Tidigare i somras brann Twittersfären när CNBC twittrade ut en video där Suze Orman, den tuffa personliga finansgurun, excorierar millennials som köper kaffe varje morgon. Hon hävdar att den dagliga ritualen att gå till Starbucks eller Peet's eller var de än får sin koffeinfix och att betala $1 till $3 per pop äventyrar deras pensionering. Det motsvarar att "kissa en miljon dollar i avloppet", säger hon. (Du kan titta på videon på CNBC:s "Make It" YouTube-kanal.)

Suzes stil är in-your-face, predikande och föreskrivande. I videon säger hon att kaffe du inte brygger hemma är ett "önskemål", inte ett "behov" - vilket är sant, men hon hånar sin publik. "Jag skulle inte förolämpa mig själv genom att slösa pengar på det sättet", ropar hon mot kameran. "Och jag har råd... och chansen är stor att du inte har det."

Ännu värre, hon gör sig skyldig till lite suddig matematik. För att komma till 1 miljon dollar rundar Orman av "1 till 3 dollar per dag" till 100 dollar i månaden och antar sedan att du tjänar 12 % på årsbasis på de pengarna i en Roth IRA under 40 år. (Om du tar den nedre delen av hennes intervall – en dollar om dagen – och tillämpar en mer realistisk avkastning på 7 % på årsbasis under samma 40 år, skulle du bara kissa omkring 78 000 USD i sjön.)

Jag bläddrade igenom kommentarerna som lämnats av skeptiska tittare, och några av dem var roliga. Marea twittrade, "Jag kommer inte att föreläsas om onödiga lyxiga bekvämligheter av en borgerlig vit kvinna i en guldläderrock." Caroline skrev:"Jag började koka mitt kaffe hemma, men jag har fortfarande 78 000 dollar i studieskulder. Några idéer om hur man fixar detta?" Och en kommentator som gick av It's My Country vägde in med "Det finns något att säga om att spendera pengar på saker som ger oss nöje och gör livet njutbart. Och när det gäller det är kaffe ett ganska bra fynd.”

Suze var inte den första som anklagade millennials (och resten av oss) för att sabotera en säker pension genom att spendera på saker som ger oss nöje. För ett par år sedan berättade en australisk fastighetsmogul för sitt lands version av 60 minuter att skurken var avokadotoast – och att spendera på avokado kan vara en anledning till att vissa ungdomar inte har råd med ett hus. Den ursprungliga latte-diatriben kom från privatekonomiförfattaren David Bach, som i sin bok från 1998 beräknade Smart Women Finish Rich att en Starbucks-vana var värd 2 miljoner dollar i förlorade pensionssparande. Och det förutsatte en avkastning på bara 11 %.

Betala dig själv först. Hos Kiplinger's, vårt uppdrag är att hjälpa dig att spara till pension och andra stora mål, men vi tar ett skonsammare tillvägagångssätt. Det bästa sättet att frigöra pengar till pensionssparande är naturligtvis att spendera mindre än du tjänar – och att minimera skulden genom att inte anstränga dig för att köpa ett hus eller lyxbil eller spendera dina pensionspengar på ett dyrt college för dina barn ( se vår berättelse om bästa högskolevärden och våra bästa val för de säkraste begagnade fordonen). Du kan ta itu med osäkerheten om hur du ska spara och fortfarande njuta av livet lite genom att följa den gamla kastanjen för att betala dig själv först (genom att automatiskt överföra pengar från din lönecheck till sparande) och skapa en budget för att fördela det som finns kvar.

Planeraren som min fru och jag ser har ett system som hjälper till att hantera osäkerheten och ångesten. En rad i vår budget är det månatliga belopp var och en av oss avsätter för icke-nödvändiga utgifter, som latte, luncher och middagar på restauranger och kläder. Om vi ​​når vårt tak slutar vi spendera.

Det är också viktigt att anta ett förhållningssätt till din ekonomi som inte komplicerar dem och fryser dig till passivitet. Vår omslagsberättelse, Förenkla din ekonomi, kan hjälpa dig. Förutom tips för att göra budgetering mindre skrämmande, har vi strategier för att förenkla din portfölj, hantera och betala ned skulder med mera.