I undersökning efter undersökning säger personer som går i pension – eller nära det – att deras oro 1 håller på att ta slut.

De bör var orolig. Särskilt kvinnor.

Många Baby Boomer-kvinnor, nu i åldrarna 53 till 71, befinner sig på en udda plats. Attityder och förväntningar om vad de hoppades åstadkomma med sin ekonomi stämmer inte exakt överens med verkligheten. Visst, "de gånger de förändrades" när de små flickorna växte upp – med bättre utbildning och karriärmöjligheter – men det fungerade inte nödvändigtvis för alla som de förväntade sig.

Och så, här är vi idag, med en generation kvinnor som står inför pensionering; några utan de resurser som de – och samhället – troligen förväntade sig.

Bland kvinnor i åldern 65 år och uppåt är fattigdomsgraden nästan dubbelt så hög som för män i samma åldersgrupp. Och även om de statistiskt sett kommer att leva längre än män, är det mindre sannolikt att många kvinnor har planerat eller sparat tillräckligt för att gå i pension.

Anledningarna är många och inkluderar:

1. Kvinnor är vanligtvis den primära vårdgivaren för sina familjer.

Det blir mindre i dag för yngre kvinnor, kanske när fler kvinnor går på college, får högre betalda jobb och gör sina karriärer till en prioritet. Men för många kvinnor i 50-, 60- och 70-årsåldern var det vanligt att sluta arbeta när man bildade familj och stanna hemma i flera år, eller kanske jobba deltid för att få det att gå ihop. Dessa karriäravbrott resulterade i förlust av inkomst - och besparingar. Sedan, precis när barnen lämnade hemmet och de hittade tillbaka till arbetsplatsen, slutade många med att ta ledigt igen, denna gång för att ta hand om äldre föräldrar.

2. Karriärvalen var ibland begränsade, och lönen likaså.

Eftersom många Baby Boomer-kvinnor antingen valde eller var tvungna att sätta familjen först, var karriärmöjligheterna som skulle tillåta dem att göra detta ofta begränsade. Visst, du hörde om "supermammor" på 70-talet - de kvinnor som kunde "göra allt" - men oftare var kvinnor i yrken med lägre lön och timmar som bättre passade deras familjebehov. Snabbspolning framåt genom arbetsåren, och de lägre betalda jobben med flexibla scheman blev en dubbel slump för pensionsplanering, eftersom de ofta resulterade i lägre besparingar och sociala förmåner.

3. Deltagandet i pensionsprogram släpar efter.

Återigen, detta förbättras, men för den nuvarande vågen av kvinnliga pensionärer var det inte alltid möjligt att spara till pension. Vissa kvinnor stannade inte i ett jobb tillräckligt länge för att bli inflyttade i pensionsplanen - och de flesta deltidsjobb erbjöd inte möjligheten att delta i en 401(k)-plan eller andra pensionsprogram. För många arbetande kvinnor ansågs deras inkomster vara "roliga pengar", avsedda att betala för det "extra" familjen ville ha, som en andra bil eller semester. Och i dag, när deras barn blir äldre och går ur skolan, fortsätter många mammor att hjälpa dem ekonomiskt med studielåneskulder, handpenning på hus, barnomsorg, mobiltelefoner, försäkringar och en mängd andra utgifter - med mamma som ofta ignorerar behovet av att spara till sin egen pension. Det här kan vara en svår övergång för en mamma: vägleda sina barn mot ekonomiskt oberoende, samtidigt som de lär sig att fokusera på sin egen ekonomiska framtid.

4. Många kvinnor ägnar inte tillräckligt mycket uppmärksamhet åt ekonomisk planering.

Visst, de kanske tar hand om checkhäftet och familjens budget — men traditionellt sett har det ofta varit maken som tagit hand om investeringar, pensionsplaner och möten med finansproffsen. Självklart finns det alltid undantag från det påståendet! I dagens värld bör finanspersonal begära att par deltar i investerings- och planeringsmöten tillsammans där de kan diskutera utgifter, spar- och investeringsstrategier, alternativ för pensionsöverlevande, socialförsäkringsstrategier och mer. Och kvinnor bör aktivt engagera sig i möten för finans- och pensionsplanering – även när det inte är vad de verkligen vill göra. Tyvärr sker inte alltid möten med båda makarna, vilket kan innebära att kvinnan kan ha svårt att förstå sin ekonomiska situation när förlusten av en make inträffar. Det behöver inte vara så och det är upp till dig att se till att det inte är det!

5. Medelåldern när kvinnor tar socialförsäkring är fortfarande 62 år.

(För män är det 64.) Det betyder att de flesta kvinnor ser på en permanent minskning av förmånerna de skulle ha fått om de bara hade väntat till sin fulla pensionsålder (baserat på födelseår) eller till och med till den maximala åldern på 70 .

Hypotetiskt exempel: Låt oss säga att Judys fulla pensionsålder är 66, då hon skulle få $1 200 i månaden. Om hon anmäler sig vid 62 får hon bara 900 $, med en permanent minskning av hennes socialförsäkringsförmåner. Om hon väntar och arkiverar vid 70 får hon cirka 1 584 $. Skillnaden mellan att ta sin socialförsäkring vid 62 och att vänta till 70 års ålder i detta hypotetiska exempel är $684 per månad. Även om dessa siffror fungerar på samma sätt för män och kvinnor, har de större betydelse för kvinnor, med tanke på deras generellt tidigare pensionsålder.

Obs! Om du inte har uppnått din fulla pensionsålder, du arbetar och får dina socialförsäkringsförmåner, kan vissa av dina förmåner hållas inne om du har inkomster som överstiger socialförsäkringens gränser.

De män som väntar tills de är 64? De tar en mindre minskning av sina socialförsäkringsförmåner. Dessutom, genom att arbeta bara två år till, har de sannolikt ökat inkomstberäkningen för sina socialförsäkringsförmåner och bidragit mer till deras pensionskonton på arbetsplatsen – vilket ger fler inkomster och investeringar att vara beroende av under sina pensionsår. Varje år som någon fortsätter att arbeta och spara över 62 års ålder, samtidigt som de försenar starten av socialförsäkringsförmåner, kan potentiellt förbättra framtida pensionsinkomster.

Du kan leva i 80-, 90- eller till och med 100-talet - så beslutet om när du ska börja dina socialförsäkringsförmåner måste fattas inom din omfattande pensionsplan. Överväganden för att fatta det beslutet inkluderar:ålder och hälsa; arbetande eller pensionerad; förväntad livslängd; civilstånd; make/makas socialförsäkringsförmåner; och andra tillgångar eller inkomstkällor som du kan lita på under dina pensionsår.

6. Vilken kvinna som helst kommer sannolikt att ha ensam ansvar för sin ekonomi någon gång i livet.

Vissa kvinnor förblir singlar för alltid. Andra kommer att bli änkor eller skilda. Och för kvinnor med barn hade familjer med ensamstående mor 2016 nästan fem gånger större risk att leva i fattigdom än familjer med gifta par. Kvinnan som förblir gift? Tja, statistiken säger att hon sannolikt kommer att överleva sin man och kan förlora en del eller hela sin mans månatliga pensionsutbetalning, om han hade en, såväl som några av deras socialförsäkringsförmåner. I dessa scenarier minskar hennes inkomst medan levnadskostnaderna fortsätter, vilket snabbare minskar hennes besparingar och hennes pensionslivsstil.

7. Kostnader för långtidsvård påverkar kvinnor.

Makar tar vanligtvis hand om varandra så länge de kan, och ofta efter att den ena maken dör kommer den överlevande – vanligtvis en kvinna – så småningom att behöva utomstående vård.

För den genomsnittliga kvinnan är ett långt liv troligt, och planering för det är en nödvändighet. Träffa din finansiella rådgivare nu och ställ dessa viktiga frågor:

• Hur mycket inkomst behöver jag när jag går i pension?
• Hur ska jag fördela mitt pensionssparande och hur mycket har jag råd att förlora?
• Om jag inte har börjat ta socialförsäkring ännu, hur kan jag maximera mina förmåner?
• Hur kan jag spela ikapp på min arbetsplats eller andra pensionsplaner?
• Hur kan jag förbereda mig för kostnader för långtidsvård nu, så att jag inte förlorar mina besparingar om jag behöver hjälp?
• Hur kan jag hantera skatter under min pensionering?
• Hur kan jag vara säker på att jag inte kommer att överleva mina pengar?

Slösa inte tid på att oroa dig över tidigare misstag och förlorade möjligheter. Idag är dagen för att införa din omfattande pensionsplan.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som erbjuds genom Brookstone Capital Management LLC, (BCM), en registrerad investeringsrådgivare. Blue Heron Capital LLC och BCM är oberoende av varandra.