De flesta pensionsexperter rekommenderar att pensionärer planerar att säkra 100 procent av sin förpensionsinkomst för pensionering – även om årliga utgifter kan minska när pensionärerna åldras.

Men många förtidspensionärer är inte alls så förberedda för pensionering som de hade hoppats – och utan att det var deras eget fel. Den ekonomiska krisen, bostadskraschen och nedgången på marknaden har gjort att många människor som närmar sig pensionen också står inför ett stort gap mellan det belopp de har sparat och det belopp de kommer att behöva för att behålla sin livsstil under sina senare år.

Denna pensionsinkomstgap håller på att stängas för många amerikaner eftersom de ser investeringsportföljer och bostadsvärden återhämta sig efter lågkonjunkturen.

Men för de äldre förtidspensionärerna, de som är närmast pensioneringen, står många inför ett gap som fortfarande är ganska rejält:

• De i åldrarna 55 till 64 är på väg att ersätta endast två tredjedelar av sina arbetsinkomster, enligt en nyligen genomförd analys av leverantören av investeringshanteringslösningar BlackRock. Men det kommer fortfarande inte att räcka, konstaterar BlackRock.
• Och för de som är närmast pensionen är klyftan större. De flesta 60-åringar är på väg att ersätta 64 % av sin medianinkomst på arbetsplatsen, medan 64-åringar kanske bara kan ersätta 59 %.

Vad kan du göra för att förbereda dig? Hur kan du täppa till pensionsinkomstgapet?

Det finns tre stora alternativ för dem som står inför ett stort underskott, säger experter på pensionsplanering.

"När människor står bakom pensionsgapet står de framför tre val:spara mer, arbeta längre eller tjäna en högre avkastning på investeringar", säger Kirk Kinder, Certified Financial Planner och grundare och VD för Picket Fence Financial, baserad i Palm Harbor , Florida. "Jag rekommenderar aldrig att öka risken i portföljen eftersom det kan fungera mot pensionärer om marknaderna faller."

Inte alla dessa alternativ kommer dock att gälla för förtidspensionärer.

"Det handlar verkligen om att hitta mer kassaflöde för att spara eller arbeta längre", säger Kinder. – Det behöver inte vara heltidsarbete. Det kan vara deltid att göra något de kommer att trivas med. Jag rekommenderar inte heller att folk inte tar tillvägagångssättet att "vi kommer bara att minska utgifterna när de går i pension." Det är lättare sagt än gjort. Om folk inte kan göra det medan de jobbar, då är det svårt att göra det i pension.”

1. Börja planera redan nu

Det är aldrig för sent att börja planera för pensionering, även om du är en av de förtidspensionärer som står inför den största bristen.

"Det är en tuff tid att vara pensionär eller nära pensionering", säger Kinder. "Räntorna är så låga, och inflationen är det största hotet mot en pensionering. Mitt råd till folk är att utbilda sig och ta reda på hur man får det att fungera. Det kan göras.”

Använd en pensionskalkylator för att få en startuppfattning om hur mycket underskott du står inför, eller hur mycket inkomst du sannolikt kommer att behöva i pension baserat på nuvarande och framtida utgifter. Rådgör med en pensionsexpert för hjälp med att starta din plan.

2. Överväg nya tillvägagångssätt

Du kanske kan använda din inkomst idag för att hjälpa till att öka din inkomst i morgon genom att använda en livränta, eller utnyttja ditt eget kapital genom att använda ett omvänt bolån.

"Annuiteter hjälper inte riktigt att radera ett underskott." Kinder säger. "Annuiteter kan minska risken för att pengar inte räcker till genom pensionering, men de skapar inte extra kassaflöde, särskilt inte vid dagens låga räntor."

Vissa pensionärer väljer också att utnyttja sitt eget kapital via en omvänd inteckningskredit. Genom att ta en omvänd bolånekredit medan du fortfarande arbetar kan du lämna kreditgränsen orörd och dra fördel av dess tillväxt över tiden, vilket ger dig tillgång till en större kredit på vägen.

Detta kan vara tillrådligt mest i fall där en kund har mycket eget kapital och ett litet inkomstgap att fylla.

"Jag vill bara vara säker på att pensionärerna kommer att stanna i huset och att de inte riktigt bryr sig om att lämna huset till arvingar efter deras bortgång. Om huset skulle vara olämpligt när de åldras eller om de vill att barnen ska få huset, skulle jag titta på alternativa alternativ, säger Kinder.

3. Fortsätt arbeta, fortsätt spara och var realistisk

I slutändan kommer pensionsberedskapen att handla om att ha en realistisk uppfattning om hur mycket du kommer att spendera, kontra hur mycket inkomst du kommer att ha.

Baserat på BlackRock-resultaten, ju yngre du är, desto större är chansen att du kommer att kunna komma till 80-100 % ersättningsinkomstnivå som de flesta planerare rekommenderar.

Det största missförståndet de flesta pensionärer har har att göra med utgifter, säger Kinder.

"De flesta människor vet verkligen inte vart deras pengar tar vägen", säger han. "De tror att de gör det, men de spenderar vanligtvis mer än de tror. Detta leder ofta till att de tror att de bara kommer att minska utgifterna vid pensioneringen. Det här är lättare sagt än gjort.”