Finansiella rådgivare lägger mycket tid på att prata om vikten av att bygga en pensionsplan. Ändå träffar jag varje dag människor som inte har någon aning om vad de vill göra, vad de har och vad de behöver för att verkligen njuta av den här tiden i sina liv.

Det påminner mig alltid om motivationstalaren Zig Ziglars berättelse om den berömda bågskytten Howard Hill, som vann var och en av de 267 tävlingarna han deltog i. Han kunde träffa ett öga på 50 fot och sedan dela den första pilen med den andra.

"Skulle det vara möjligt för dig att skjuta bättre än honom?" Ziglar skulle fråga sin publik. "Ja! Om han hade ögonbindel! Hur kan du träffa ett mål du inte kan se? Ännu värre, hur kan du träffa ett mål du inte ens har? Du måste ha mål i ditt liv!”

Jag delar den historien med kunder ofta, eftersom jag ser dem fastna i livets vardag utan att sätta några mål för sin framtid. (Att spara, sluta och fiska räknas inte som en plan.)

Jag träffade nyligen ett par som redan hade bestämt sig för att de skulle gå i pension om cirka tre år. Maken hade till och med sagt till sin handledare att det var hans plan. Men vad ingen av dem hade gjort - någonsin - var att ta sig tid att avgöra om det datumet ens var genomförbart med tanke på deras ekonomi. De hade inte satt ihop en budget eller en inkomstplan för att se om de skulle klara livet utan lönecheckar.

Som tur är får han pension; många människor gör det inte längre. Men paret kan bara spara så mycket under de kommande tre åren. Om de bestämmer sig för att de fattade fel beslut kan maken ha svårt att övertyga sitt företag om att de fortfarande behöver honom lika mycket som han behöver dem.

I ett ännu mer extremt exempel hade jag en kvinna som kom in i våras som sa att hon ville gå i pension i augusti. Så jag tog en penna och sa:"OK, låt oss prata om vilka tillgångar du har."

"Tja, jag har $43 000 i min 401(k)", svarade hon. Och det var det. Det var ungefär tre månader kvar att gå i pension – hon tränade redan sin ersättare – och hon hade ingen aning om hur hon skulle betala sig själv från en månad till en annan, annat än med socialförsäkringen. Och det fanns ett annat problem:eftersom hon ansökte före sin fulla pensionsålder skulle hennes förmåner minskas.

Hon kan inte gå tillbaka i tiden för att rädda sitt jobb, men hon kan sluta arbeta någon annanstans i några år för att klara sig.

Även de bästa spararna kan kämpa i pension utan en plan.

Många stoppar in pengar på skatteuppskjutna investeringskonton på jobbet, men det är allt de har gjort. De har inte funderat på vad de kommer att ställas inför när de måste betala skatt på pengarna de tar ut från dessa konton. Eller så kanske de vet att det skulle vara smart att konvertera en del av de pengarna till en Roth IRA, men de kommer helt enkelt inte till det.

Andra kämpar med portföljförvaltning. Ibland ser jag människor som har alldeles för mycket bundna till ultrakonservativa investeringar som inte producerar tillräckligt med pengar för att de ska kunna gå i pension bekvämt och hålla jämna steg med inflationen. Och så finns det de som tar alldeles för stor risk för sin tidshorisont.

Jag har precis träffat en gentleman som har gott om pengar för att leva den livsstil han vill ha i pension. Han är i vad jag kallar "skruva inte ihop"-läge. Om han inte gör några stora misstag borde han vara okej, men alla hans konton är lika riskabla – om inte mer riskfyllda – än S&P 500.

Han behöver inte ta den chansen för att uppnå sina inkomstmål, men ingen har någonsin satt sig ner och pratat med honom om att återbalansera sin portfölj. Han har en blandning som är avsedd för ackumulering och tillväxt - inte bevarande och distribution. Med lite justeringar bör han dock kunna få den inkomst han önskar utan onödig marknadsrisk.

När jag håller ett seminarium för förtidspensionärer och pensionärer, som är ungefär en gång i månaden, frågar jag alltid om personerna där har skrivit pensionsplaner. Sällan höjs ens en hand.

Ibland kommer folk in och känner sig väldigt säkra. De har bestämt hur mycket de behöver ta ut varje månad, och de tror att de har pengarna på plats. Men de har förbisett hälso- och sjukvård, långtidsvård, skatter, inflation, marknadsrisk, fastighetsplanering och andra frågor som kan ta ner deras pensionering.

Jag vet att det tar tid och pengar att få ihop en heltäckande skriftlig plan med hjälp av en finansiell rådgivare. Det är inte ett trevligt sätt att spendera din fritid, och de ämnen vi tar upp kan göra även de bästa spararna oroliga.

Men om du vill nå dina pensionsmål måste du bestämma dig för vilka de är. Du kommer att ha en mycket bättre chans att lyckas om du inte skjuter på ett mål som du inte kan se – eller ett som inte ens existerar.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Wall Street Financial Group, Inc och AE Wealth Management, LLC (AEWM). Wall Street Financial Group, Inc och AEWM är inte närstående företag. AW09173995