Ingen vet exakt när nästa björnmarknad kommer att blåsa genom landets boägg.

Jim Cramer, Jean Chatzky och Suze Orman dyker inte upp i din stad med matchande vindjackor som Weather Channel-teamet gör när en storm är vid horisonten. När du inser vad som händer med din portfölj är det osannolikt att du kommer att ha en chans att komma ut eller göra mycket för att skydda dina investeringar.

Den bästa tiden att förbereda sig för en björnmarknad är när en tjurmarknad har pågått i många år och marknaden är nära rekordnivåer.

Du vet, som just nu.

Jag vet att det är lättare sagt än gjort.

Vi har njutit av fördelarna med denna bullrun i mer än åtta år nu. Vilket innebär att det hela tiden blir svårare att komma ihåg vad som hände 2000 och 2008, och att det hela tiden blir lättare att skjuta upp ändringar som kan stävja din nuvarande avkastning.

Men om du bara är två eller tre år från pensioneringen kan du helt enkelt inte vara självbelåten. Du har inte råd att tappa risken i din portfölj ur sikte – eller vad som kan hända med de långsiktiga målen som dessa investeringar är till för att hjälpa dig att uppnå.

Om du har det mesta av dina pengar på marknaden är det dags att ta en titt på din ålder och din tillgångsallokering och göra en verklighetskontroll.

Rule of 100 är ett bra ställe att börja. Du subtraherar bara din ålder från 100 och investerar det återstående antalet i aktier. Så, till exempel, skulle en typisk 60-åring behålla 40 % av sin portfölj i aktier och resten skulle vara i säkrare tillgångar.

Det är förstås inte ett fastställt svar. Du måste överväga din risktolerans, dina inkomstbehov, dina livsstilsmål, din familjedynamik och andra faktorer. Men det kommer att ge dig en uppfattning om var du bör vara.

Inkomst är allt vid pensionering, så det bör vara din prioritet i planeringen. Du bör ha en bra uppfattning om hur mycket du behöver och var det kommer ifrån. Om du har en pension som kommer och/eller generösa socialförsäkringsförmåner kan du ha lite mer flexibilitet. Du kan lämna lite mer pengar i din riskspana med målet att skörda fler vinster när marknaden är uppe. Men om det mesta av din inkomst kommer från dina investeringskonton måste du ta ett par saker i beaktande:

• Om det är ett skatteuppskjutet pensionskonto (som ett 401(k) eller 403(b)), tillhör en del av dessa pengar faktiskt Uncle Sam. (Och förr eller senare kommer han att hämta — du kan lita på det.)
• Du kan inte förvänta dig eller lita på att dina pengar ska fortsätta växa i den takt de är just nu under de kommande 20 till 30 åren. Dessa kurser kommer alltid att fluktuera, vilket påverkar det belopp du säkert kan ta ut.

Så, om du letar efter mindre risker och mer säkerhet, var kan du investera utan att förlora på inflationen?

Många investerare satsar på fonder – och det finns till och med ett fåtal, till exempel Grizzly Short Fund (ticker:GRZZX) och Federated Prudent Bear Fund (BEARX), som är byggda för att tjäna på en marknad med låg marknad.

Men om du föredrar något mindre aggressivt (och petigt) kanske du vill titta på robusta, lågkonjunkturbeständiga, hamna i stormen amerikanska företag som är utdelningsbetalare. Dessa betalningar kan hjälpa till att kompensera en del av dina förluster om det blir en nedgång – och du kan till och med använda dem för att köpa fler aktier medan priset är rätt.

En varning: Det kan vara stressigt och kostsamt att försöka tajma marknaden. Ingen kan förutsäga med 100 % exakthet varför eller när den kommer att stiga eller falla.

Istället för att fokusera på turbulensen, lyssna på vad som händer och fatta beslut baserat på känslor, lägg din energi på att stödja en pensionsplan som hjälper dig att ta dig ut på marknadens stormigaste dagar – och varje dag genom pensioneringen.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.