Den fråga jag oftast får från pensionärer och personer som snart går i pension är:"Har jag tillräckligt med pengar för att klara pensioneringen?"

Det är en så enkel fråga, men den kommer med ett så komplicerat svar!

Kunder frågar mig ofta hur mycket pengar de behöver för att gå i pension. De vill ha ett nummer – något de kan skriva ner, svart på vitt, och ta reda på var de är. Enkelt, eller hur? Inte så mycket. Olika antaganden och beräkningar behövs för att ta itu med den grundläggande frågan, så svaret kan vara mer grått än svart och vitt. Här är sex steg för att reda ut det.

1. Lägg till det

Finansiella rådgivare är generellt överens om att du ska spara mellan åtta och 12 gånger din slutlön om du går i pension vid 65 års ålder. Den multipeln ökar om du går i pension några år tidigare och den sjunker något om du arbetar längre. Som du kan se är "numret" för pensionering ett rörligt mål baserat på ditt eget liv. Din pensionsplan beror på din unika vision och resurser för pensionering. Det finns inget som heter en "en storlek som passar alla".

Folk med pension (en allt mer sällsynt grupp) behöver inte spara lika mycket som de utan pension. Människor utan bolån kan också gå i pension med ett mindre boägg.

Lägg till din förväntade socialförsäkringsinkomst så får du en tydligare bild av ditt "nummer". Nu kan du se hur mycket pengar du har på tillgångssidan av din personliga balansräkning.

2. Subtrahera skulder

En av de viktigaste faktorerna i denna "vad är-ditt-nummer"-ekvation är vilken typ av levnadsstandard du förväntar dig och behöver när dina lönecheckar tar slut. Var ärlig med dig själv. Visst, alla planerar att vara sparsamma med pengarna de har arbetat en livstid för att samla på sig, men kommer du att få nya utgifter i pensionen? Fler resor för att bocka av saker på din bucket list eller för att besöka familjen? Kommer du att spendera mer på att äta ute?

Dags att beräkna din budget. Många kunder hatar att knacka ihop siffrorna för att sammanställa en korrekt redovisning av sina utgifter. Det kan säkert vara svårt att undersöka (och erkänna) vad vi verkligen spenderar, inklusive alla "små" saker. Dessa resor till kaféet, frisören, de senaste restaurangerna, nöjen och snabb shopping kan kännas som detaljer i marginalen av vår månatliga utgiftsrutin, men det går verkligen ihop!

Sedan har du dina grundläggande räkningar:en betalning av bolån, fastighetsskatter, allmännyttiga tjänster, hemförsäkring, bilförsäkring, livförsäkring, sjukförsäkring, bilbetalningar och underhåll, bensin - du förstår. Skuldersidan av din balansräkning kan vara en ganska lång lista! Nu har du en bättre uppfattning om hur dina inkomstkällor och räkningar ser ut.

Det kan vara svårt att skära ner på utgifterna. Men att få grepp om din budget är absolut nödvändigt om du vill sätta ihop en framgångsrik pensionsplan.

3. Skydda mot livslängdsrisk

Okända personer utgör den största risken för pensioneringen vi föreställer oss, och det här är en stor risk. Ingen kan förutsäga hur länge vi kommer att leva, men vi kan bedöma sannolikheten för vissa dyra hälsotjänster.

Här är ett nykter faktum:Mer än 70% av amerikaner över 65 år kommer att behöva långtidsvård, enligt U.S. Department of Health and Human Services. Mer än 70 %! Kom ihåg att de flesta sjukförsäkringsplaner inte täcker långtidsvård, och Medicare begränsar dessa tjänster.

Så jag rekommenderar någon form av långtidsvårdsförsäkring. Det är en viktig del av en pensionsplan. Om det oväntade berör din familj och kräver hemsjukvård, assisterad boendevård eller fullskalig omvårdnad, kan kostnaden bli astronomisk och snabbt tömma dina livsbesparingar. Se det som ett "säkerhetsbälte" för din portfölj.

4. Bygg ditt skattehus

Hur du fördelar pengarna i din portfölj är en kritisk komponent i en framgångsrik pensionsplan. Skaffa en plan som du kan lita på.

En erfaren finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på din tolerans för risk:konservativ, måttlig eller aggressiv. När du väl har identifierat det tänkesättet kan du börja bygga grunden för ditt skattehus – pengarna du inte kan förlora.

Grunden är byggd med sparande, socialförsäkringsinkomst, kanske en arbetsgivarsponsrad pension och eventuellt en fast indexlivränta. Den bör innehålla en nödfond som du kan utnyttja utan att känna att du spenderar bort din pension.

Därefter är det dags att bygga väggarna i ditt hus med välskötta tillgångsportföljer utformade för att hålla jämna steg med inflationen och förhoppningsvis överträffa den. Att leta efter tillväxt här hjälper till att bevara din köpkraft när du går i pension.

I den här fasen av konstruktionen vill du bara använda portföljer med förvaltade pengar på grund av den beräknade risken som följer med hårt förvaltade pengar. Jag drar mig mot välbekanta tillgångsgrupperingar med fantastiska prestationsrekord.

Nu behöver ditt skattehus ett tak, den mest riskfyllda delen av strukturen och endast för aggressiva investerare. Det är begränsat till en relativt liten del av din portfölj eftersom det bara borde vara de pengar du har råd att förlora. Bältros och tak är vanligtvis de första som blåser bort i en finansiell tornado, så låt oss se till att en katastrof inte drabbar din pension.

5. Begränsa osäkerheten genom att använda rätt verktyg

Finansiella instrument är inget annat än verktyg för att bygga vårt finanshus; de kan göra jobbet lättare eller svårare. Du skulle inte använda en hammare för att skära en 10 fot två gånger fyra, så använd inte en marknadsrelaterad investering för att leverera garanterad inkomst. Det verktyget har för stor risk. Å andra sidan av vår såghäst, förvänta dig inte att slå marknadens resultat med fast ränta eller garanterade försäkringsbaserade produkter. Att sätta rätt förväntningar på din ekonomiska plan hjälper dig att njuta av resan mer.

6. Lyssna på Warren Buffett

Warren Buffetts berömda regler för investeringar är enkla:

• Regel #1:Förlora inte pengar
• Regel #2:Glöm inte Regel #1

Att vismans råd är ännu viktigare vid pensionering. Nyckelpunkt:Förlusterna är extremt svårt att ta igen i pension när du också tar ut din portfölj för en inkomstström. Förluster är också mer smärtsamma.

Det finns mycket sanning i berättelsen om sköldpaddan och haren som går i pension - långsamt och stadigt vinner verkligen loppet. Och om du designar ditt finanshus enligt dessa sex steg, kommer du att bygga en pension som hjälper dig att komma på vägen mot ekonomiskt oberoende.

Dave Heller bidrog till den här artikeln.