Oavsett om pensionen är i horisonten eller decennier bort, är det aldrig för tidigt att börja säkra dina ekonomiska behov för dina gyllene år. De bästa pensionsplanerna kan lätt gå vilse på grund av hälso- eller familjesituationer. Faktum är att den genomsnittliga rapporterade pensionsåldern i USA är 61, enligt Gallup.
Nyckeln till att positionera dig för en trygg pension är en planeringsprocess. När du följer en definierad process vet du vad du ska göra och när du ska göra det. Det skapar mer självförtroende kring dina pensionsplaner, vilket gör det lättare att utföra de uppgifter som är involverade.
Pensionering är en resa, inte ett mål. Det är en som måste navigeras framgångsrikt över decennier. För att göra det måste du allokera dina tillgångar på lämpligt sätt för att generera tillräcklig inkomst och sörja för ökande hälsovårdsbehov när du åldras. För att utföra dessa uppgifter, överväg att förenkla din pensionsekonomi och samarbeta med en finansiell rådgivare med erfarenhet av planering av pensionsinkomster.
Om du är som de flesta amerikaner kommer din pensionsinkomst från fyra källor:
Att bara ha dessa tillgångar betyder inte att du är redo för pensionering. Du måste utnyttja dessa potentiella inkomstkällor på det mest lämpliga sättet.
Det inkluderar att besluta om de bästa sätten att diversifiera dina pensionsinvesteringar för att generera den löpande inkomsten du behöver. Intäkter kan komma från företagsutdelningar, obligationsräntor eller en löpande livränta, beroende på din risktolerans, storleken på din investeringsportfölj och din förväntade livslängd.
Att skydda den inkomstströmmen med garanterade* inkomstkällor hjälper till att säkerställa att du inte får slut på pengar när du blir äldre. Gör inte misstaget många gör, vilket är att underskatta din livslängd. En av fyra 65-åringar kommer att leva efter 90 års ålder. Den genomsnittliga 65-åriga mannen kommer att leva till 84,3 års ålder, medan den genomsnittliga 65-åriga kvinnan kommer att leva till 86,7, enligt statistik från socialförsäkringen.
Det genomsnittliga 65-åriga paret kommer sannolikt att spendera 404 253 dollar på sjukvårdskostnader när de går i pension. Medan Medicare tillhandahåller täckning för sjukhusvistelse och vissa andra utgifter, tillhandahåller det inte generellt täckning på något sätt.
Faktum är att premier för Medicare dras från socialförsäkringen, och Medicare täcker inte utgifter som:
Sjukvårdskostnader är bara en anledning till att garanterad inkomst i pension är så viktig. När du har tillräcklig inkomst för att täcka fasta och diskretionära utgifter kan du koppla av och njuta av din pension.
Med det i åtanke är här sex steg som hjälper dig att positionera dig för en säker pension.
En förmånsbestämd plan som innehas hos en arbetsgivare, såsom en 401(k) eller en IRA, är en viktig aspekt av de flesta arbetstagares pensionsplaner. Men när du går i pension är det troligt att du och din make – om ni har en sådan – har bytt arbetsgivare flera gånger och lämnat ett spår av pensionskonton hos olika leverantörer.
En viktig del av förberedelserna för pensionering är att rulla över alla dina pensionskonton av 401(k)-typ till en IRA. Detta kommer att ge dig en mer helhetssyn på dina pensionsinvesteringar och göra det lättare att positionera dessa tillgångar för den löpande inkomst du behöver.
I genomsnitt bör du bara förvänta dig att Medicare täcker ungefär hälften av dina sjukvårdskostnader när du går i pension. För att undvika försenade förmåner eller extra avgifter måste du vanligtvis registrera dig för Medicare-förmåner under sjumånadersperioden runt din 65-årsdag.
Ett undantag från att anmäla dig till del A kan vara om du fortfarande arbetar och har arbetsgivarens hälsoskydd som tar formen av en plan med hög självrisk och ett hälsosparkonto. Eller till och med för del B, om du fortsätter att arbeta efter 65 års ålder och har en gruppsjukförsäkring från en arbetsgivare som du eller din make fortfarande arbetar för, kan du kanske skjuta upp registreringen för del B utan påföljd. Storleken på din arbetsgivare kan avgöra om du kan skjuta upp registreringen. Om din arbetsgivare har färre än 20 anställda bör du registrera dig när du först är kvalificerad - om den har 20 eller fler anställda kan du kanske vänta. Var noga med att prata med din finansexpert för att veta vad du ska planera för och förvänta dig.
Ett kraftfullt verktyg som kan hjälpa till att kompensera skillnaden är ett hälsosparkonto (HSA). Om du har en hälsoplan med hög avdragsgill kan du spara pengar idag för morgondagens hälsoproblem i en HSA. Dessa planer är tredubbla skatteavdragsgilla - du betalar inga skatter när du bidrar, pengar ackumuleras räntefritt och du betalar ingen skatt vid uttag när de används för kvalificerade sjukvårdskostnader. Tänk på att det finns begränsningar för vem som kan bidra till en HSA efter 65 års ålder.
Även om social trygghet är den första inkomstkällan som pensionärer litar på, utan att kompletteras med några av dessa andra taktiker, är det inte en helt utarbetad pensionsinkomststrategi. Faktum är att socialförsäkringen betalar förmåner som i genomsnitt är cirka 40 % av vad du tjänar innan du går i pension.
Även om du kan samla in socialförsäkring redan vid 62 års ålder, finns det några potentiellt betydande fördelar med att skjuta upp dem till din fulla pensionsålder eller längre. Om du samlar in vid 62 kan du se en permanent minskning med upp till 30 % av dina årliga förmåner jämfört med vad du skulle ha fått vid full pensionsålder. På baksidan kan du permanent öka din årliga förmån genom att skjuta upp ansökan efter din fulla pensionsålder. Förmånerna ökar med 8 % för varje år du skjuter upp, upp till 70 års ålder. Så om din pensionsålder är 66 och du väntar tills du fyller 70 med att ansöka om social trygghet, är det 32 % mer per år du kommer att tjäna för resten av ditt liv.
Tabellen nedan illustrerar fördelarna med att vänta med att ansöka om social trygghet för en person med full pensionsålder på 66 (född 1943-1954) som lever till 85 års ålder.
Förmögenhetsöverföring, eller egendomsplanering, försörjer den efterlevande maken och framtida generationer.
Du måste tydligt ange dina önskemål om vad som ska hända med dina tillgångar efter att du är borta. Om allt är sekundärt till att stödja din make, måste du skriva ner det på papper. Om du vill att dina efterträdare ska fortsätta med dina mål, ta dig förbi den invanda motvilja som många människor måste prata om sin egen död.
Att skapa eller uppdatera ett testamente och andra dödsboplaneringsdokument säkerställer att dina önskemål kommer att uppfyllas efter att du gått bort.
Nästan två av tre nuvarande arbetare kallar skulder ett stort problem, och mer än 40 % säger att det påverkar deras förmåga att spara till pensionen negativt. Nu, snarare än senare, är det dags att ta tag i din skuld så att du inte behöver oroa dig för ett problem som du verkligen inte har råd med. Att sätta upp ett mål om att gå i pension skuldfri innebär att din inkomst kommer att gå längre i pension, eftersom den inte går till att betala av ett bolån, studielån eller kreditkortsräkningar.
När du väl har rullat över dina pensionskonton, sluta inte där. Du har förmodligen andra konton, som spar- och investeringskonton. Konsolidera dem med en finansiell tjänsteleverantör som du redan är bekväm med eller som arbetar via din finansiella rådgivare. Kontokonsolidering gör det enkelt att se var dina tillgångar finns och att göra justeringar efter behov. Det kan också spara pengar och tid.
Ovanstående sex aspekter av pensionsplanering är bara meningsfulla i förhållande till varandra som en del av en övergripande plan. När du lär dig om dem blir det tydligt att när det är dags att titta på pensionen behöver du ett företag eller en leverantör som kan ta hand om alla dina pensionsbehov på ett holistiskt sätt.
* Garantier backas upp av det emitterande företagets finansiella styrka och betalningsförmåga.
Denna information har tillhandahållits av en licensierad försäkringsman och representerar inte nödvändigtvis åsikterna från den presenterande försäkringsexperten. De uttalanden och åsikter som uttrycks är författarens. Den har endast utarbetats för informations- och utbildningsändamål och är inte avsedd att tillhandahålla, och bör inte litas på, för redovisnings-, juridisk-, skatte- eller investeringsrådgivning.
Min 5-minuters pensionsplan
Pensionsinkomststrategier för vår nästa björnmarknad
3 huvudmål för att bygga en pensionsinkomstplan
Pensionsinkomststrategier för 1 %
8 ekonomiska konversationsstartare för Thanksgiving-bordsamtal
Tänk på livränta för tillförlitlig pensionsinkomst
En ny metod för pensionsinkomstplanering för kvinnor
Omedelbar livränta – Skapa din egen pension för pensionering