Den ekonomiska planeringsbranschen tenderar att lägga stor vikt vid hur mycket du har sparat till pensionen, men det är bara hälften av bilden.

Om du är som majoriteten av pensionärer och snart blivande pensionärer i USA, är din oro 1 att ditt boägg inte kommer att hålla så länge som du gör. Och du har förmodligen hört att du behöver 1 miljon USD eller mer för att klara det.

Visst skulle det vara ett plus att ha så mycket pengar tillgängliga. Men jag säger hela tiden till kunderna att en framgångsrik pensionering inte bara handlar om hur mycket du har samlat på dig – det handlar också om hur mycket du spenderar.

Jag har träffat massor av pensionärer som inte har vad de flesta skulle anse vara en hel del sparade pengar, men de lever bekvämt eftersom de inte spenderar mer än de har råd med. Och jag har mött människor med miljontals dollar bort som förmodligen inte kommer att hålla. De oroar sig varje dag, men de verkar inte kunna kontrollera sin konsumtion.

Det hela handlar om bra budgetering, och många människor kan helt enkelt inte bry sig, särskilt när de arbetar. De avsätter lite pengar för besparingar, eller så gör de inte det, och de spenderar resten.

Men när du närmar dig pensionen – åtminstone 10 år kvar – blir det otroligt viktigt att ta reda på vad du spenderar, eftersom det sätter scenen för vad som kommer härnäst.

Kom ihåg:När du är pensionär är varje dag lördag. Kommer du att vilja resa, ta nya hobbyer, gå på bio eller spela golf oftare? Allt detta kommer att ta pengar.

Här är steg du kan ta nu för att förbereda dig för en mer framgångsrik framtid.

1. Få koll på hur mycket du spenderar nu, medan du fortfarande är anställd.

Du kan få en grov uppfattning helt enkelt genom att subtrahera hur mycket du sparar från hur mycket du tjänar. Men du får en mycket mer exakt bild om du spårar varje krona du spenderar under två till tre månader. Det inkluderar allt från räkningarna du måste betala (bolån, försäkringar, bilbetalningar) till de som är diskretionära (äta ute, en dyr flaska vin, presenter till dina barn eller barnbarn).

Denna process är ofta ögonöppnande, och ibland rent pinsam, när människor inser vart deras pengar tar vägen.

2. Sätt upp mål för framtiden och prioritera i nuet.

Tänk på hur du vill att ditt liv ska se ut när du går i pension och - baserat på vad du spenderar nu - vad det kommer att kosta att få det att hända. Vissa utgifter kommer att minska när du slutar arbeta, men andra, som sjukvård, kommer sannolikt att öka när du åldras. Så var realistisk.

Om du inte har sparat tillräckligt för den livsstil du vill ha, har du fortfarande tid att täppa till luckan, men du kanske måste göra några uppoffringar. Ett exempel:Den där koppen kaffe på $5 som du stannar för varje morgon på väg till jobbet kostar dig mer än $1 000 per år. Om du hade investerat 1 000 $ i Netflix för 10 år sedan, när det först lanserade sin streamingtjänst, skulle det vara värt uppskattningsvis 52 000 $ idag. Även om du hade sparat det på ditt 401(k)- eller penningmarknadskonto, skulle du dra nytta av stöten. Det är upp till dig att bestämma om det är mer värdefullt än de små förmånerna du njuter av nu – och du kan välja och vraka vilken som ska stanna och vilken som ska gå.

3. Kom rent och arbeta som ett team.

Om ni är gifta är det viktigt att vara rena med varandra om de saker ni spenderar pengar på. Jag träffar män som säger att matnotan ska vara 40 eller 50 dollar i veckan, och deras fruar sitter bara och skrattar. Jag träffar fruar som inte har någon aning om hur mycket en golfrunda kostar, eller hur mycket som går i potten vid det månatliga pokerspelet. Under tiden smyger de i sina shoppingpåsar när ingen tittar. Du bör budgetera för allt, från julklappar till kabelpaket, och det är viktigt att komma överens om dina prioriteringar.

Det är aldrig för sent att börja budgetera. Det är heller aldrig för tidigt. Om du börjar 10 eller till och med 20 år ut, ger det dig tid att återhämta dig från en långsam start eller en oansvarig. Eller så kanske du upptäcker att du är i bättre form än du trodde, och du behöver inte oroa dig så mycket för din framtida pension.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.