Termen "levande lön till lön" har blivit den vanligaste frasen för människor som bara klarar sig. De har mestadels räknat ut sin månadsinkomst, men det finns ingen nödfond – och de lägger inga pengar åt sidan för stora inköp eller långsiktiga besparingar. Om en oväntad utgift dyker upp går den antingen på kredit eller så kan den spränga hela deras budget.

Vi tenderar att se det som ett problem för arbetande familjer, men samma sak kan hända vid pensionering - även om du vet att dina kombinerade inkomstströmmar kommer att räcka för att täcka dina grundläggande behov. Du är verkligen inte beredd om du inte har en plan för hur du ska betala för resten av dina kostnader - saker du behöver och saker du vill ha - samt hur du ska fortsätta att öka dina pengar för framtid.

Varje plan bör ha vad jag kallar de "fyra pelarna för pensionsframgång":inkomst, likviditet, säkerhet och tillväxt. Var och en har en roll i din pensionering – och när alla fyra är på plats har din plan en bättre chans att hålla ut under lång tid.

Här är vad du behöver:

Inkomst

När du skapar din pensionsplan måste se till att dina månatliga utgifter täcks vara din högsta prioritet. Dina socialförsäkringsförmåner och pension kommer att ta hand om en stor del av dina kostnader, men du kan behöva använda dina investeringsbesparingar för att finansiera resten. Dessa pengar bör komma från pålitliga källor, såsom CD-skivor, statsobligationer, livräntor eller högkvalitativa företagsobligationer, så att du kan vara säker på att dina räkningar alltid kommer att betalas. Och det borde finnas en oskriven regel att det här är pengar som du inte kommer att röra för något annat än dina grundläggande dagliga kostnader.

Likviditet

Det är här många pensionsplaner går fel. Ibland är det en oväntad utgift - en medicinsk räkning eller bilreparation - som kan få dig att söka efter pengar. Men det kan också vara en stor resa du vill ta med din familj, eller en ny bil eller renovering av hemmet. Varje plan bör inkludera pengar som är avsatta för akuta och diskretionära utgifter. Om hela ditt boägg är investerat kan du förlora pengar om du tar uttag tidigare än du planerat. Eller så kanske du skjuter upp att skaffa de saker du vill ha och behöver. Det är en bra idé att ha en betydande nödfond avsatt (minst sex till 12 månaders inkomst). Men du bör också försöka ha tillräckligt med pengar tillgängliga för att finansiera de saker du kanske vill göra eller köpa under de första 12 till 18 månaderna av din pension. Och om och när du använder de pengarna bör du ha en strategi på plats för hur de ska fyllas på.

Säkerhet

När du går i pension måste du vända ditt tänkesätt från att samla så mycket pengar du kan till att behålla de pengar du har. Din plan bör ta itu med alla de små sätt som livet kan slå bort på dina besparingar, inklusive marknadsvolatilitet, skatter, inflation och kostnader för hälsa och långtidsvård. Prata med din ekonomiska expert om de många strategier och produkter som finns tillgängliga som kan hjälpa dig att skydda ditt boägg. Jag rekommenderar ofta att du använder ett tidssegmenterat tillvägagångssätt med tre "hinkar" med pengar. Låt oss till exempel säga att du är 60 år och har 1 miljon dollar sparad till pension. Du kan lägga $88 000 i ultrakorta obligationer och penningmarknader, $76 000 i kortfristiga obligationer och $165 000 till $200 000 i livränta. Den här planen kombinerar dina behov på kort, medellång och lång sikt och skulle ge 1 500 USD i månaden hela livet. Resten av pengarna skulle allokeras till tillväxt.

Tillväxt

De flesta amerikaner kan förvänta sig att deras pensionering kommer att pågå i 20 år eller mer, så din plan bör innehålla något sätt att fortsätta investera för tillväxt. Detta är en känslig balans i pension:Du vill inte vara för aggressiv, men du kommer att vilja tjäna tillräckligt för att ligga steget före inflationen så att du inte tappar köpkraft. Om du går tillbaka till exemplet ovan, skulle du ha cirka 636 000 USD av din 1 miljon USD kvar att allokera till tillväxt, kanske med 59 % i inhemska och internationella aktier, 37 % i inhemska och internationella ränteintäkter och 4 % i kontanter. Förutom att diversifiera din tillgångsallokering, kanske du också vill prata med din rådgivare om att använda både aktiva och passiva förvaltningsstrategier.

Pensionering ska vara en avkopplande tid när du strävar efter dina drömmar, provar nya saker och njuter av den livsstil du planerat och arbetat hårt för. Det borde inte vara en tid att skrapa förbi eller oroa sig för var pengarna kommer ifrån varje gång en ny utgift dyker upp.

Genom att bygga din plan med de fyra pelarna för framgång i pension kan du vara mer säker på dina utgifter från den första dagen av pensioneringen till den sista.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.