Att erkänna att du behöver hjälp är svårt. Att betala för den hjälpen är ännu svårare. Och att betala för att få hjälp med att spara pengar... ja det verkar rent ut sagt löjligt för vissa människor.

Men jag tycker att de som tycker att det är onödigt att betala för finansiell rådgivning vanligtvis inte har en klar uppfattning om vad en erfaren, kunnig rådgivare kan göra för dem.

Bra finansiell strategiering sträcker sig långt bortom var och hur du investerar. Här är tre områden där att ha en pålitlig rådgivare vid din sida kan ge mervärde till din pensionsplanering:

Portföljkonstruktion

Detta är muttrarna för att investera, men det går mycket längre än att köpa och sälja aktier och andra värdepapper. En rådgivare som är bekant med dina mål kan sätta ihop en plan som hjälper dig att vägleda dig till och genom en framgångsrik pensionering. De kommer att arbeta med dig för att bestämma din risktolerans baserat på din ekonomiska och känslomässiga förmåga att hantera marknadsvolatilitet. De kan skapa en diversifierad tillgångsallokering som kommer att hålla bättre i händelse av en marknadsnedgång och säkerställa att du har en skatteeffektiv plan som är skyddad mot inflation. Och de kommer att leta efter investeringar som bäst passar dina behov till lägsta kostnad för dig.

Förmögenhetsförvaltning

Din tillgångsallokering kommer att förbli kritisk under hela pensioneringen - du kan inte bara ställa in den och glömma den. När du närmar dig pensionen kommer du förmodligen att vilja ta ett mer konservativt förhållningssätt till marknaderna, och allokeringarna kan glida från sina mål över tiden, vilket innebär nya risker som du kanske inte ens är medveten om. (På dagens tjurmarknad, till exempel, kan aktier lätt bli en större andel av en portföljmix än planerat, vilket gör dig mer sårbar i en nedgång.)

Du behöver också en balanserad uttagsstrategi för att minimera skatter vid pensionering. Detta kräver att du förstår var du kommer att vara på en marginalskattenivå varje år, och sedan mäter det bästa sättet att ta pengarna från alla skatteuppskjutna konton (traditionella 401(k)s och IRAs) och skattefria konton (Roth 401( k)s och Roth IRAs). Din finansiella rådgivare kan hjälpa dig att behålla så mycket av ditt boägg som möjligt.

Beteendecoachning

Detta är en ofta förbisedd del av en finansiell professionells jobb - och det är utan tvekan det mest värdefulla din rådgivare kommer att göra för dig. Det beror på att investerare tenderar att bli känslomässiga när marknaden är i extrem, och det kan leda till dåligt beslutsfattande. Människor blir giriga när tiderna är goda - tar mer risk än de borde. Och de blir rädda när tiderna är dåliga - säljer lågt eller flyttar allt till kontanter. Din rådgivare kommer att lyssna på dina bekymmer, hjälpa dig att skilja mellan rykten och verklighet och erbjuda moraliskt stöd när du håller dig till din plan.

Prestanda är viktigt. Men för att få ut det mesta av dina surt förvärvade besparingar bör du se bortom avkastning. Din finansexpert kan hjälpa dig att minimera skatter och volatilitet, optimera dina inkomstflöden och se till att du håller dig på färdplanen utformad för att bäst nå dina pensionsmål.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.