Den typiska pensionsplanen som utarbetats av en finansiell rådgivare kommer att kräva att du hanterar dina investeringar i aktier, obligationer och kontanter så att de håller under din beräknade livslängd.

Jag håller med om att du måste skapa en plan för att hantera dina investeringstillgångar, men jag påminner också människor som går in i pensionszonen att överväga sina andra tillgångar och resurser:Ditt hus, inkomstlivräntor ... och din förmåga att fortsätta arbeta.

Vid 65 års ålder har du arbetat 40 år eller så och har samlat på dig sparpengar som du ska använda för att finansiera din pension. För många människor kan den mängden pensionssparande plus socialförsäkring göra det möjligt för dig att ersätta, låt oss säga, 60 % av din nuvarande inkomst, vilket tvingar dig att överväga att minska ditt hem eller din livsstil.

Tänk om du kunde hitta ett tillfredsställande arbete, antingen heltid eller deltid, under de kommande fem åren? Du kanske kan gå i pension med 80 % till 90 % av din slutlön istället. Dessutom kan du kanske utforska ett område du alltid varit intresserad av, träffa nya medarbetare på jobbet eller bara hålla ditt sinne aktivt.

Fördelarna, både ekonomiskt och känslomässigt, av de sista handfulla arbetsåren är enorma.

De ekonomiska fördelarna med arbete

1. Om du fortsätter att få ersättning, lön eller konsultarvoden kommer du att skjuta upp starten av socialförsäkringsutbetalningarna, kanske till 70 års ålder. Det är det längsta du får vänta för att tjäna så mycket som möjligt i försenade pensionskrediter. Regeringen lägger till en bonus på 8 % till dina årliga betalningar för varje år du försenar efter din fulla pensionsålder. Det kan lägga till upp till 32 % mer socialförsäkringsinkomst.
2. Genom att generera kassaflöde från ditt arbete kan du fördröja uttag av pensionssparande eller mottagande av inkomst från en livränta. Det kan innebära ytterligare 25 % till 30 % av inkomsten från denna källa.
3. Under dessa extra intjänande år kan du bidra till dina 401(k) eller andra pensionssparande fordon. Att använda skattelagstiftningens återhämtning kan vara särskilt användbart. Att lägga till det till ditt befintliga pensionssparande kommer att ge ett rejält uppsving för din inkomst.

Kombinationen av alla dessa faktorer leder till hälsosammare pensionssparande och större månatliga utbetalningar vid pensionering.

Att fylla ett inkomstklyfta från andra resurser

Vad händer om du bara kan hitta deltidsarbete, eller om ditt heltidsarbete ger dig mindre lön än din tidigare anställning och du behöver utöka din inkomst bara lite längre tills du börjar ta socialförsäkringsförmåner? Detta är en tid då smart pensionsinkomstplanering är avgörande.

Ditt hus kan tillhandahålla månatliga kontroller för att kompensera för ett kortsiktigt underskott, genom en omvänd inteckning eller ett hemlån. Överväg att få ett godkännande för en av dem ungefär när du går i pension från ditt långvariga jobb. Även om du bestämmer dig för att inte aktivera betalningar, kommer tillgången på husbaserad inkomst att ge sinnesfrid.

Du har många alternativ för att omvandla dina besparingar till inkomstlivräntor, vilket kommer att ge livstidsgaranti. Du skulle behöva livnära bara en del av dina besparingar för att fylla gapet i löner efter pensionering.

Vem kommer att anställa mig?

Jag skulle inte oroa mig för mycket om du kommer att vara anställningsbar. Med ökningen av pensionsavgångarna i Boomer tror jag att det kommer att bli brist på kvalificerade kunskapsarbetare över hela affärsspektrumet. Du kan bestämma om du vill arbeta heltid eller deltid, och om du vill stanna inom ditt område eller förgrena dig till något nytt. Kanske kommer du att få större möjligheter att jobba hemifrån, ta semester när du vill eller inte bli lika upprörd som du brukade när chefen börjar gnälla.

Brian Drum, VD för Drum Associates, ett ledande rekryteringsföretag i New York, berättade för mig att allt eftersom fler företag accepterar den "mobila arbetsplatsen" och en kortare arbetsvecka, kommer det att bli en ökande efterfrågan på kunskapsarbetare för att fylla tomrummet. Med låga arbetslöshetssiffror i allmänhet blir det dessutom svårt att hitta ersättare på heltid. Detta erbjuder en unik möjlighet för pensionärer att börja sin andra karriär utan att behöva ha kraven på heltid och pendling.

"Ett första steg i den här processen för nya pensionärer är att få sina färdigheter organiserade och inventerade och att uppdatera sina meritförteckningar," berättade Brian för mig. "De flesta pensionärer har en mängd outnyttjad know-how."

Ta på dig

En av de bästa sakerna med att arbeta efter den traditionella pensionsåldern är tiden:Om du känner att du inte har sparat tillräckligt har du tid att ta igen det. Om du inte har räknat ut alla detaljer om din pensionsinkomst har du tid att göra det. Du behöver inte skynda dig in i beslut eftersom du har slutat arbeta och din inkomst är på väg att falla av en klippa. Istället kan du ge dig själv möjligheten att skapa en säkrare ekonomisk framtid för dig själv och din familj.