Med 2018 års skatter förhoppningsvis bakom dig, är förmodligen det sista du vill tänka på hur skatter kan se ut 2019 och framåt.

Jag förstår det.

Men du borde tänka på det. Just nu, och varje gång du funderar på att göra en förändring i din pensionsportfölj. Eftersom en skatteeffektiv finansiell plan – en som tar hänsyn till de potentiella besparingarna du kan få under en livstid istället för att bara gå från år till år – kan göra stor skillnad för ditt boäggs hälsa.

Här är fyra saker jag önskar att folk visste om att hantera sina skatter nu och när de går i pension.

1. Vi har en begränsad möjlighet.

2018 var det första året vi lämnade in våra skatter enligt den nya skattelagen. Även om det säkert finns några personliga detaljer som avgjorde om du betalade mer eller mindre skatt än tidigare, var en förändring som varje skattebetalare gynnades av de lägre skattesatserna. Som lagen ser ut är de lägre skattesatserna inställda att löpa ut den 31 december 2025. Men många yrkesverksamma tror att beroende på resultatet av valet 2020 kan skatterna öka före 2026, och när de ökar kommer de inte BARA BARA gå tillbaka till där de var 2017 men potentiellt mycket högre. För många människor kan således de skattesatser vi ser under de kommande åren vara de lägsta satserna vi sett på ganska länge.

2. Det är viktigt att fokusera på helheten.

Jag har sett människor kämpa för att tjäna en extra halv till 1 % avkastning på en investering, bara för att förlora vad de fick – och mer – eftersom de inte var uppmärksamma på hur den produkten, kontot eller strategin skulle beskattas. En avkastning på 6 % som är skattefri ger dig mer än en skattepliktig avkastning på 8 %. Under ett par år är det ingen stor sak. Men under decennier är det mycket pengar du kan lämna kvar på bordet. Beroende på storleken på din portfölj kan skatter utgöra en betydande kostnad. I kombination med inflation kan de äta upp den pensionsinkomst du förväntar dig att dra ut.

3. Det är aldrig för sent att inkludera några skattefria inkomstkällor i din portfölj.

• Om du öppnar en Roth IRA kan pengarna du bidrar med växa helt skattefritt så länge du följer vissa regler. Och - till skillnad från med traditionella IRA, som stänger dörren till nya bidrag när du fyller 70½ - för Roth IRAs, finns det heller inga bidragsgränser baserat på ålder. Så även om du är 75 och vill fortsätta att sätta in pengar kan du. Kom dock ihåg att det finns arbetsinkomstregler för Roths. Om du gör Roth-konverteringar kan du göra dem i vilken ålder och vilken summa som helst, så att du har fullständig kontroll. Dessutom finns det inga obligatoriska minimidistributioner (RMDs) vid 70½. Och eftersom dina uttag inte kommer att räknas mot din årsinkomst, är det mindre troligt att du behöver betala skatt på dina socialförsäkringsförmåner eller en högre premie för Medicare Part B i pension när du tar utdelningar från en Roth IRA jämfört med en traditionell IRA . (För mer om Roth-regler, se Hur mycket kan du bidra till en Roth IRA för 2019?)
• Du kan investera i kommunala obligationer, som ger inkomster som är fria från federala skatter. Den nuvarande nackdelen är förstås att räntorna fortfarande är låga. Och i en miljö med stigande räntor tenderar obligationer att tappa i värde. Även om inkomsten från dina obligationer inte kommer att beskattas, kan det fortfarande leda till att din socialförsäkring beskattas.
• Beroende på din beskattningsbara inkomst kommer dina kvalificerade utdelningar och långsiktiga kapitalvinster inte att beskattas. För skatteåret 2019 är din skattesats noll om din inkomsttröskel faller under 78 750 USD och du är gift som lämnar in gemensamt, 52 750 USD och ansöker som hushållschef, eller 39 375 USD om du lämnar in som ensamstående eller gift separat.

4. Det är inte bara vad du investerar i, det är också hur du diversifierar dina konton och hanterar din skatteklass.

du och din make tjänade in pensionscheckar, maximerade dina socialförsäkringsförmåner och bidrog flitigt till dina IRA, kan din pensionsinkomst vara högre än du förväntade dig. Om du hanterar din skatteklass under hela ditt liv kommer du inte att drabbas av en tickande skatteinställd bomb när du går i pension. Det finns fyra distinkta tidsperioder att vara medveten om:

• När både du och din make fortfarande arbetar. Dessa är dina höginkomstår, så det är vettigt att bidra till ett skatteuppskjutet pensionssparkonto (ett 401(k), traditionell IRA, etc.) för att sänka din skatteräkning. Men du bör också titta på skattepliktiga konton och konton efter skatt.
• När du är mellan pensionsåldern (över 60) och 70½ år. Det är de år då pensionärer vanligtvis har störst kontroll över sin inkomst. Det kan vara ett bra tillfälle att börja ta ut från ett skatteuppskjutet konto (avgiftsfritt) och betala skatt på de pengarna.
• När du fyller 70. Gör dig redo att tappa lite av den kontrollen. Vid 70 måste du ansöka om dina socialförsäkringsförmåner (om du inte redan har gjort det) och, redo eller inte, måste du börja ta RMD från dina skatteuppskjutna pensionskonton vid 70½. Din inkomst kan öka igen.
• När du är änka. En efterlevande make måste lämna inkomstskatt som singel, vilket innebär högre skattetabeller och lägre schablonavdrag. Din inkomst kan sjunka, men dina skatter kan fortfarande gå upp.

Den individuella skattesäsongen för 2018 är i stort sett över, vilket gör detta till ett bra tillfälle att prata med din skattespecialist och finansrådgivare om vad du bör göra för att minimera din skatt vid pensionering. Du kommer att få deras fullständiga uppmärksamhet; förhoppningsvis har de ändrat sitt tänkesätt för att titta på de framtida möjligheter som skattereformerna erbjuder kontra att bara fokusera på hur man sparar en dollar idag. Genom att börja nu har du gott om tid att göra ändringar som du tror skulle förbättra din skattestatus i framtiden.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.