Fördubblingen av den äldre befolkningen under de kommande decennierna innebär en avsevärd ökning av antalet personer som kommer att behöva långtidsvård. I takt med att behovet av vård ökar, ökar också kostnaderna för tjänsterna.

Långtidsvårdstjänster inkluderar vanligtvis institutionsvård (d.v.s. vårdhem och vårdboende) och hembaserad assistans som tillhandahålls för att tillgodose individers hälso- eller personliga vårdbehov under en längre tidsperiod.

Med tillväxten i den äldre befolkningen och ökad livslängd växer offentliga betalningar som Medicare för långtidsvård och kommer sannolikt att stressa programmet.

Faktum är att "att betala för långtidsvård fortsätter att vara en av de stora ekonomiska riskerna som amerikaner står inför under pensioneringen", förklarade National Association of Insurance Commissioners i en gemensam studie av långtidsvårdsbehov som genomfördes med Center for Insurance Policy and Research .

Det gör att många som närmar sig sina pensionsår är oroliga för att betala för långtidsvård. Faktum är att över en tredjedel av förtidspensionärerna i en undersökning sa att de var "mycket bekymrade" över att betala för långtidsvård, vilket gör det till ett av deras största ekonomiska problem. Samtidigt var bara 27 procent inte berörda. ¹

Hur många människor kommer att behöva långtidsvård?

Något mer än hälften (52 procent) av individer som fyller 65 kommer att behöva långtidsvård, enligt NAIC-uppskattningar. Det genomsnittliga behovet beräknas pågå i cirka två år. Men för 26 procent av individerna kommer det att pågå längre. Statistiken för kvinnor i NAIC-rapporten är mer övertygande. Nästan 58 procent kommer att behöva långtidsvård och 30 procent kommer att behöva det i mer än två år. ²

De genomsnittliga livstidsutgifterna för långtidsvård för individer som fyller 65 år 2020-2024 är 137 800 USD. Men bara cirka 28 procent av människorna kommer att ha en förväntad kostnad som kommer att överstiga $100 000. Den procentuella uppskattningen krymper när utgifterna blir högre, med 24 procent som står inför utgifter över 150 000 USD och ungefär 18 procent har utgifter över 250 000 USD. Återigen är de förväntade utgifterna högre för kvinnor än för män. ³

Vad sägs om statligt stöd?

Utöver partiska strider som rutinmässigt påverkar budgetar för rättighets- och stödprogram, finns det begränsningar i omfattningen av tillgängligt stöd som är inneboende i själva programmen.

• Medicare. Detta program spelar faktiskt en mindre roll för att finansiera långtidsvård. Syftet med programmet är att täcka akut och postakut sjukvård för personer 65 år och äldre. Medicare kommer att betala små belopp för stödjande tjänster så länge de åtföljs av ett kvalificerat vårdbehov. Till exempel kommer det att betala medicinskt nödvändiga hemsjukvård men endast för hembundna förmånstagare. Det kommer inte att täcka stödjande icke-kvalificerad hemtjänst för dem som behöver vård på grund av funktionsnedsättning, svaghet eller kognitiv funktionsnedsättning.
• Medicaid. För att kvalificera sig för offentliga betalningar genom Medicaid-programmet måste individer först tömma sina tillgångar för att betala för vård. Ofta kan människor inte få vård i den miljö de väljer eftersom Medicaid begränsar de leverantörer som de kommer att täcka och det finns fortfarande en partiskhet mot vårdhemsinställningar.

Alternativ för pensionsplanering för långtidsvård

Det finns ett antal sätt att vara bättre förberedd på kostnaden för långtidsvård under pensioneringen.

• Ytterligare besparingar :Vissa människor väljer att spara eller "öronmärka" pensionsfonder för att hjälpa till att betala för långtidsvård. Det finns alternativ för pensionsackumulering som är bättre lämpade för sådana sparstrategier. Till exempel har Roth IRA och ackumuleringslivräntor i allmänhet inga erforderliga minimiutdelningar när ägaren blir äldre. Men trots det kan det vara svårt att spara tillräckligt för en långtidsvårdhändelse som kan pågå i ett antal år och vara ganska kostsam.
• Försäkringsalternativ:I n tidigare har traditionell långtidsvårdsförsäkring varit valet för människor som vill vara förberedda på kostnaden för vården. Vissa vill dock inte betala premier på många år för täckning de kanske aldrig behöver. Dessutom är premierna för dessa typer av försäkringar i allmänhet inte garanterade och har ökat avsevärt de senaste åren.
• Det finns dock andra försäkringsalternativ. Dessa inkluderar så kallade "hybrid" livförsäkringar som erbjuder långsiktiga vårdförmåner. Det finns också några livräntor tillgängliga idag som ger långtidsvårdsförmåner.

Hitta en strategi som passar dig

Det finns inget enskilt "bästa" sätt att förbereda sig för utgifter för långtidsvård under pensioneringen. Vad som är rätt för dig beror på ett antal faktorer som inkluderar din ålder, hälsa, familjehistoria och hur mycket kontroll du vill ha över din vård. En finansiell expert som är specialiserad på planering av långtidsvård kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut. Planering förr snarare än senare kan ge dig fler och bättre alternativ att välja mellan.