Investerare är förståeligt nog oroliga nuförtiden över nivån av volatilitet på marknaden och vilken inverkan det kan ha på deras pensionssparande.

Tyvärr hindrar deras nervositet många från att göra den typ av planering som kan hjälpa dem att rida ut framtida stormar. Osäkerheten har förlamat dem. Eller så är de frestade att överge planen de har, ta ut sina pengar från marknaden och behålla dem i kontanter för att begränsa sina förluster.

Men att fortsätta utan en plan kan vara det största misstaget en investerare kan göra i utmanande tider. Eller när som helst, för den delen. För det som ligger framför oss globalt, nationellt och individuellt kan mycket väl vara ännu mer läskigt än vad som ligger bakom oss. Det kan vara ett val, ett krig eller en ekonomisk kollaps i ett annat land. Eller en kronisk sjukdom, olycka eller något annat personligt problem som ingen kunde förutse.

När människor inte har en ekonomisk plan eller inte håller sig till sin plan, är detta vad jag säger till dem:

Många pensionärssparare är inte så bra på den här investeringsgrejen som de tror att de är.

Det finns ett gammalt talesätt som definitivt gäller för ekonomisk planering:Jätta hav gör inte bra sjömän. Marknaden gick så bra så länge - med en tjurkörning som varade i mer än ett decennium - och de flesta gör-det-själv-are klarade sig bra på egen hand. Men när havet blir hård är resan inte så trevlig.

Nu är det inte läge att göra det ensam eller försöka göra det själv. Det hjälper att låta en expert göra navigeringen. En finansiell planerare kan hjälpa till att planera en kurs som tar dig till och genom pensionering, även när tiderna är tuffa.

Att ha en samling investeringar är inte samma sak som att ha en plan.

Många människor – även några som arbetar med en finansiell expert – baserar sina investeringsval på tre grundläggande frågor:

• Vad är din risktolerans?
• Vad är din tidshorisont?
• Och vilken avkastning kan du förvänta dig på vissa investeringar?

De bygger en portfölj kring dessa svar, går sedan i pension och upptäcker att de har allt det här men ingen plan. De vet inte hur de kommer att få inkomster från sina investeringar, eller vad de kommer att göra om de tvingas sälja med förlust på en nedåtgående marknad. De vet inte hur de kommer att beskattas när de tar utdelningar från sin traditionella IRA eller 401(k). De vet inte vad inflationen kommer att göra med deras köpkraft vid 80 om de spelar det säkert vid 60 med de flesta av sina pengar i obligationer eller kontanter. De vet inte om deras portfölj är ordentligt diversifierad – mellan tillgångskategorier och inom dem.

Det är aldrig för sent att få en plan.

Ju tidigare du börjar planera för dina mål, desto bättre. En bra ekonomisk plan kan hjälpa dig att nå viktiga milstolpar (att köpa ett hus, till exempel, eller låta dina barn gå på college) långt innan du når pensionen. Men även om du är nära eller i pension kan du fortfarande dra nytta av att kartlägga strategier med en professionell. En rådgivare kanske kan hjälpa dig att maximera det du har sparat och hoppas kunna spara. Du kan också diskutera de bästa alternativen för att ansöka om social trygghet eller en anställd pension, om du har en. Du kan titta på att etablera andra inkomstströmmar om du behöver dem. Dessutom kan du upptäcka nya sätt att skydda dig själv och dina nära och kära mot oväntade utgifter.

Om du har en plan, testa den.

Den historiska bull run, från 2009 till 2020, satte opraktiska förväntningar på portföljer framöver. Det var en bra tid att vara på marknaden, och vissa investerare drog fördel av den "enkla" avkastningen. Men det är orealistiskt att tro att marknaderna skulle kunna prestera på det sättet på obestämd tid. Aktier går upp och ner. Men om du har en plan och du stresstestar den för att se vad som kommer att hända i olika scenarier, kommer du att vara mycket mindre benägen att bli överraskad. Du kommer att förstå verktygen i planen och vad de ska göra i olika miljöer.

Ett stresstest använder ett datorprogram för att simulera hur din portfölj skulle klara sig baserat på många saker som kan hända på marknaden. Du kopplar in din ekonomiska information till programmet och det kommer att visa var din portfölj är stark - och var den är svag. Du kan se hur bra du skulle klara dig på en bra marknad och hur dåligt dina investeringar skulle prestera på en nedåtgående marknad. När du matar in information kan du justera för förväntad livslängd, olika inflationsscenarier och hur mycket du förväntar dig att spendera i pension, allt detta påverkar om dina pengar kommer att räcka.

En finansiell expert bör kunna köra ett stresstest åt dig.

Om du testar din nuvarande plan och den inte tar dig dit du vill vara, förbättra den. Granska den regelbundet för att se till att den fortfarande fungerar, men ge inte upp planeringen helt. Även de bästa planerna behöver justeras, baserat på förändringar i mål, mål och andra faktorer, och utan känslomässiga överreaktioner.

Få din egen plan.

Alla är olika. Att klumpa ihop investerare i bara tre kategorier - konservativa, måttliga eller aggressiva - är farligt, och det är löjligt att nöja sig med en cookie-cutter-plan. Livslängden är olika. Skattesituationen är annorlunda. Kanske finns det makainkomst att överväga. Kanske finns det ett barn med särskilda behov. Jag skulle kunna fortsätta. En plan bör skräddarsys.

Om du följer en generisk plan, en plan som inte är baserad på dig, och vi plötsligt befinner oss i en miljö som den vi befinner oss i just nu, kan du hamna i problem. Det är då vissa människor funderar på att dra ut allt från marknaden och gå till kontanter även om de verkligen behöver fortsätta att öka sina pengar för att uppfylla sina framtida inkomstbehov. Andra riskerar mycket mer än de borde, även om de redan har massor av pengar sparade.

Varsågod och lyssna på finansnyheterna. Prata med dina medarbetare och grannar om dina vinster och förluster, om du måste. Men när du känner att dina nerver tar överhand, stanna upp och fråga dig själv:Har jag en plan som jag har arbetat med med en kvalificerad professionell, och är jag i mål med den planen?

Om ditt svar är ja, kommer du att vara mycket bättre förberedd på att klara det som kommer härnäst.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

De framträdanden i Kiplinger erhölls genom ett PR-program. Krönikören fick hjälp av ett PR-företag för att förbereda detta stycke för inlämning till Kiplinger.com. Kiplinger kompenserades inte på något sätt.