderna beror på ett antal faktorer, är verkligheten att du för ett relativt blygsamt belopp kan hjälpa till att ge din familj ekonomisk trygghet. En livförsäkring kan:

• Hjälp dina anhöriga att täcka bolånet och andra räkningar, samt spara till college eller betala för extra barnomsorg.
• Gör det lättare för anhöriga att betala arvsskatt, vilket kan påverka egendomar värda mindre än 1 miljon USD i vissa delstater.
• Möjliggöra fortlöpande stöd för ett barn med särskilda behov eller annan vuxen som är beroende.
• Ge en efterlevande make en extra källa till pensionsinkomst – särskilt viktigt om du går miste om dina bästa år av pensionssparande eller om du är beroende av en pension som inte inkluderar en dödsfallsersättning för den efterlevande.

Värdet av allt detta skydd blir ännu mer uppenbart när man tänker på de skattefördelar som olika försäkringar kan erbjuda. Några exempel:

• Dina förmånstagare kommer i allmänhet inte att betala inkomstskatt på utbetalningen från en livförsäkring.
• Om du köper en permanent livförsäkring kan den bygga upp ett skatteuppskjutet kontantvärde baserat på resultatet av försäkringsgivarens investeringar.

Du kan också använda det kontantvärdet för akutinkomst på flera skattesmarta sätt. Du kan till exempel ta ut det skattefritt upp till det belopp du betalat i premier under åren. (Naturligtvis minskar eventuella uttag din dödsfallsersättning.)

Alternativt kan du låna mot kontantvärdet. Du kommer att få ränta på lånet, men du behöver inte betala skatt så länge du betalar tillbaka saldot eller behåller försäkringen för resten av ditt liv. När du dör dras eventuellt utestående lånesaldo från dödsfallsersättningen. Vad händer om du släpper försäkringen innan du dör? Lånetillgodohavanden som du inte har betalat tillbaka – över det belopp som betalats i premier – kommer att behandlas som ett uttag.

Slutligen finns det ytterligare ett sätt som en livförsäkring kan ge värde på:att belöna dig för att du vidtar åtgärder för att förbättra din hälsa.

Öka värdet med John Hancock Vitality-lösningen

John Hancock – i ett exklusivt samarbete med Vitality, den globala ledaren inom att integrera hälsoförmåner med livförsäkringsprodukter – har skapat en ny lösning som kombinerar traditionellt livförsäkringsskydd med ett program som belönar människor för att de lever ett hälsosammare liv.

Försäkringstagare kan tjäna poäng genom att utföra enkla, vardagliga aktiviteter för att hålla sig friska. Dessa inkluderar saker som att gå till gymmet, få årliga hälsoundersökningar eller hålla sig tobaksfri. Varje ny försäkringstagare får till och med en gratis Fitbit®-enhet som ett sätt att spåra framsteg.

Poäng summerar och kan resultera i lägre premiumkostnader – så mycket som 15 % lägre3 – samt belöningar och rabatter från Hyatt, Royal Caribbean International, Whole Foods, REI och andra. Ju fler hälsosamma steg en försäkringstagare tar, desto större är deras potentiella besparingar.

"Vi vill hjälpa försäkringstagare att koppla sitt ekonomiska välbefinnande till sin långsiktiga hälsa", säger Michael Doughty, president, John Hancock Insurance. "De flesta amerikaner vet att de behöver mer livförsäkring, och vår forskning visar att nästan alla konsumenter känner att de kan leva ett hälsosammare liv. John Hancock Vitality kan hjälpa dem att uppnå båda dessa mål.”

John Hancock fortsätter att koppla fler typer av livförsäkringar till Vitality-programmet. Läs mer om detta första-till-marknad-program på www.jhrewardslife.com.

12015 Försäkringsbarometerstudie. Life Happens och LIMRA.

2LIMRAs fakta om livet, månad för medvetenhet om livförsäkring, 2015.

3Premiumbesparingar baserat på en jämförelse mellan en policy med Vitality at Platinum Status och en policy utan Vitality (kommer att variera beroende på produkttyp och andra faktorer, inklusive icke-garanterade element).

Livförsäkringsersättning vid dödsfall kan i allmänhet uteslutas från förmånstagarens bruttoinkomst för inkomstskatteändamål. Det finns dock några få undantag, som när en livförsäkring har överlåtits mot värdefull vederlag. Kommentarer om beskattning är baserade på John Hancocks förståelse av gällande skattelagstiftning, som kan komma att ändras. Inga juridiska, skatte- eller redovisningsråd kan ges av John Hancock, dess agenter, anställda eller registrerade representanter. Potentiella köpare bör rådfråga sin professionella skatterådgivare för detaljer.

Lån och uttag kommer att minska dödsfallsersättningen, kontant återköpsvärde och kan leda till att försäkringen upphör att gälla. Bortfallande eller överlämnande av en försäkring med ett lån kan leda till att beskattningsbar inkomst redovisas. Poliser som klassificeras som modifierade kapitalkontrakt kan bli föremål för skatt när ett lån och uttag görs, och en federal skatteavgift på 10 % kan också gälla om lånet eller uttaget tas före 59½ års ålder.

Vitality är leverantören av John Hancock Vitality Program i samband med policyer utfärdade av John Hancock. Försäkringar och/eller tillhörande ryttare och funktioner kanske inte är tillgängliga i alla delstater.

Belöningar och rabatter kan ändras och är inte garanterade att förbli desamma under hela försäkringsperioden.

John Hancocks vitalitetsprogram är tillgängligt med utvalda John Hancock-policyer. Rådfråga din finansiella representant om produktens tillgänglighet och hur premiebesparingar kan påverka försäkringen du köper. John Hancock Vitality Program belöningar och rabatter är endast tillgängliga för den person som är försäkrad enligt den kvalificerade livförsäkringen. Belöningar kan variera beroende på vilken typ av försäkring som köpts för den försäkrade (Vitality Program-medlem), försäkringsbrevets ägande och gällande status och i vilket land försäkringen utfärdades.

Försäkringsprodukter är utfärdade av John Hancock Life Insurance Company (U.S.A.), Boston, MA 02117 (ej licensierad i New York) och John Hancock Life Insurance Company of New York, Valhalla, NY 10595. MLINY112315132

Detta innehåll tillhandahålls av John Hancock. Kiplinger är inte anslutet till och stöder inte företaget eller produkterna som nämns ovan.