Det finns så många beslut du måste fatta när du planerar att gå i pension, det kan vara frestande att skjuta upp de som verkar som om de kan vänta.

Ta till exempel de nödvändiga minimiutdelningarna (RMDs) som du måste börja ta ut från dina skatteuppskjutna investeringskonton vid 70½ års ålder. Att hantera skattekonsekvenserna av dessa uttag kan tyckas långt borta när du är i slutet av 50-talet eller början av 60-talet, men det finns strategier du kan införa nu som kan spara tusentals dollar senare.

Kan du vara på väg mot en $90 000 RMD?

Jag träffar ofta människor som stolt berättar för mig att de har 1 miljon dollar eller mer sparade för pensionering i en IRA, och jag hatar att vara den som spränger sin komfortbubbla med en sorglig påminnelse om att allt inte är deras. Uncle Sam kommer inte att skjuta upp att få sin del för alltid. Så småningom måste du börja betala skatt på de pengarna.

Och ju äldre du blir, desto mer kommer du att behöva dra dig tillbaka. RMD-procentsatser, som baseras på din ålder, ökar varje år. Vid 70½ års ålder skulle RMD på 1 miljon dollar vara mindre än 40 000 dollar. Vid 90 års ålder är det nästan $90 000. (Tror du att du inte kommer att leva så länge? Enligt Social Security Administration kommer ungefär en av fyra 65-åringar idag att leva efter 90 och en av 10 kommer att leva efter 95.)

Lägg till det beloppet till dina socialförsäkringsförmåner och eventuell pension eller annan inkomst du har, så kan du lätt hoppa till en högre skatteklass. Om din inkomst överstiger en viss tröskel (bestäms av din ansökningsstatus), kan en procentandel av dina socialförsäkrings- och Medicare-förmåner också anses vara skattepliktiga.

Två RMD-busting-strategier

Så hur kan du undvika RMD? Det är här proaktiv planering kan rädda dig.

• Ta utdelningar innan du tvingas göra det. Efter 59½ års ålder kan det vara vettigt att börja ta strafffria utdelningar från en traditionell IRA, istället för att vänta tills du är 70½. Målet är att hantera ditt pensionskonto med små uttag nu för att undvika ökade inkomster från dina RMD senare. Du vill fylla den lägsta skatteklass du kan utan att stöta dig till nästa skatteklass. För att få tillbaka de skatter som betalats så snabbt som möjligt kan du använda en indexerad universal life (IUL) policy på grund av högre tak, vilket gör att vi kan växa med ett skyddsnät. Eller så kan du lägga de uttagna medlen i långsiktiga investeringar som kommer att försköna dina senare år – eller ditt arv.
• Du kan konvertera pengar i en traditionell IRA till en Roth IRA. Det finns inga RMD från ett Roth-konto medan ägaren lever. Du kommer naturligtvis att få betala skatt på det belopp som du konverterar. Om du börjar i 60-årsåldern har du gott om tid att göra detta i små mängder för att bättre sprida skatteräkningen. Eller så kan du göra en engångsbelopp och ta en engångsskatt. Det kommer inte att vara trevligt, men framöver kommer dina pengar att växa skattefria.

De flesta ser på RMD som något att oroa sig för långt efter att de har bestämt sig för när de ska sluta arbeta, när de ska ta ut sina socialförsäkringsförmåner och andra angelägna, men mer positiva, pensionsfrågor.

Men tro mig, ditt framtida jag kommer att tacka dig om du lägger upp det på din lista över saker att prata om nästa gång du träffar din finansiella rådgivare.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster som endast erbjuds av vederbörligen registrerade personer genom AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM och Core Financial, LLC är inte närstående företag. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Varken företaget eller dess agenter eller representanter får ge skatte- eller juridisk rådgivning. Individer bör rådgöra med en kvalificerad professionell för vägledning innan de fattar några köpbeslut. Att investera innebär risk, inklusive potentiell förlust av kapitalbelopp. Eventuella hänvisningar till livstidsinkomst avser i allmänhet fasta försäkringsprodukter, aldrig värdepapper eller investeringsprodukter. Försäkrings- och livränteproduktgarantier backas upp av det utfärdande försäkringsbolagets finansiella styrka och skadebetalningsförmåga. Core Financial, LLC är inte anslutet till den amerikanska regeringen eller någon statlig myndighet. AW02181790