Vi har sett en enorm rörelse mot bekvämlighet och automatisering i nästan alla branscher. När konsumenter går mot alternativet att beställa produkter online från sajter som Amazon, har detaljhandeln sett ett rekordstort antal stängningar av fysiska butiker. Fortune förutspår till och med att nästan hälften av detaljhandelsjobben kommer att gå förlorade på grund av automatisering, i takt med att självutcheckningsfunktioner och annan mänsklig teknik utvecklas.

Denna rörelse har spridit sig till den finansiella rådgivningsbranschen, med uppkomsten av ny teknik som påverkar hur rådgivare ger finansiell rådgivning.

Verkligheten är att den snabba tillväxten och antagandet av finansiell teknologi (FinTech) i ett tidigt skede indikerar att en industristörning är på gång. Algoritmbaserad, digital rådgivningsteknik har gett oss de allt mer populära "robo-rådgivarna", som ersätter mänskliga rådgivare med programvara programmerad för att förstå och ge råd om kunders behov. Robo-rådgivare har sett en tresiffrig tillväxt sedan 2013. Forskningsföretaget Cerulli Associates rapporterade att de hade cirka 60 miljarder USD i förvaltningstillgångar (AUM) i slutet av 2016 och skulle kunna samla uppskattningsvis 385 miljarder USD till 2021.

Enligt Labour Department finns det över 200 000 personliga finansiella rådgivare i USA, varav ungefär 20 % är certifierade finansplanerare (vilket innebär att de klarade ett prov som administrerats av Certified Financial Planner Board of Standards, genomfört kvalificerande arbetslivserfarenhet och har gått med på att följa CFP-styrelsens etiska kod) och bara 1,7 % är chartrade finansanalytiker (en beteckning som tilldelas av CFA Institute efter att ha klarat tre svåra tentor relaterade till avancerad investeringsanalys och portföljförvaltning).

Om du överväger dina alternativ för finansiella tjänster, tänk på detta:Nyckeln är att sammanställa ett väl avrundat team. Teamet bör bestå av en investeringsrådgivare eller en robo-rådgivare, en finansiell planerare eller förmögenhetsförvaltare (beroende på nettoförmögenhet), en CPA och en försäkringsagent. Var försiktig med att bara ringa en person för din finansiella rådgivare. Det kan leda till luckor i ditt övergripande ekonomiska liv. Du kan dock identifiera en person som din "betrodda rådgivare", vilket innebär att du av alla individer i ditt finansiella team stöder dig mer på den personens åsikter och råd än de andra.

Många tror att de har valt att arbeta med en "finansiell rådgivare", men även om den termen förekommer på många yrkesverksammas visitkort, när du tittar på deras licenser och uppmärksammar vad de faktiskt gör, kommer du att upptäcka att de är en av de följande:

1. Investeringsrådgivare/portföljförvaltare: Engagerar sig i verksamheten med att ge råd eller utfärda rapporter eller analyser angående värdepapper.
2. Finansiell planerare: Utvecklar detaljerade strategier kring finansiella mål, som pensionering, högskoleplanering, skuldminskning, skatter och fastighetsplanering.
3. Försäkringsagent: Ger allmän ekonomisk rådgivning kring pensionering, högskoleplanering och fastigheter, med stort fokus på försäkringsplacering och riskminskning.
4. Certifierad revisor (CPA)/Business Manager: Stort fokus på skattestrategi och utgiftshantering med allmän finansiell rådgivning kring pension och fastigheter.
5. Förmögenhetshanterare: Ger råd och strategi kring icke-likvida tillgångar (dvs fastigheter, konst, samlarföremål). Inkluderar inte bara riskhantering, utan även tillgångsskydd, förskottsplanering med användning av truster, affärsstrukturer, etc.

När du bestämmer dig för vilket alternativ som är bäst för dig är det viktigt att överväga alla aspekter som är förknippade med din egen ekonomiska situation. Detta kan innefatta kostnader, personlig anknytning och kompetens.

Kostnad

Den senaste tidens uppgång i popularitet för robo-rådgivare kan delvis tillskrivas dess prisvärdhet, jämfört med de kostnader och arvoden som debiteras av mänskliga rådgivare. Till exempel är Millennials en berömd ekonomiskt orolig generation, och programvara utformad för att passa deras budgetar och livsstilar gör förmögenhetsförvaltning billigare. Traditionella finansiella rådgivare tar vanligtvis ut avgifter eller provisioner (de flesta på cirka 1 % av tillgångarna under förvaltning eller mer), men detta är inte fallet för robos. Dessa plattformar har vanligtvis lägre avgifter, runt 0,15 % till 0,25 %. Om ditt kontosaldo är under en viss gräns kommer vissa inte att ta ut några avgifter alls.

Robo-rådgivare har öppnat investeringsalternativ för alla. På sätt och vis demokratiserar de investeringsrådgivningen, oavsett ålder eller inkomst.

Anslutning

Det finns en betydande fördel som mänskliga rådgivare har framför sina robotmotsvarigheter – den mänskliga beröringen. Vi vet alla att hantera pengar är en känslomässig process. Du vill ha någon du kan lita på och som förstår dina långsiktiga mål. Yngre generationer är kända för att gynna teknik och bekvämlighet, men den mänskliga kontakten går inte förlorad på dem. En nyligen genomförd studie visade att 70 % av Millennials tillfrågade sa att en mänsklig rådgivare skulle ge dem en högre avkastning på sin investering än robotar.

Summan av kardemumman är att många finansiella rådgivare är vana vid att tillgodose äldre generationer. Det är avgörande att de anpassar sig till investeringspreferenserna och stilarna hos en yngre generation som presenterar unika utmaningar och monetära mål. Kundbasen kommer att fortsätta att förändras, och rådgivarnas tjänster bör växa med dem. Om de inte ändrar sin rådgivningsstil kommer robo-rådgivarna att göra det.

Kompetens

Finansiell planering är en omfattande process som kräver integration av alla delar av dina finansiella mål. Med det har varje individ separata behov som måste tillgodoses i deras situation.

Robo-rådgivare kanske kan hjälpa till med var du ska fördela dina pengar för investeringsmöjligheter, men de kanske inte kan anpassa sig till dina förändrade behov. Till exempel, vad händer om du planerar att bilda familj eller om du behöver refinansiera din skuld?

Vanguard publicerade en artikel där de fann att en kunds förmögenhet vanligtvis ökar med 3% varje år med en finansiell rådgivare. Det tyder vidare på att finansiella rådgivare spelar en roll för att hålla fokus på långsiktiga mål och förhindra investerare från att fatta impulsiva beslut.

Lösning:samexistera

Det ideala finansiella rådgivningsteamet består av rådgivare som kan samexistera för kundens bästa och bästa.

Traditionella finansiella tjänster erbjuder skräddarsydda råd och planer baserade på kundens behov, som konkurrerar med lägre avgiftsintervall som erbjuds med digitala verktyg. Vi kan dock inte förkasta de fördelar som robo-rådgivare ger. En Capital One-undersökning visade att nästan 70 % av amerikanerna vill ha tjänster som erbjuder en blandning av mänsklig och digital vägledning:en hybridlösning. Den fann också att en överväldigande majoritet gillar idén att teknik erbjuder ett alternativ att få kontakt med en mänsklig rådgivare.

En mervärdesmetod är nyckeln till att blomstra i den ständigt föränderliga finansiella miljön. Rådgivare vars kunder når flera generationer behöver etablera relationer för att utbilda och tillhandahålla personlig expertis om sina nya innehav och potentiella alternativ och visa värdet de tillför utöver apparna.

Som samhälle är vi tekniskt benägna, men vi föredrar också personalisering och verkliga relationer när det kommer till vår ekonomiska hälsa och säkerhet. Nyckeln är att bestämma vad som fungerar bäst för dina individuella behov och att ha ett team bakom dig för att uppfylla dessa behov.