I en bransch fylld av proffs som kallar sig "planerare" och med Baby Boomers som går i pension i massor, är det anmärkningsvärt att kunder fortfarande kan gå hem utan en heltäckande pensionsplan.

Du vet, ett påtagligt register som tydligt identifierar dina mål och de steg som krävs för att hjälpa till att nå dem. En karta, en ritning - vad du än vill kalla det - som täcker grunderna, från budgetering och inkomst, till långtidsvård och fastighetsplanering. Och allt däremellan.

Många människor besöker vårt kontor och söker en second opinion. Ofta har de redan en finansiell rådgivare; ibland är det ett bra förhållande som varat i många år. De vill veta vad jag skulle göra annorlunda – eller vad de kanske saknar.

Jag är snabb med att gratulera dem till deras befintliga förhållande. Att arbeta med en finansiell rådgivare indikerar att du är proaktiv, organiserad och seriös när det gäller att uppnå dina långsiktiga finansiella mål. Jag föreslår att vi börjar med att titta på deras nuvarande plan.

Jag överdriver inte när jag säger ingen någonsin – någonsin — har visat mig en skriftlig pensionsplan.

Visst, jag har fått se massor av investeringsutlåtanden, cirkeldiagram, liv- och livräntekontrakt och enstaka Excel-kalkylblad. Men det här är bara pappersarbete. Ett fåtal lyckliga kan ha några strategiska motiveringar för sina positioner och prognoser. Men en investeringsstrategi är inte samma sak som en omfattande pensionsplan.

En färsk Schwab-undersökning visade att endast en fjärdedel av amerikanerna har en skriftlig ekonomisk plan. Att så många människor skulle gå ur arbetskraften utan en heltäckande strategi är i sig oroande. Kalla mig cynisk, men jag är också misstänksam mot folk som påstår sig vara förberedda. Jag tror att konsumenter, och många av deras professionella rådgivare, är bedrövligt naiva när det gäller att förstå hur robust en kvalitetsplan bör vara.

Såvida du inte tittar på alla de saker som påverkar dina pengar och livsstil, din plan kan vara endimensionell. Se till att din plan innehåller följande:

• Pensionering – När, hur mycket och hur länge: Varje strategisk strävan kräver ett klart definierat mål. När vill du gå i pension? Hur mycket spenderbar inkomst vill du ha varje månad för resten av ditt liv? Hur länge tror du att du kommer att leva? Anteckna dina svar. Det här är din grund.
• Andra mål: Mät effekten av underordnade mål som kommer att påverka din övergång och åren därefter. Kommer du att bo kvar i ditt nuvarande hem? Behöver du ett nytt fordon? Är du klar med att betala för bröllop och högskolekurser? Är det viktigt att ge sina arvingar ett arv? Kommer du behöva ta hand om eller försörja några levande föräldrar? Alla dina ekonomiska åtaganden, oavsett hur stora eller små, bör beaktas.
• Inkomstfokus: Många mäter sin framgång med avkastningen på sin investeringsportfölj varje år. När du är pensionerad tar returerna tillbaka. Det som är viktigast är om dina tillgångar är positionerade för att leverera önskad inkomst, så konsekvent och med så liten risk som möjligt, för resten av ditt liv.
• Maximera fördelar: Ett gift par kan ha flera hundra sätt att samla in social trygghet. Skillnaden mellan de mest och minst lukrativa alternativen kan uppgå till hundratusentals dollar, särskilt för dem med lång livslängd. En omfattande analys kan identifiera dina alternativ, skydda en efterlevande make (om tillämpligt) och kan hjälpa dig att undvika onödiga påföljder. Utför samma övning för alla berättigade pensioner.
• Riskanalys: Oavsett om det är av behov eller nödvändighet, kan du behöva ta ut pengar från dina pensionskonton för att ge extra inkomst. Bestäm avkastningen som dina investeringar kommer att behöva uppnå för att ge den mängden inkomst. Detta kommer att hjälpa dig att mäta hur mycket risk som ens är nödvändigt att ta. Och var ärlig om din komfortnivå med aktiemarknaden. Tro mig, det är inte lätt att ta dessa uttag när du är orolig för att förlora pengar eller ta slut.
• Stresstest: Hur håller planen i ett värsta scenario, som en stor marknadskorrigering? När du går i pension, när du tar uttag istället för att göra insättningar, kan det vara matematiskt omöjligt att återhämta dig från en stor förlust utan att behöva minska din livsstil eller livssituation. Som man säger, att förbereda sig på det värsta hjälper dig att hoppas på det bästa.
• Inflationsjusteringar: Bara för att dina utgifter täcks idag betyder det inte att de kommer att bli det imorgon. Priserna på varor och tjänster, särskilt hälso- och sjukvård, tenderar att öka i mycket snabbare takt än de flesta garanterade inkomstkällor, som social trygghet. Var säker på att din inkomststrategi kan hålla jämna steg.
• Skattesänkning: IRS kommer inte att gå lätt för dig när du går i pension. Visst, du kan hamna i en lägre inkomstskatteklass, men du blir också introducerad till en mängd pensionsspecifika fallgropar. Visste du att upp till 85 % av dina sociala förmåner kan vara skattepliktiga? Eller på vissa inkomstnivåer kan du betala nästan fyrdubbla standardtaxan för Medicare på grund av tilläggsavgifter? Låt oss inte glömma RMD, obligatoriska uttag på dina kvalificerade pensionskonton som ibland oavsiktligt utlöser högre skatter och andra påföljder. Det är absolut nödvändigt att överväga framtida skattekonsekvenser när du utformar din plan.
• Hälsoplan: Många kommer tyvärr att överskatta vad Medicare täcker i pension. Enligt Fidelity kommer ett 65-årigt par som går i pension i år att behöva i genomsnitt $275 000 för att täcka sjukvårdskostnader. Och det inkluderar inte kostnaderna för långvarig vård i hemmet. En genomtänkt hälsoplan kommer att kartlägga var Medicare kommer till korta, så att du kan skydda integriteten för din vård, dina tillgångar och din familj.
• Överlevandebehov: Om du är gift bör du överväga hur den efterlevande maken kommer att påverkas. Åtminstone en av socialförsäkringskontrollerna försvinner. De kan till och med betala mer skatt, efter att nu ha hamnat i den enda skatteklassen. Förväntade förändringar av andra inkomstkällor, utgifter och livssituation bör övervägas i god tid.
• Äldre planering: När det kommer till den genomsnittliga fastighetsplanen är ofta det sällsynta fokus att bevara dödsboet från beskattning. Även om detta är viktigt, bör lika uppmärksamhet ägnas åt de omständigheter under vilka tillgångarna överförs. Nedärvd rikedom kan inbjuda till skuld, äktenskapsproblem eller användas oansvarigt. Fokus bör sträcka sig bortom tillgångsskydd för att se till att de människor du bryr dig om kommer till nytta.

Även om detta är mycket, är pensionsplanering inte en storlek som passar alla, så det kan finnas mycket mer du behöver täcka för att vara tillräckligt förberedd. Du förtjänar en plan som ger en tydlig väg, kopplar dina mål till dina resurser, och en som är medveten om pensioneringens många aspekter.

Med tanke på dess omfattning kan det inte bara vara i ditt huvud. Se till att du kan hålla den i dina händer.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster erbjuds genom Arcadia Wealth Management, LLC, en registrerad investeringsrådgivare. Försäkringsprodukter och tjänster erbjuds och säljs genom Arcadia Financial Group, LLC och individuellt licensierade och utsedda försäkringsagenter. Arcadia Financial Group, LLC och Arcadia Wealth Management, LLC är anslutna men separata enheter.