Att spara pengar är ett tufft arbete. Som finansiell rådgivare i mer än 28 år verkar det som att oavsett hur mycket pengar folk tjänar, så känner de att de inte har tillräckligt för att lägga något på sparande — även personer med höga diskretionära inkomster verkar ofta falla in i detta tänkesätt.

Om det är svårt för även de rikaste människorna att spara, kan det verka omöjligt om du försöker uppfostra barn på egen hand. Men jag tror inte att det är det. Jag tror att de flesta kan hitta lite pengar att lägga undan till pensionen. Och jag tror att att försumma att spara till pensionen är ett av de största ekonomiska misstagen man kan göra. Men hur ska man börja när varje krona är dyrbar? Här är några förslag:

Börja smått. Spara det du kan. Även om du bara lägger undan 10 USD i veckan gör du framsteg mot ett mål. Du börjar ta för vana att spara och du hjälper pengarna att växa.

Tänk i termer av tre hinkar. Dela upp din inkomst i tre delar. En del går in i en hink som du kan dra ur för din familjs omedelbara behov:mat, bostad, sjukvårdskostnader, etc. Lägg pengar för mål på medellång sikt – som dina barns högskoleutbildning – i en andra hink. Och lägg ytterligare en andel i en tredje hink som kommer att stödja dina långsiktiga mål, som pensionering. Det kan finnas tillfällen då du behöver lägga mer pengar i en hink än en annan, men sträva efter att alltid bidra till varje hink.

Utnyttja skattegynnade konton. Du kan använda IRA eller 401(k)s för att öka ditt pensionssparande och samtidigt spara på din nuvarande skatteräkning. Och om du har turen att arbeta för ett företag som matchar dina bidrag, hjälper det att spara så mycket du kan. Om din arbetsgivare kommer att matcha dina bidrag upp till 5%, då är det vettigt att hitta ett sätt att sätta in 5%. Det är som gratis pengar.

När dina barn kan bidra till sin framtid låt dem . När det gäller att spara till college tror jag att de flesta barn vill delta i insatsen. Det borde de, för det är deras sak och deras framtid. Många människor jag känner, inklusive jag själv, arbetade under sina collegeår. Min mamma kunde ha gett mig pengarna jag behövde för college, men istället sa hon:"Lita inte på mig för pengar när du vill ha det. Jag är inte en obegränsad källa till pengar som faller ner från himlen - men jag är ditt skyddsnät." Jag tror att min mammas filosofi om pengar lärde mig ansvar, och att nå mina mål kändes mer tillfredsställande eftersom jag var tvungen att offra mig för att få dem.

Budgetera inte. Förbind dig att spara. Efter alla dessa år av att arbeta med människor och deras ekonomi har jag bestämt mig för att jag inte tror på budgetar. Att försöka skära ner på saker du vill göra fungerar vanligtvis inte (såvida du inte försöker skapa familjeargument). Istället föreslår jag att du bestämmer dig för att spara en viss summa varje månad, och sedan bara gör det. Du kommer automatiskt att köpa eller göra mindre. Det är inte lätt, men jag har sett det fungera gång på gång. På något sätt, när du väl har åtagit dig att spara, är det som att universum konspirerar för att hjälpa dig att lyckas.