Om jag bara kunde förmedla en nyckelregel för människor som funderar över sitt pensionsdatum, skulle det vara denna:

Tänk inte så mycket på din ålder. Tänk istället på din inkomst.

Inkomst är det som hjälper dig att bli självständig i pension. Om du är säker på att du har tillräckligt med pengar som kommer in för att täcka den livsstil du vill så länge du lever, har du möjlighet att sluta ditt jobb när du vill. Om du inte är säker kan du inte.

Fokusera på fel saker

Du kan inte bara sluta arbeta vid 60, 65 eller till och med 70 utan en pensionsplan för att betala dina räkningar.

Verkar enkelt nog. Ändå är det väldigt få av de människor som kommer till vårt kontor och söker hjälp som har en budget förberedd eller en pensionsinkomstplan på plats. De har ägnat flera år åt att fokusera på att växa och spara sina pengar, och de har ännu inte vänt om hur de ska hantera de pengarna när de inte längre har en lönecheck.

Så de väljer en ålder – 62, 65, 66, 70 – eftersom det är milstolpeår för Social Security och Medicare, och de är i åldrarna då de flesta går i pension.

Se bortom dina besparingar

Nu föreslår jag inte att du istället för att säga "jag går i pension vid 65" ska säga:"Jag går i pension vid 1 miljon dollar." Att välja ett dollarbelopp utan en pensionsinkomstplan är nästan lika slumpmässigt som att välja en pensionsålder.

Du kommer att behöva arbeta lite hårdare än så.

Med hjälp av en förmögenhetsförvaltare bör du börja titta på dina nuvarande räntekällor – social trygghet, en förmånsbestämd pension (om du och/eller din make har en) eller en livränta – och hur du kan hjälpa till att maximera dessa betalningar med rätt tidpunkt och anspråksstrategier.

Få budgetering

Du bör också sätta ihop en ungefärlig men realistisk pensionsbudget. Anta inte att du kommer att spendera mindre i pension än du gör nu – många människor spenderar faktiskt mer under de första åren, när varje dag känns som om du är på semester.

Viktiga utgiftskategorier inkluderar dina bolån och bilbetalningar (om du fortfarande kommer att ha dem, eller om du förväntar dig att du kan ha dem i framtiden), mat, transporter och hälsovård. Och glöm inte det roliga:resor, presenter till barnbarnen, golf och andra hobbyer. Tänk också på alla tjänster du kan behöva när du åldras – från trädgårdsarbete till hemreparationer till omvårdnad.

När du känner till dina ränteflöden och dina budgetbehov kan du avgöra om det finns ett gap. Om du har mer än tillräckligt med pengar för att täcka dina utgifter kan du kanske gå i pension tidigare än förväntat. Om inte, måste du ta reda på hur du ska dra från ditt pensionsboägg för att finansiera det gapet. Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att bygga strategier som täcker tillgångsallokering, inflation och skatteeffekter. Och han eller hon kan hjälpa dig att uppdatera din plan allt eftersom tiden går.

Var flexibel

I slutändan kan ingen inkomstplan, oavsett hur omfattande den är, förutsäga alla vändningar du kan stöta på under en lång pension. Men om du börjar med en solid plan och förblir flexibel när det gäller att förfina den allt eftersom, ökar du oddsen för att din ekonomiska framtid kommer att vara säker.

Och den enda gången du behöver nämna din ålder är när du ber om seniorrabatten.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.