Med tanke på det år vi har upplevt känner de flesta människor med rätta oro över att skydda sina pensionsinvesteringar.

Viss nervositet är naturligtvis normalt när som helst, eftersom vi aldrig kan förutse vad marknaderna eller den totala ekonomin kommer att göra. Men det finns saker som investerare kan göra nu för att få mer kontroll över sin ekonomi och förbereda sig för vad som kan komma härnäst.

(Du kan göra de här stegen till viss del, men någon gång kan du upptäcka att du behöver eller vill få professionell hjälp - för att spara tid, för att undvika dyra misstag och för att vara säker på att du inte har gått miste om några pengar- strategier för att tjäna eller spara pengar.)

1. Bestäm din risktolerans och riskexponering

Hur stor risk är du villig – och kan – acceptera när det gäller framtida avkastning? Här är några saker att tänka på:

• Det är skillnad mellan emotionell risktolerans och matematisk risktolerans. Känslomässig tolerans är nivån av förlust du kan hantera utan att gnälla av oro på natten eller göra knä-ryck-rörelser som kan sluta kosta dig pengar. Matematisk tolerans är graden av förlust som din plan faktiskt har råd att ta och fortfarande har tillräckligt med pengar kvar för att ge den inkomst du behöver. Båda är viktiga faktorer när du bestämmer lämplig tillgångsallokering för din portfölj.
• Många människor anpassar sin risknivå baserat på sin "tidshorisont" – antalet år de förväntar sig att växa pengarna i sin portfölj innan de går i pension. Unga investerare, till exempel, är i allmänhet öppna för att ta mer risk eftersom de vet att om marknaden drabbas av en nedgång kommer de att ha tid att återhämta sig från förlusten. Äldre investerare har vanligtvis en lägre risktolerans, särskilt om de är cirka fem år bort från pensionering, eller är mindre än fem år i pension. (Jag kallar den här perioden för riskzonen, eftersom den kräver extra vaksamhet.) Snart pensionärer som kommer att vara beroende av sina investeringar för inkomst måste ta hänsyn till vad en olämplig nedgång skulle kunna göra med sina pensionsplaner.

Hur en specialist kan hjälpa till: Många investerare tror att de har en väldiversifierad portfölj eftersom de ser flera olika fonder på sina konton. Tyvärr är det inte alltid så. En rådgivare kan göra en riskexponeringsgranskning som visar hur din nuvarande portfölj skulle hålla sig under olika scenarier, använda programvara för att fastställa din sanna risktolerans och få dina investeringar i linje med dessa resultat.

2. Titta på sätt att optimera dina pensionsinkomstkällor

Framgång i pension handlar egentligen bara om att hitta pålitliga inkomstströmmar och aktivera dem vid lämplig tidpunkt.

Du kan börja med att göra lite forskning på internet och personligen och ställa frågor som:

• "Hur ska jag ersätta min lön när jag går i pension?"
• "När är den bästa tiden att göra anspråk på mina socialförsäkringsförmåner?"
• "Vad ska jag göra med min pension?
• "Ska jag ta ut ett engångsbelopp eller en livränta och ska jag välja efterlevandeförmånen?"
• "Hur kan jag undvika att betala för mycket i skatt?"
• "Vad händer om jag överlever mina pengar?"

Tänk på att reglerna ändras när du går från ackumuleringsfasen av ditt ekonomiska liv till distributionsfasen. Tänk på det som att bestiga Mount Everest. Majoriteten av olyckorna sker på vägen ner. Att ta sig till toppen (pensionering) är bara hälften av resan. Till och med ett mindre fall kan påverka din pensionsframgång, så att ha en plan som prioriterar säkerhet är avgörande.

Hur en specialist kan hjälpa till: En finansiell rådgivare som har erfarenhet av pensionsinkomstplanering kan hjälpa dig att maximera dina socialförsäkrings- och pensionsförmåner, arbeta med dig på en uttagsplan för dina investeringssparande och aktieskattestrategier som kan hjälpa dig att behålla mer av den pensionsinkomst du arbetade så svårt för.

3. Skydda din pension med en omfattande plan

Det är stor skillnad mellan att ha en finansiell portfölj och att ha en finansiell plan.

En plan bör samordna alla områden i ditt ekonomiska liv och skydda dig från alla hot, eller vad jag kallar "planmördare", inklusive:

• Marknadsrisk och effekterna av volatilitet på dina investeringar
• Långlivsrisk och möjligheten att du kan överleva dina pengar
• Inflationsrisk och risken att förlora din köpkraft när du går i pension
• Hälsorisker och de ofta förbisedda (och rent av läskiga) kostnaderna för långtidsvård

Om du tänker på de olika aspekterna av pension som dominobrickor, kan du se värdet av att använda en omfattande plan för att förhindra att ett misstag eller förbiseende påverkar andra delar av ditt ekonomiska liv. En dålig investeringsstrategi kan till exempel ha en negativ effekt på din skatt. En bristande försäkringsplanering kan ha en negativ effekt på din inkomst. Att missa en viktig skattestrategi kan kosta dig tusentals eller ha en negativ effekt på din fastighetsplan. Och så vidare.

Hur en specialist kan hjälpa: En auktoriserad rådgivare (som en CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™-professionell) kan hjälpa dig att utveckla en sund finansiell strategi som är utformad för att klara det oväntade och hjälpa dig att behålla mer av dina pengar.

Om du är en gör-det-själv-er i andra aspekter av ditt liv, vet du hur det här fungerar. Du kan byta ut brickan i en droppande kran utan att oroa dig för mycket om konsekvenserna. Men skulle du försöka putsa om ditt hem helt utan att ta in professionell hjälp?

Det är inget fel med att vidta åtgärder för att bättre förstå och kontrollera dina pensionsinvesteringar. Jag är säker på att de flesta finansexperter skulle uppmuntra det. Men när du är redo att bygga upp planen som tar dig till och genom pensionering, kan arbetet med en erfaren och kunnig yrkesman – en förtroendeman som är skyldig att sätta ditt bästa först – göra stor skillnad för din framgång.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.