Det är verkligen inte lätt att hitta den perfekta mellanvägen mellan att spara och investera tillräckligt för att säkra dessa framtida mål samtidigt som du tillåter dig själv att spendera tillräckligt för att verkligen uppleva alla år däremellan nu och då.

De flesta människor tenderar att falla på ena änden av spektrumet eller den andra. Antingen är du mer benägen att spara mycket pengar med risk för att gå miste om livet idag, eller så är du lite för flippad om framtiden och sparar inte tillräckligt för den oundvikliga ankomsten av en tid i ditt liv då du kan inte längre (eller vill inte) arbeta för att tjäna en lönecheck.

Jag tror att om du kan hitta denna balans så har du en framgångsrik ekonomisk plan. Du måste veta hur mycket du ska spara och investera för att finansiera din livsstil i framtiden, och du måste veta hur mycket du säkert kan spendera på vägen.

Men hur tar du dig dit?

Ställa in en utgångspunkt:Din sparkvot

För att skapa balans med dina pengar måste du bestämma hur mycket som är lämpligt att spendera nu för att leva ditt liv fullt ut. Samtidigt måste du veta hur mycket du realistiskt sett behöver spara på lång sikt. Du vill vara säker på att du kan njuta av en säker ekonomisk framtid och inte få slut på pengar.

Det "rätta" svaret på hur mycket du behöver spara beror på ett antal faktorer, inklusive:

• Hur mycket kostar dina mål
• Hur mycket kommer det att ta för att finansiera din ideala livsstil
• Tidslinjen mellan nu och när du behöver ha pengarna på plats

Det här är grunderna. Generellt föreslår jag att de flesta av mina kunder börjar med att spara 20 % av sin bruttoinkomst. De flesta jag jobbar med är intresserade av att nå ekonomiskt oberoende någon gång. De vill inte nödvändigtvis gå i pension tidigt – men de vill se till att de kommer att njuta av frihet och flexibilitet på vägen.

Att spara 20 % kan hjälpa dig att komma dit. Men om du vill bli ekonomiskt fri förr snarare än senare, kanske inte ens detta belopp räcker. Att spara 30 till 40 % av din bruttoinkomst kan vara lämpligare. Detta är vad jag gör med min egen privatekonomi, och min fru och jag är för närvarande på väg att bli ekonomiskt oberoende under de kommande 10 eller 15 åren (vilket innebär att vara på en plats där vårt boägg räcker för att täcka våra utgifter och vi behöver inte längre arbeta för att få en inkomst för att betala räkningarna.)

Det fina med att börja med din sparränta och ställa in den först? Du kan sedan titta på vad som blir över efter att du har åtgärdat dina sparbehov. Det beloppet är vad du kanske kan spendera fritt på fasta och diskretionära utgifter just nu, utan oro eller skuld.

Gör justeringar allt eftersom

Bara för att du bestämmer dig för en sparränta betyder det inte att du är låst med den kursen för livet (eller tills du uppnår det mål som är viktigast för dig). Det är en utgångspunkt, men du måste vara beredd att anpassa dig allt eftersom. Livet förändras! Det är OK – din ekonomiska plan måste bara kunna ändras med den.

Det kan finnas år då du inte tjänar så mycket pengar, vilket kan innebära att du inte kan spara lika mycket. Och återigen, det är okej. Det betyder inte att hela din plan sprängdes och inte längre är giltig. Du kan alltid ta igen det i framtiden när ditt jobb eller din inkomst ändras; eller så kanske du föredrar att välja att spendera mindre också för att hålla mer balans idag. Kanske kan du ta igen det i framtiden; kanske ditt jobb eller din inkomst förändras.

Vi vill hitta en startpunkt , inte en knäpppunkt . Börja någonstans, sätt igång och håll dig sedan medveten om din ekonomiska situation. Titta på vad som fungerar och vad som inte fungerar. Om du hittar något som inte är arbetar eller tar dig dit du vill vara, då kan du helt enkelt justera och gå vidare därifrån.

Vad det verkligen innebär att upprätthålla balans

Det är något som är viktigt att förstå när det gäller att skapa "balans" i din ekonomiska plan. Det betyder inte att du måste hålla allt i perfekt balans, hela tiden. Hur balansen ser ut i verkliga livet kan förändras från år till år.

Du kan bli aggressiv med dina besparingar under de närmaste åren så att du kan koppla av mer i framtiden. Eller så kanske du behöver finansiera något annat i ditt liv just nu (som att starta ett företag eller en familj), så att du sparar mindre idag men du vet att du kan kompensera för det genom att spara extra under nästa år eller så.

Med detta sagt, tänk på att perioder av ditt liv där du kan njuta av låga fasta utgifter erbjuder stora möjligheter till intensiva besparingar. Även om du känner att du inte behöver spara, om det är lätt att göra det - varför inte lägga lite extra på sparande eller investeringar för att hjälpa till att bygga upp din förmögenhet och framtida finansiella stabilitet?

Jag säger det eftersom vi med all ekonomisk planering försöker förutsäga det som är helt okänt:framtiden. Varje gång du arbetar med stora mängder okända som detta är det en bra idé att planera försiktigt. Om saker inte går som du vill, kommer en mer konservativ plan med inbyggda kuddar och rörelseutrymme. Och om det går perfekt betyder det bara extra att njuta.

Du vill alltid ta fel på fler besparingar snarare än tillräckligt för att bara klara dig.

Skapa en finansiell plan som balanserar dagens och morgondagens konkurrerande krafter

Att trivas idag innebär att förstå vad du behöver för att känna att du lever fullt ut och få uppleva de saker som är viktigast för dig. När allt kommer omkring är morgondagen inte utlovad – och vi har alla hört de sorgliga historierna om människor som arbetade hårt och nypte alla sina slantar för att försöka komma till "någon gång"... men aldrig lyckades.

Det finns ingen garanti för att framtiden kommer att finnas där för oss. Vad som helst kan hända, och att dö i morgon är möjligt – men det är inte sannolikt . Det som med största sannolikhet kommer att hända är att nå din önskade pensionsålder och leva länge efter det, vilket innebär att du har ett behov av att spara och investera för ditt framtida jags skull.

Att förbereda sig på ett ansvarsfullt sätt för morgondagen betyder just det:Titta på framtiden, förstå att du behöver pengar för att finansiera den framtiden och spara sedan tillräckligt så att du har råd med den livsstil du vill ha på vägen. Genom att både njuta av idag och planera för morgondagen kan du skapa en ekonomisk plan som erbjuder det bästa av två världar – och en bra balans mellan de två.